Notre guide et comparatif des meilleurs livrets et comptes épargne

Pourquoi ouvrir un livret ou compte épargne ? Est-ce la meilleure épargne ou uniquement une épargne de précaution ?

Un CSL plus communément appelé compte sur livret, c'est un compte épargne avec une rémunération par taux  qui permet en même temps de garder les fonds à la disponibilité du client. C'est cette disponibilité des fonds du compte sur livret qui en fait un si bon placement de sécurité. Comme son nom l'indique un livret est rémunéré et le taux livret est connu à l'avance. 

Le livret d’épargne ou compte épargne est une produit de placement idéal pour : 

• Épargner sans risques avec un capital garanti en banque;
• Avoir de l’argent disponible à tout moment (alternative au compte courant mais rémunérée, vous touchez des intérêts) sur un placement sans frais. C'est pourquoi on l'appelle également compte épargne (disponibilité des fonds et rendements);
• Se constituer une épargne de précaution ou un fond d’urgence;
• Pour financer des projets à court terme grâce à un compte épargne ou un livret boosté (vacances, achat d’un véhicule, travaux, ...).

✅ Nos conseils : l’épargne de précaution doit correspondre à entre 3 et 6 mois de revenu pour se prémunir des imprévus de la vie. Les super livrets bancaires doivent répondre à des projets à court terme. Chaque livret est unique et possède ses propres caractéristiques comme le taux livrets par exemple.

Pour le reste de votre patrimoine, nous vous recommandons de faire fructifier votre épargne sur des produits qui sont de véritables placements : PER, PEA ou assurance-vie par exemple. Plus rémunérateurs à long terme, les conditions sont également plus favorables que les comptes sur livrets épargne classique. Consultez notre guide et comparatif des meilleures assurance vie pour comparer toutes les offres ou encore notre avis sur Linxea, une des plus bénéfique contrats d'assurance vie à frais réduits et super performants selon les expert ConnectBanque.

Comme pour les banques traditionnelles, les banques en ligne proposent différents types de comptes ou livret d'épargne. En réalité, il existe 2 types de livrets : 

• Les livrets bancaires réglementés (Livret A, Livret jeune, livret LDDS, etc..). Ces produits sont des offres réglementés par l’Etat ainsi que ce soit une banque en ligne ou traditionnelle, les taux sont identiques. Il s'agit de compte sur taux livrets fixe et identique donc selon les banques mais avec des plafonds de versement bas. Il ne s'agit donc pas de compte épargne où vous pourrez stocker de grande quantité de liquidité à forts taux. Ces livrets sont souvent proposés par la majorité des banque traditionnelles (société générale, BNP, etc.), en ligne (BforBank, Boursorama, Hello bank!, etc.) et autres solutions d'épargne (offre Distingo de PSA Banque).

• Les livrets bancaires non réglementés, où les taux et les frais sont fixés librement par les banques selon les offres. Ce sont souvent des produits plus intéressants que les livrets classiques en banque. Les banques en ligne ou Fintech proposent par exemple des super livrets boostés. Cependant, les rendements de votre épargne seront imposables (ce sont par exemple les super livrets Boursorama). 

À noter que les livrets non réglementés aussi appelés super livrets ou livrets boostés sont des placements identiques à un Livret A. C'est-à-dire qu'il n'y a pas de frais ou de versement obligatoire et vos fonds sont disponibles à tout moment sans contraintes ou conditions. Il s'agit donc également de ce que l'on pourrait appelé un compte épargne. Il existe également des placement qui rapportent peu comme le livret d'épargne Hello + de Hello Bank, où la rémunération oscille entre 0,02% et 0,05% brut pour les taux les plus bas mais sans limite de plafond (et c'est là l'avantage). 

L'un des livrets boostés ou super-livrets le plus intéressant est celui de Freedom24 qui propose un compte D où vous stockerez vos dollars contre une rémunération de 3% (recalculé quotidiennement). Ce taux est largement supérieur aux offres présente sur le marché et cela est dû au fait que Freedom Finance est une filiale du groupe Freedom Holding Corp coté en bourse au Nasdaq pour une valeur de 4 milliards de dollars environ. C'est l'un des meilleurs taux du marché.

Parmi ces comptes non réglementés, il existe aussi des comptes à terme qui permettent de profiter d'un taux livret fixe en échange d'un placement sur une période déterminée.

Par ailleurs, les taux des livrets sont le plus souvent connus à l'avance et les frais de même, ce qui permet de mieux comparer les offres des livrets boostés. Cependant, ces comptes ne sont pas créé dans le but d'atteindre des taux d'intérêt élevé, dirigez vous vers une solutions plus pérenne comme l'assurance-vie pour cela comme rappelé plus haut. A titre d'exemple, les comptes à terme de PSA banque qui varie entre 1 et 3 ans pour des taux compris entre 0,65% et 0,80% de taux actuariel annuel brut (de quoi compléter son livret A et LDD). 

Tous ces comptes peuvent avoir plusieurs utilités. Ils peuvent être des comptes sur livrets de sécurité également appelé "épargne de précaution" ou encore des comptes épargne dans le but de mettre suffisamment d'argent de coté pour réaliser un crédit. En effet, si vous souhaitez mettre de coté et constituer une épargne pour réaliser l'apport de votre futur prêt, autant le mettre sur un compte à terme, compte épargne ou compte sur livret afin d'avoir les fonds disponibles à tout moment.

Quel est le taux et plafond du livret A ou LDDS ? 

Ces livrets disposent de multiples avantages et sont adaptés à chaque besoins, statuts et profils. Il s'agit des compte épargne les plus populaire en France avec des taux livrets de 2% depuis août 2022 (contre 0,5% en 2021) même si ils sont limités. Cette revalorisation des taux livrets permet de dynamiser l'offre de compte sur livrets en banque. Chaque livret possède ses propres règles et limites.

Le Livret A est l'offre la plus populaire car accessible à tous, même aux personnes morales à but non-lucratif. En plus, avec un plafond de 22 950 euros et un taux livrets de 2 %, c'est un livret super attractif. Il n'en reste pas moins un compte épargne limité avec un taux livret relativement faible par rapport à d'autre offre de long terme plus risquées. 

Le Livret Développement Durable et Solidaire (ancien LDD) est un produit d’épargne bancaire dont le taux est aligné sur celui du Livret A, soit un taux livret de 2 %. Ce livret est accompagné d'un plafond plus bas à hauteur de 12 000 euros. Contrairement au Livret A, le LDDS est un compte épargne accessible qu’aux personnes majeures.

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un super livret d’épargne bancaire réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain niveau. Son taux bancaire est super attractif et atteint les 4,6 % avec un plafond de 7 700 euros (hors calcul des intérêts capitalisés). Le plafond de revenu est de 20 296 € pour une part fiscale et 31 135 € pour deux parts fiscales. C'est un livret où il est indispensable de respecter ces conditions pour accéder à ce super livret boosté. 

Enfin, Le Compte épargne Logement (CEL) et le Plan Epargne Logement (PEL). Tous deux permettent d’obtenir des intérêts sur l’épargne déposée (taux à hauteur de 1 % depuis 2016 pour le PEL et 1,25 % pour le CEL), puis de profiter d’un prêt immobilier ou de travaux à taux préférentiel. Malheureusement, depuis 2018, ces livrets bancaires ne bénéficient plus de la prime d’État ni de l’exonération d’impôts.

Notre avis : le choix du livret d’épargne doit se faire en fonction non seulement de sa rémunération et du plafond. Mais également selon votre objectif bancaire et de la somme épargnée. Par exemple, pour un montant important à placer à court terme. Les super livrets boostés sont une solution bancaire  adaptée grâce à un plafond élevé, aux meilleurs taux et parfois même à une prime d’ouverture offerte par l’établissement !

🔥 Pour un livret boosté, notre choix parmi notre comparatif des meilleurs livrets d'épargne se porte sur le livret Cashbee avec son taux unique à 3% pendant 5 mois, sans frais et avec un dépôt minimum de 10 €.

Je commence à épargner

🔍 Le calcul des intérêts du livret ou compte épargne, comment ça marche ?

Vous vous posez la question de comment sont calculés les taux d'intérêts ? Sachez que le calcul des intérêts des livrets d’épargne réglementés est réalisé par quinzaine de jours. 

Le calcul démarre à partir du 1er jour de la quinzaine suivante du dépôt et il s’arrête à la fin de la quinzaine qui précède le jour du retrait. En d’autres termes, les montants épargnés ou débités à un instant T ne sont pas comptabilisés sur la quinzaine en cours. Ainsi, à la fin de chaque année, le gain est ajouté au capital initial et sont comptabilisés eux-mêmes pour les intérêts de l’année en cours.

À savoir que si vous clôturez votre livret en cours d’année, les intérêts sont comptabilisés au prorata temporis par quinzaine. Concrètement si vous fermez votre Livret A rémunéré à 0,50 % en date du 5 mai, ce sont 8 quinzaines d’intérêts (4 mois pleins) qui sont prises en compte. Sachant que les intérêts des 5 premiers jours de mai ne sont bien pas comptabilisés.

💡 Astuce : pour calculer rapidement le rendement réel annuel d’un livret avec un taux boosté, prenez cette formule : taux boosté x (nombre de mois de la promotion/12) + taux normal x (nombre de mois restants/12).

 

 

Quelle fiscalité est appliquée aux livrets d'épargne ? Comment déclarer son livret boosté ?

Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, PEL, Livret Jeune, ...) sont exonérés d’impôts. Cependant, les intérêts des autres livrets dit « boostés » sont fiscalisés. Vérifiez bien auprès de votre banque ce détail qui peut faire toute la différence sur le long terme. 

Il existe 2 modes d’imposition pour le livret boosté ou super livret :

• Par le barème de l’impôt sur le revenu (IR) auquel s'additionne les 17,2 % de prélèvements sociaux.
• Par le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou aussi appelé Flat-Tax de 30 %.

Cette méthode de calcul de rendement réel va vous permettre de facilement choisir le meilleur livret d'épargne boosté et d'opter pour le meilleur taux pour votre placement.

✅ Note : Vous avez le choix, mais attention, il s’applique à l’ensemble de vos placements. Il est donc important de bien choisir le mode d'imposition des livrets le plus avantageux selon votre tranche et niveau d’imposition.

Pour les foyers fiscaux avec un revenu inférieur à 25 000 € pour une personne seule (ou 50 000 € pour un couple marié ou pacsé), il est possible de demander une dispense des prélèvements sur les intérêts perçus. Il s'agit là d'un avantage fiscal qui peut être bénéfique sur les livrets et compte épargne à petit plafonds. 

Pour finir, malgré la fiscalisation des intérêts, les livrets boostés reste une solution pertinente selon vos objectifs grâce aux taux d’intérêts plus élevés et à l’éventuelle prime d’ouverture.

 

☑️ Choisir les super-livrets à taux boosté des banques en ligne pour de meilleurs rendements

Vous avez sûrement entendu parler des livrets "boostés" ou super livret, ces livrets proposés par les banques en ligne comme BforBank ou Hello Bank, permettent un rendement très attractif à l'ouverture. Il est important de suivre l'actualité de ces livrets pour ne pas passer à côté d'une offre  d'ouverture intéressante de plusieurs centaines d'euros selon les banques. Ce qu'il faut savoir : c'est qu'elle impose tout de même un montant minimum de placement dans la plupart des cas, vérifiez bien que vos plafonds sont respectés. 

Un livret boosté est un produit d'épargne identique au livret A mais son taux est fixé sans contrainte par les banques et soumit à l’imposition. À noter que du coup, les taux des livrets boostés sont variables selon la banque. De plus, les banques en ligne proposent des taux promotionnels une durée limitée afin d’augmenter le rendement de votre épargne.

Malgré le fait que le livret boosté soit soumis à l’impôt, ces placements sont plus intéressants que le livret A ou LDD car il permet d’obtenir un meilleur rendement grâce à des taux plus élevés. Même si les livrets boostés sont fiscalisés, ils offrent aux épargnants le meilleur taux existant pour un livret.

🔝 Comparatif des meilleurs livrets boostés : quel compte épargne ou livret choisir ? 

Les experts ConnectBanque ont comparé les meilleurs livrets d’épargne du marché. Trois livrets boostés sont sortis du lot grâce à leur taux de rendement élevé et permettent ainsi de faire travailler son argent en toute sécurité. 

Le TOP 3 des meilleurs livrets d’épargne boostés est : le super-livret Distingo de PSA Banque, Cashbee et Freedom24.  

Le livret boosté Cashbee : un super livret d’épargne compétitif et sans frais

Tout comme l’offre de PSA Banque, Cashbee propose un livret d’épargne ultra compétitif relativement similaire à celui de son concurrent. En effet, le livret boosté Cashbee permet d’épargner son patrimoine avec un taux de rémunération à 3% pendant 3 mois puis 0,7% ce qui est plus intéressant sur le long terme.

 

En fonction de la période, l’offre de bienvenue peut être plus ou moins intéressante que celle du livret Distingo, avec un taux boosté sur 3 mois à 2% (dans la limite de 75 000 euros), qui s'équilibre donc sur le long terme. Sur ce point la, les livrets sont relativement similaires même si le rendement du livret boosté Cashbee sur le long terme sera meilleur.

Le livret boosté, Cashbee, ne représente aucun risque de perte de capital et une épargne qui ne peut donc que progresser lui aussi couvert par le Fonds de Garantie des Dépôts (FGDR). Vos fonds seront disponibles sans aucune contrainte, ni frais d’opération, avec des délais interbancaires de sortie de capital habituels (72h en moyenne). 

Les avantages du super livret boosté Cashbee sont :

• 3% de rémunération pour les 5 mois suivants la souscription à hauteur de 75 000€
• Rémunération à 2% avec aucun risque de perte de capital
• Ouverture à partir de 10€ et un plafond à 1 million d'euros
• Disponibilité accrue des fonds pour bénéficier de son épargne 24h/24
• Aucun frais associé au livret (ni de versement, ni d'ouverture, ni de gestion, ni de clôture)
• Une interface intuitive et facile d’accès pour ouvrir son compte en ligne en quelques minutes seulement. 

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Le compte D de Freedom Finance : l'alternative aux livrets boostés

Freedom Finance fonctionne grâce à son interface web et mobile Freedom24 développée pour que les clients puissent profiter d'un service d'une qualité optimale (actions, ETF, IPO, etc.). Il s'agit donc d'un courtier en bourse qui permet d’investir son argent dans différents actifs financiers. Freedom24 est connu pour être le seul courtier en bourse proposant d'acheter des actions à leur prix initial lors de leur toute première émission sur les marchés financiers (IPO). Les introductions en bourse c’est lorsqu’une entreprise émet ses premières actions sur les marchés financiers, lors de sa cotation. Cette offre unique en Europe permet de bénéficier d’actions à prix imbattable souvent négociable quelques mois plus seulement à plus de 50% de sa valeur initiale en moyenne.

Mais Freedom Finance permet également à ses clients de placer leur argent sur leur compte D. Votre argent est stocké en dollar et rapporté 3%. C’est un taux que vous ne pourriez pas atteindre avec des produits d’épargne classique ou livrets réglementés et la rentabilité est calculée quotidiennement. 

Pour pouvoir bénéficier de ce livret d’épargne, unique en Europe, vous n’aurez qu’à vous ouvrir du compte de trading principal. Tous les clients de Freedom Finance Europe sont titulaires d'un compte D. Vous bénéficiez sur votre dépôt en dollars dès le premier jour. Vous pouvez approvisionner votre compte D par virement bancaire sans aucun frais ou par carte bancaire (frais de transaction de 2,5% sauf durant le premier mois de souscription). Ce compte permet notamment d’approvisionner vos investissements boursiers ou bénéficier de produits tels que les introductions en bourse particulièrement convoitées.

 

 

Freedom Finance est la filiale européenne de Freedom Holding Corp avec une capitalisation de 3,8 milliards de dollars. C’est d'ailleurs le seul courtier européen coté au Nasdaq, titulaire d'une licence européenne CySEC. C’est tout cela qui permet de garantir votre argent investi chez Freedom 24. Il n’y a aucune restriction sur le montant du dépôt sur ce livret d’épargne, cependant, le rendement est payé sur le solde supérieur à 120$. 

C’est une alternative parfaite à un livret d’épargne boosté avec les points forts suivants : 

• Votre argent est stocké en dollars et rapportent 3% par an
• Rentabilité calculé quotidiennement 
• Les fonds sont assurés par l'ICF, tout comme le reste des actifs sur le compte épargne
• Rendement unique en Europe 
• Pas de frais d’approvisionnement par virement bancaire

Les investissements en valeurs mobilières comportent toujours un risque de perte en capital. L'investissement dans l'introduction en bourse peut impliquer des restrictions supplémentaires. Les prévisions ou les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Elles ne sont pas constantes dans le temps.

En savoir plus !

 

Le livret d’épargne Distingo de PSA Banque : une référence des livrets boostés

PSA Banque propose un super-livret d’épargne non réglementé avec un taux d'intérêt de 3% pendant 4 mois. C'est un complément parfait à votre compte réglementé une fois le plafond de versement atteint. 

De plus, les fonds sont disponibles à tout instant 24h/24. L’autre avantage de cette offre est qu’elle est totalement gratuite, ce qui est rare pour une offre de cette qualité. 

Aucun frais d'ouverture, aucun frais de virement, aucun frais de sortie totale ou partielle du capital et aucun frais de tenus de compte. Vous ne trouverez pas mieux à ce niveau là vous l’aurez compris. 

Un autre avantage majeur de cette solution d’épargne est que votre argent est réinvesti dans l’économie réelle en France. Ces investissements permettent d’alimenter le secteur automobile et non des fonds de spéculations aux conséquences discutables sur la stabilité économique. De ce point de vue, l’offre d’épargne Distingo est un placement éthique puisque vous savez par avance à quoi servira votre épargne.

En résumé, les points forts du livret boosté Distingo : 

• Une rémunération 1,35% (Taux Standard susceptible de variations)
• Une limite de 75 000€ d'épargne
• Une disponibilité parfaite des fonds, retirable 24h/24
• Aucun frais sur le compte épargne (ouverture, versement, sortie de fond, gestion du compte)
• Une souscription 100% en ligne en quelques minutes seulement
• Un placement sûr assuré jusqu’à 100 000 euros grâce aux Fonds de garantie des dépôts (FGDR)
• Une épargne qui permet de financer des investissements réels en France (automobile principalement)

En savoir plus ! 

Le meilleur taux pour votre épargne grâce à notre comparatif des livrets boostés 🚀

Afin de choisir le meilleur livret d’épargne, il est essentiel de prendre en compte les éléments suivants : taux promotionnel, taux standard (après la promotion), durée, plafond, … Notre comparatif des meilleurs livrets permet de choisir plus facilement en fonction de ces critères et de votre besoin pour votre épargne.

En effet, avant d’ouvrir votre livret d’épargne boosté, comparez avec notre classement des meilleurs livrets du marché selon les taux, plafonds et les offres de bienvenue. Vous allez pouvoir choisir simplement le meilleur livret pour votre épargne et faire fructifier vos économies en gagnant de l’argent réellement contrairement au Livret A ou LDDS.

Notre comparatif des meilleurs livrets permet de choisir plus facilement en fonction de ses critères et de votre besoin pour votre placement d'épargne. Grâce à ce guide et au classement des meilleurs livrets d'épargne, vous allez pouvoir placer votre argent au meilleur taux parmi l'ensemble des livrets du marché.