Comment s’enrichir et faire fructifier son épargne grâce aux intérêts composés ? Guide d’investissement bourse & crypto 2024 📈

 

 

Les intérêts composés sont un concept financier qui permet de faire fructifier son capital à long terme. Ils sont souvent qualifiés de "force la plus puissante de l'univers" par Albert Einstein, ou de "huitième merveille du monde" par Benjamin Franklin. 

Mais en quoi consistent-ils exactement ? Comment calculer les intérêts composés ? Quels sont les avantages et les inconvénients des intérêts composés ? Quels sont les  produits financiers sur lesquels peuvent s’appliquer les intérêts composés ? Quel investissement rapporte le plus d’intérêt composé ?

Ce guide vous explique tout ce qu'il faut savoir sur les intérêts composés, avec des définitions, des formules, des exemples concrets de rendement et une FAQ complète.

📈 Qu’est-ce qu’un intérêt composé ?

Les intérêts composés sont calculés à la fois sur la somme de départ et sur les intérêts déjà gagnés au fil des périodes antérieures. Autrement dit, les intérêts composés sont des intérêts qui produisent eux-mêmes des intérêts. 

Ils permettent ainsi d'augmenter considérablement la valeur d'un placement, à condition de le laisser fructifier suffisamment longtemps.

✓ Quel est le principe de l’intérêt composé en bourse ?

Le principe des intérêts composés est simple : plus on laisse son argent travailler, plus il rapporte.

✓ Comment investir dans des intérêts composés ?

Par définition, à chaque période de calcul (mois, trimestre, semestre, année...), les intérêts perçus s'ajoutent au capital initial, et forment ainsi un nouveau capital sur lequel seront calculés les intérêts de la période suivante. Ainsi, le capital augmente de plus en plus vite, et les intérêts deviennent de plus en plus importants.

🔎 Comment calculer les intérêts composés ?

Pour calculer les intérêts composés, il faut connaître trois éléments :

• Le capital initial (C0), c'est-à-dire la somme initialement placée ou empruntée.
• Le taux d'intérêt (t), c'est-à-dire le pourcentage d'intérêt appliqué à chaque période.
• Le nombre de périodes (n), c'est-à-dire le nombre de fois où les intérêts sont calculés et ajoutés au capital.

✓ La formule de calcul des intérêts composés

La formule des intérêts composés permet de déterminer le capital final (Cn) après n périodes : Cn = C0 * (1 + t)^n

Cette formule peut se décomposer en deux parties :

• C0 * (1 + t) correspond au capital après une période : il s'agit du capital initial augmenté des intérêts perçus.
• (1 + t)^n correspond au facteur multiplicateur du capital initial après n périodes : c'est le coefficient qui traduit le fait que les intérêts composés soient cumulés.

✓ Exemples de calcul d’intérêts composés

Pas de panique si jusqu'à présent tout vous paraît un peu flou, le calcul d’intérêt composé est complexe pour beaucoup d'investisseurs novices. 

Pour vous aider à mieux visualiser le fonctionnement du calcul d’intérêts composés ainsi que l'impact des intérêts composés, nous allons appliquer la formule en prenant des exemples concrets.

◾️  Exemple 1 : Wihem épargne 10 000 € sur un livret A qui rapporte 3% par an. Au bout de 10 ans, elle aura 13 494€. Elle aura donc gagné 3 494€ d'intérêts.

◾️  Exemple 2 : Lydia place 10 000 € sur un compte qui rapporte 5% par an. Au bout de 10 ans, elle aura 16 410€. Elle aura donc gagné 6 400€ d'intérêts grâce à cet investissement.

◾️ Exemple 3 : Bruno investit 10 000€ sur des investissements en ETF qui rapportent 10% par an. Au bout de 10 ans, il aura 27 070€. Il aura donc généré 17 070€ d'intérêts sur cet investissement.

Dans les 3 exemples donnés précédemment, nous pouvons voir que le taux d'intérêt a une influence majeure sur les intérêts composés du placement. En effet, plus le taux est élevé, plus les intérêts sont importants. 

Par ailleurs, vous remarquerez aussi que la durée du placement a une influence significative sur le rendement composé du placement. À mesure que le temps passe, les intérêts deviennent de plus en plus importants.

✅ Quels sont les avantages et les inconvénients des intérêts composés pour la bourse ou la crypto ?

✓ Les avantages des intérêts composés sont :

• Les intérêts composés permettent de faire fructifier son capital à long terme, en bénéficiant de l'effet boule de neige des intérêts qui s'accumulent.
• Grâce à la logique des mathématiques, ils permettent d’obtenir des gains de plus en plus importants au fil du temps.
• Lorsque vous investissez, le rendement de placement que vous obtenez dépend seulement du taux d'intérêt et de la durée pendant laquelle vous conservez votre argent investi et non pas du moment où vous avez commencé à investir.

✓ Les inconvénients des intérêts composés sont :

• Les intérêts composés nécessitent une discipline et une patience, car il faut laisser son argent travailler suffisamment longtemps pour profiter pleinement de leur potentiel.
• Les rendements composés peuvent être réduits par les frais, les impôts ou l'inflation, qui diminuent le rendement réel du placement.
• Les intérêts composés peuvent être inversés en cas d'emprunt, car il faut alors payer des intérêts composés au prêteur, ce qui augmente le coût du crédit.

📢 Comment les intérêts composés peuvent-ils être utilisés pour épargner ?

Les intérêts composés peuvent être utilisés pour épargner en plaçant son argent sur des produits financiers qui rapportent des intérêts régulièrement et qui les réinvestissent automatiquement. Ainsi, l'épargne augmente de plus en plus vite, grâce à l'effet cumulatif des intérêts.

Pour profiter pleinement des intérêts composés, il faut respecter quelques principes :

• Commencer à épargner le plus tôt possible, car le temps joue un rôle essentiel dans la croissance du capital.
• Épargner régulièrement, même de petites sommes, car elles s'ajoutent au capital et bénéficient elles aussi des intérêts composés.
• Choisir des produits financiers qui offrent un bon rendement, mais sans prendre de risques excessifs. Il faut également tenir compte des frais, des impôts et de l'inflation qui peuvent réduire le rendement réel du placement.
• Laisser son argent travailler le plus longtemps possible, sans effectuer de retraits ou de rachats anticipés, car cela diminue l'effet des intérêts composés.

🔝 Quels sont les  placements financiers sur lesquels peuvent s’appliquer les intérêts composés ?

Il existe différents types de placements qui permettent de bénéficier des intérêts composés, en voici quelques exemples :

✓ Les livrets d'épargne réglementés

Le livret A ou le livret de développement durable et solidaire (LDDS), sont des placements sans risque qui rapportent des intérêts composés chaque année. 

Par exemple, le taux d'intérêt annuel du livret A est de 3% par an, si vous placez 1 000 € :

• Au bout d'un an, vous aurez 1 030 € d'épargne.
• Au bout de deux ans, vous aurez 1 060.90 € d'épargne.
• Au bout de trois ans, vous aurez 1 092.73 €, etc.

Les meilleurs livrets ici

✓ Les fonds communs de placement et une assurance-vie

Les SICAV ou les FCP, sont des placements qui regroupent les sommes investies par plusieurs épargnants et les placent sur différents marchés financiers (actions, obligations, etc.). Les intérêts composés en bourse de ce type de placement sont calculés sur la valeur liquidative du fonds, qui varie en fonction de la performance des actifs sous-jacents. 

Par exemple, si vous investissez 1000 € dans une assurance-vie qui rapporte 5 % par an en moyenne :

• Au bout d'un an, vous aurez 1 050 € d'épargne. 
• Au bout de deux ans, vous aurez 1 102.50 € d'épargne.
• Au bout de trois ans, vous aurez 1 157.63 €, ect.

Comparatif des meilleures assurance-vie

✓ Les plans d'épargne en actions (PEA) et les Comptes-titres Ordinaires

Le PEA et le compte-titres en ligne pour investir en bourse sont des placements qui permettent d'acheter et de vendre des actions ou d'autres titres cotés en bourse. Les intérêts composés de ces placements sont calculés sur la valeur du portefeuille, qui dépend de l'évolution des cours des titres détenus. 

Par exemple, si vous achetez pour 1 000 € en bourse des actions d'une entreprise qui augmente de 10 % par an en moyenne : 

• Au bout d'un an, vous aurez 1 100 € d'épargne.
• Au bout de deux ans, vous aurez 1 210 € d'épargne.
• Au bout de trois ans, vous aurez 1 331 €, ect.

Comparatif des meilleurs PEA en ligne ici !

📍 Ce qu’il faut retenir des intérêts composés

Pour conclure ce guide, il conviendra de retenir que les intérêts composés sont un puissant moyen de faire croître votre argent grâce à la croissance exponentielle, en tenant compte du capital initial, du taux d'intérêt, de la durée et des versements réguliers. 

En effet, même les petites sommes s'ajoutent à votre capital, donc que ce soit 20€, 50€ ou 100€, pensez à alimenter votre épargne en effectuant des virements réguliers sur le long terme, afin de cumuler des intérêts.

Les intérêts composés offrent de nombreux avantages, comme la possibilité de faire fructifier son épargne de manière exponentielle. Ils présentent aussi quelques inconvénients, comme la nécessité d'une discipline et d'une patience.

Quoi qu’il en soit, contrairement aux idées reçues, gardez en tête que les intérêts composés sont à la portée de tous et peuvent s'effectuer via différents placements tels que le PEA, le CTO, l’assurance-vie…

Nous vous conseillons vivement de diversifier votre épargne et de vous renseigner sur les risques et les opportunités de chaque placement avant d'investir en consultant nos différents guides comparatifs.

📌 FAQ : questions fréquentes sur les intérêts composés

✓ Comment les intérêts simples et les intérêts composés diffèrent-ils ?

Les intérêts simples sont calculés exclusivement sur la somme de départ. Ils sont donc constants à chaque période. Les intérêts composés sont des intérêts calculés sur le capital initial et sur les intérêts accumulés. Ils sont donc croissants à chaque période.

✓ Comment calculer le temps nécessaire pour doubler son capital avec les intérêts composés ?

Il existe une règle appelée “la règle des 72”, qui permet d'estimer le temps nécessaire pour doubler son capital avec les intérêts composés. Vous pouvez obtenir ce chiffre en prenant 72 et en le divisant par le taux d'intérêt annuel.

Par exemple, si le taux est de 6 %, il faut environ 72 / 6 = 12 ans pour doubler son capital.

✓ Comment calculer le taux d'intérêt annuel équivalent (TAEA) d'un placement avec des intérêts composés ?

Le taux d'intérêt annuel équivalent (TAEA) est le taux d'intérêt qui permet de comparer des placements avec des intérêts composés qui ont des périodes de calcul différentes (mois, trimestre, semestre...). 

Pour le calculer, il faut utiliser la formule suivante : TAEA = (1 + t / m)^m - 1