Comparatif des meilleurs PER (Plan Epargne Retraite) en ligne

📍 Définition du Plan Epargne Retraite : qu'est-ce qu'un PER ?

Le nouveau Plan Epargne Retraite individuel aussi appelé PER est un dispositif mis en place à l'occasion de la loi PACTE le 22 mai 2019, comme expliqué dans l’introduction. Ce dispositif également nommé PERIN pour PER individuel est entré officiellement en vigueur le 1er octobre 2019. Il vise à remplacer les anciens contrats de retraite individuels Prefon, Madelin et PERP plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020. A notre avis, il s'agit d'une considérable amélioration. 

Entré en vigueur à l’occasion de la loi PACTE de 2019, le nouveau PER reste encore relativement méconnu du grand public. Pourtant, cette nouvelle solution d'investissement présente de nombreux avantages pour investir son épargne. Le nouveau PER individuel est plus attractif que son prédécesseur, le PERP.

D'une part, car il permet une plus grande souplesse dans la gestion (libre ou pilotée) pour les épargnants. En effet, ils peuvent disposer plus librement de leur capital avant et après le jour du départ à la retraite avec la possibilité d'acheter dans un horizon plus ou moins proche une résidence principale. Le tout avec un investissement qui permet de faire fructifier votre épargne avec des taux de rendement élevés. Maintenant que vous n’avez plus besoin d’attendre l'horizon de la retraite pour pouvoir débloquer votre PER, la souscription est donc rendue plus attractive.

D’autre part, car elle permet de réduire votre impôt sur le revenu. Vos investissements individuels sont déductibles de votre base imposable (IR) pour ceux qui souhaitent faire ce choix. Il est tout à fait possible de le refuser pour ne pas avoir à payer d'impôts au moment du retrait soit une possibilité de gestion accrue.

Ce nouveau produit financier individuel est plus avantageux que ces versions précédentes. En effet, il corrige certaines barrières induites dans la gestion des versions précédentes aujourd’hui plus commercialisées. Nous les détaillerons plus amplement par la suite pour que vous puissiez prendre la mesure des évolutions grâce à cette nouvelle offre. Il permet également d'offrir la liberté de choisir la récurrence et le montant de vos versements. Cette plus grande souplesse dans la gestion (libre ou pilotée) de votre contrat permet de ne pas se soucier des ressources minimales à mettre de côté pour pouvoir assumer vos futurs versements. Vous pourrez choisir entre gestion en fonds en euro et en Unités de compte. Les Unités de comptes sont plus risqués et peuvent provoquer une perte de capital. Pour une gestion en fonds en euros, il n'y a pas de risque de perte de capital mais le rendement est minimum. Pour en savoir plus, n'hésitez pas à consulter notre article sur le fonctionnement du PER.

Vous l'aurez compris, ce PER individuel est plus flexible dans sa gestion que son ancienne version et constitue donc un meilleur placement retraite. Ce type de contrat devrait donc attirer de plus en plus d'épargnant à la recherche d'avantages fiscaux et de la flexibilité d'un tel contrat. Grâce à ce guide, nous allons vous donner les détails de ce nouveau Plan Epargne Retraite (composition, spécificités, fiscalité, frais…) pour bien comprendre les avantages et limites de ce produit d'épargne.

Au cours de notre classement des PER, nous nous sommes rendu compte qu’il existe des différences non-négligeables entre les différentes offres. Choisir le meilleur PER, c’est choisir le PER qui correspond le plus à vos besoins et objectifs. C’est pourquoi nous vous proposons cet avis sur les meilleurs PER et nous en relevons toutes les spécificités. Tous les contrats ne se valent pas. Notre avis, vérifiez bien que vos attentes sont comblées avant de signer le moindre contrat pour confier la gestion de votre épargne à une entreprise. 

Avec l'allongement de l'espérance de vie, les Français passent mécaniquement de plus en plus de temps à la retraite. Il s'agit donc d'une étape de la vie qui est de plus en plus préparée grâce à des solutions d'épargne dédiées tels que le PER ou les assurances-vie. Cependant, avec le PER, l'investissement pour votre retraite pourra également être utilisé lors de l'achat de votre résidence principale.

🚩 Comparatif : quelle différence entre un PER et PERP ?

Le Plan d'Epargne Retraite Populaire appelé PERP est l'ancien contrat de retraite individuel. Créé en 2003 à l'occasion de la loi Fillon, il visait à aider les Français à investir dans des supports complémentaires pour préparer leur départ à la retraite. L'horizon étant incertains, ces solutions se sont démocratisées. 

Cet ancien dispositif, qui n'est plus proposé depuis le mois d'octobre 2020, comportait quelques contraintes. Vous ne pouviez débloquer votre capital qu'à l'âge de la retraite ou en cas d'accident (invalidité, décès du conjoint, chômage de longue durée, etc.). Cela a été remplacé par la loi PACTE et l'apparition du PER qui offre un mode de gestion plus simple. De plus, avec le PERP, le capital était disponible uniquement sous forme de rente lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Vous ne pouviez donc pas profiter de la somme totale dès que vous le souhaitiez, à l'inverse du nouveau PER. De ce point de vue, le nouveau PER est une meilleure solution pour investir que les versions précédentes.  

Avec ce nouveau PER, il y a donc quelques améliorations non-négligeables qui permettront d'attirer plus de personnes. Par exemple, le fait de pouvoir débloquer votre capital par anticipation pour l’achat de votre résidence principale, en plus des cas d’accident de la vie. 

De plus, à l'âge de la retraite, vous aurez le choix de la forme de "déblocage" du capital que vous souhaitez. Cela peut se faire de trois manières différentes :

• Gestion sous forme de rente comme pour le PERP (vous recevrez des versements selon votre choix).
• Une sortie de capital (vous pourrez disposer de tout l'argent immédiatement).
• Gestion hybride (une partie en capital et l'autre sous forme de versement de rente).

La possibilité de choisir quand et comment réaliser sa sortie de capital est primordiale pour le PER. Elle permet de rassurer les personnes qui devraient faire face à des imprévus lors de leur retraite. À l'inverse, si vous n'en avez pas besoin, vous pouvez décider de ne pas réaliser de sortie en capital pour faire fructifier toujours plus vos virements financiers sur votre PER en ligne.

Enfin, nous tenions à rajouter qu'avec l'annonce d'une nouvelle réforme des retraites, justifiée par le fait que nous vivons de plus en plus longtemps, comme expliqué plus haut. Il est plus que primordial de se préparer pour cette "seconde vie d'adulte" en cas de départ à la retraite à taux partiels. Si tel est votre souhait et que vous en avez la possibilité, il est important de choisir le meilleur PER. C’est-à-dire celui qui selon notre classement des PER en ligne remplit le mieux vos objectifs.

Avec le déploiement du numérique, plus besoin de vous déplacer pour contracter un format ou comparer les offres. ConnectBanque vous résume toutes les offres les plus intéressantes des meilleurs PER du marché en toute impartialité (nous n'avons rien à vous vendre concernant l'ouverture du PER) chez des courtiers en ligne comme PERLib.

✅ Pourquoi souscrire à un Plan Epargne Retraite en ligne ? 

À notre avis, c'est la solution idéale pour réaliser des économies et maximiser la performance de votre PER. En plus d’être la solution la plus rapide et la moins contraignante dans sa gestion lors de la souscription, le PER est certes un dispositif mis en place par l'Etat français, mais les assureurs sont libres de choisir les modalités et les frais qui le composent. Nous avons réalisé des avis sur chaque entreprise qui propose une offre attrayante en terme de PER en ligne.

De plus, les solutions digitales du PER permettent une gestion libre des versements. En effet, les banques traditionnelles fixe souvent un minimum de versement. Avec les PER en ligne, votre versement en euro sera libre, c'est vous qui décidez de la gestion de votre patrimoine. La gestion du versement libre est primordiale selon votre profil, si vous ne pouvez réaliser que des modes de versement mensuel faible, certaines offres ne vous le permettront pas. Il s'agit là de notre avis général qui peut ne pas s'appliquer à votre profil.

En réalisant notre étude sur les différents PER proposés, les experts ConnectBanque se sont vite rendu compte des différences qui pouvaient y avoir entre les contrats : 

• Sur les frais de dossier et de versements : les acteurs choisis par ConnectBanque proposent 0 % de frais alors que les acteurs traditionnels ont des frais pouvant aller jusqu'à 5 %.
• Concernant les frais de gestion d'UC (Unités Compte), les PER sont les plus bas du marché, soit 0,6 %. Les assureurs traditionnels proposent des frais à 0,9 % en moyenne, ces différences se retrouvent également dans les frais d'arbitrage.
• Enfin, certains PER proposent un plus large choix d'unités de compte pour investir. Cela vous permettra de ne pas "mettre tous vos oeufs dans le même panier".

Ouvrir un PER en ligne, ne possède presque que des avantages si ce n'est la barrière technologique (subjective). Il ne s'agit pas de modes, mais d'une opportunité. En plus de vous revenir moins cher, il est plus facile avec un PER en ligne de :

• Communiquer avec les plateformes
• Gérer vous-même vos modes de versements avec une gestion sur-mesure
• Suivre la progression de vos investissements grâce aux tableaux de bord
• Réaliser vos virements en toute autonomie

📌 Selon cet avis, opter pour des services bancaires en ligne, c'est bénéficier des mêmes services tout en réduisant vos frais. Alors n'hésitez pas, optez pour un PER en ligne grâce à notre comparatif des meilleurs PER et nos différents avis réalisés. Avec les offres digitales, de beaux cadeaux de bienvenue sont offerts. Quelques centaines d'euros pourront vous être offerts pour ouvrir et souscrire à un PER.

 

☑️ Avantage fiscal : le PER et sa défiscalisation pour les épargnants

Il faut savoir que le PER peut être est un niche fiscale pour réduire vos impôts sur le revenu. Au-delà d’être un produit d'investissement pour préparer sa retraite, ouvrir un PER est aussi un excellent moyen de défiscalisation.

Les solutions de ce type sont de plus en plus prisée par les personnes qui cherchent à optimiser leurs revenus. C'est-à-dire sacrifier une partie de leur argent, pour diminuer leur base imposable et ne payer leurs impôts qu'au moment de la sortie du capital (lorsque les barèmes d'imposition sont plus favorables). Cette possibilité permet donc de faire fructifier ces versements qui auraient été soumis au paiement de l'impôt en cas de non-versement. Payer un minimum d'impôts grâce à la déduction jusqu'au plafond inférieure, permet d'optimiser également la performance du PER.

C'est pourquoi le PER est un produit d’épargne proposant des avantages de défiscalisation. Il est surtout profitable pour les contribuables imposés individuellement à plus de 30 % de TMI (tranche marginale d’imposition). Vous pourrez ainsi optimiser votre base imposable en réalisant des versements visant à limiter ses revenus à un certain niveau pour ne pas dépasser les barèmes. 

Réduire ses impôts sur le revenu avec un PER en ligne

Le principe de défiscalisation induit par le Plan Epargne Retraite est simple. Le montant annuel des versements sur votre PER est directement déductible de la base imposable du calcul de l'IR. C'est-à-dire que si vous dépassez de quelques centaines d'euros une tranche d'imposition. Vous pouvez réaliser des virements sur votre support d'investissement pour ne pas atteindre cette tranche. 

En fonction de votre tranche marginale d’imposition, vous allez pouvoir plus ou moins avoir recours à la défiscalisation du PER. Ci-dessous, trois exemples d’économies d’impôts pour un versement de 1000 € annuel sur le PER :

• pour un taux à 11 % : vous obtenez 110 euros de réduction
• pour un taux à 30 % : une réduction de 300 euros
• pour un taux à 45 % soit 450 euros de défiscalisation

Le Plan Epargne Retraite individuel permet donc de diminuer votre imposition grâce à un versement récurrent selon votre profil. Il est toutefois important de préciser que si vous décidez la défiscalisation, vous aurez à payer ces frais le jour de la sortie en capital.

Cependant, cette décision peut s'avérer plus avantageuse pour deux raisons. La première, c'est que plus vous investissez d'argent tôt plus votre investissement rapportera gros et la seconde, c'est qu'à la retraite le montant de vos versements baisse souvent drastiquement ce qui permet de ne pas être soumis aux mêmes barèmes d'IR en cas de sortie sous forme de rente. 

PER : comment défiscaliser lors de la déclaration d’impôts de revenu ?

Lors de la déclaration de vos revenus pour le paiement de l’impôt, vous devez indiquer le montant versé des versements sur votre PER sur l’année écoulée au niveau de la case 6NS (ou 6NT pour son conjoint ou encore 6NU si personne à charge).

À noter qu’il y a un plafond annuel de déduction de vos versements du PER. Ce plafond annuel prend en compte les plafonds non utilisés des 3 dernières années. Si vous n'avez pas utilisé l'intégralité de votre plafond, la différence augmentera le plafond à l'horizon du prochain relevé.

Vous pouvez donc profiter des plafonds non atteints des trois années précédentes. La limite est fixée à 32 908 euros de versements pour les retraites dites communes et 76 101 euros de versements pour les retraites des Travailleurs Non Salariés (TNS). Selon votre profil, les limites ne sont pas identiques renseignez-vous sur les plafonds de versements pour chaque année. 

📌 Conseil des experts de ConnectBanque : sachez qu’il est possible également de cumuler les plafonds du même foyer (conjoint ou enfants).

Si vous êtes faiblement imposé sur une année (c’est-à-dire dans un TMI en dessous de 11 %), il est recommandé de ne pas défiscaliser. Payer l'imposition due cette année par vos versements. Alors vous pourrez profiter de l’avantage pécuniaire du PER lors du déblocage du capital (ou sous forme de rente) lors de votre retraite.

🔍 Quels sont les critères pour choisir le meilleur PER en ligne sans frais ?

Afin de souscrire au meilleur support, il faut opter pour les courtiers en ligne et nous allons vous donner les points à retenir pour faire votre choix du PER :

• Un bon service client : au-delà de choisir un assureur reconnu, il faut aussi un courtier avec un service client de qualité pour vous accompagner et orienter sur vos placements au fil des années.
• Des frais bas : il est possible de choisir un PER sans frais de versement et d’arbitrage ainsi que de frais de gestion et d'arrérage. Ces frais sont réduits pour optimiser le rendement de son capital sur la durée et la gratuité des versements. Il faut être en mesure de calculer la performance de vos investissements sur le long terme. 
• Un support souple : le but étant de pouvoir verser sans contrainte selon ses possibilités et ceci facilement avec une gestion par Internet et éviter la paperasse.
• Un choix large et une gestion selon ses préférences (libre ou pilotée) : il est primordial d’avoir à disposition un choix étendu. Des fonds en euros et des unités de comptes pour diversifier ses supports de placements. Le but est d'obtenir un rendement élevé avec une importante diversification des risques.
• Les conditions de sortie en cas de rente : selon les contrats, les options en cas de rente peuvent être souples (reversement au conjoint, rente majorée ou progressive, …).

Pour résumer, ouvrir un Plan Epargne Retraite en ligne permet à la fois d'obtenir des rendements et des performances optimisées grâce aux unités de comptes. Ils permettent également à votre placement de profiter de frais réduits par rapport aux supports d'un assureur traditionnel. Avec le meilleur PER en ligne, vous allez bénéficier des frais de gestions plus bas, mais surtout de frais d'entrée, de versement et d'arbitrage à 0 €. Ceci pendant toute la durée de vie de votre versement.

Choisir le meilleur support va également vous permettre d'opter pour une gestion soit libre, soit pilotée. Avec des fonds en euros, mais aussi des unités de compte (per actions, ETF, obligations,...) permettant ainsi de dynamiser les rendements de votre placement pour que chaque euro rapporte plus. Encore une fois, la meilleure offre est celle qui correspond le plus à vos besoins et vos objectifs, entre prise de risque, stabilité, flexibilité et frais. 

Pour souscrire au meilleur PER, il faut opter pour un courtier digital tel que Linxea ou Placement Direct que nous avons tester pour vous afin d'effectuer ce comparatif. Linxea est l'une des meilleures solutions pour les assurances-vie pour réduire au minimum les frais avec des performances très satisfaisantes avec plusieurs centaines d'euros offerts.

🔝 Comparatif : le Plan Epargne Retraite est-il meilleur que l'assurance vie ?

Non, ces deux solutions d'épargne sont plutôt complémentaires. Il est tout à fait possible de posséder un PER et une assurance-vie. Cependant, ces 2 placements ne sont pas similaires au niveau de la fiscalité par exemple. Ainsi, si vous souhaitez diversifier les supports de gestion de vos virements comme nous vous le conseillons, ouvrez un PER et une assurance-vie à la fois et de choisir de la gestion en Unité de compte et en fonds en euro. De ce fait, vous prendrez le moins de risque possible et vous profiterez de tous les avantages disponibles sur le marché.

La gestion de versement ponctuel ou récurrent est identique selon les deux supports. Les caractéristiques des supports dépendent des contrats du PER, c'est pourquoi il faut comparer les modes de gestion entre les acteurs.

D'abord, il faut noter que ces deux offres d'épargne individuelles ont de fortes similitudes : 

• Les deux contrats s'appuient sur les mêmes supports financiers pour investir (fonds en euros, Unités de compte...)
• Depuis 2019, les 2 proposent une sortie sous forme de rente ou de sortie de capital.

Leurs différences reposent sur la durée et la fiscalité :

• L'assurance vie est un contrat d'épargne qui permet de sortir le capital à tout moment. Le PER, en revanche, vise à placer votre argent jusqu'à l'horizon de la retraite. La seule exception serait si vous achetiez une résidence principale ou que vous ayez un accident de la vie (invalidité, décès du conjoint, chômage de longue durée, etc.).
• L'assurance vie, quand à elle, devient intéressante fiscalement à l'horizon de la huitième année, pour le PER c'est à la retraite seulement. Le PER et l'assurance vie propose tous deux pour chaque euro versé une réduction de votre impôt.

Nous vous conseillons donc de diversifier vos supports d'épargne avec une assurance vie et un PER en ligne. Cela vous permettra de placer votre argent avec de bons taux de rendement, avec des risques diversifiés et de bénéficier d'une rente ou d'un capital dans les 2 cas. Et en cas d'imprévu, vous pourrez accéder à l'argent de l'assurance vie sans contrainte si ce n'est le paiement des impôts dus.

Au même titre que pour le PER, nous vous recommandons de souscrire à un contrat d'assurance vie en ligne pour profiter de frais minimum.

Par ailleurs, il est également important en complément de l'assurance vie et du PER de se constituer une épargne de précaution. Cette épargne doit être équivalente à 3 mois de salaire pour anticiper les imprévus de la vie (par exemple : accidents, perte de salaire, ...). Cette épargne de précaution n'est pas à laisser sur votre compte courant, il est possible d'en tirer un minimum de rendement en complément de votre PER.

📢 Pour cela, nous vous proposons un classement des meilleurs livrets boostés avec les rendements les plus élevés du marché. Il s'agit de la meilleure solution pour votre épargne de précaution grâce à sa disponibilité. C'est l'assurance d'avoir un PER pour un versement à long terme et un livret boosté pour une épargne disponible à tout moment.

🚀 Conclusion : comparez pour ouvrir le meilleur PER en ligne

Vous avez à présent tous les éléments pour choisir et souscrire au meilleur PER en ligne (sur internet) grâce à notre classement & comparatif 2022. Vous pourrez ainsi diversifier les risques pris sur votre patrimoine. Les PER permettent d'obtenir des rendements sur le long terme et donc de préparer un minimum sa retraite avec des revenus complémentaires à votre pension ou acheter une résidence principale. La gestion des versements sur votre épargne sont entre vos mains avec les solutions digitales. 

Vous pouvez tout à fait ouvrir un PER même étant jeune actif avec un versement mensuel minimum (quelques dizaines d'euros) pour démarrer un placement pour votre retraite.

Enfin, nous vous préconisons de regarder les autres produits d'épargne tels que le PEA en ligne qui est une véritable niche fiscale.

📌 FAQ du Plan Epargne Retraite : les questions fréquentes avant d'ouvrir un PER en ligne

✔️ Qu’est-ce qu’un Plan Épargne retraite (PER) individuel et quel est son fonctionnement ?

Le PER individuel est un produit d'épargne à long terme, ouvert à tous, que vous soyez demandeur d'emploi, salarié, travailleur non salarié et peu importe votre âge. Il vous permet de préparer au mieux votre retraite, en économisant pendant la période la plus active de votre vie.

Les versements effectués pour alimenter votre Plan Épargne Retraite sont déductibles d’impôts, ce qui représente également des économies considérables pour les contribuables qui paient le plus d'impôts.

✔️ Comment souscrire au meilleur PER en ligne ?

Vous pouvez facilement ouvrir un PER auprès d'établissements bancaires, de compagnies d’assurance ou de sociétés de courtage que ce soit en agence ou en ligne directement.

Il est important de souligner qu'en optant pour un courtier en ligne plutôt que pour une offre traditionnelle, vous allez réaliser d'énormes économies.

En effet, les courtiers en ligne appliquent des tarifs beaucoup plus bas, tout en vous offrant un service tout aussi complet, qualitatif et professionnel. Pour vous faciliter à choisir votre Plan Epargne Retraite, vous pouvez vous appuyez sur notre comparatif des meilleurs PER en ligne.

✔️ Comment fonctionne le PER Action ?

Tout comme l’assurance-vie, vous pouvez diversifier votre capital épargne et investir sur différents supports au sein de votre PER action.

Pour ce faire, vous avez le choix entre deux supports d’investissement :

• Le fonds euro : c’est le seul support qui propose une garantie en capital, sans risque de perte
• Les unités de compte (UC) offrent un meilleur rendement en contrepartie d’un risque de perte en capital. 

Lorsque vous investissez votre épargne sur un PER action en ligne en ce qui concerne la gestion vous avez le choix entre deux mode :

• La gestion libre : en tant qu'adhérent, vous êtes le seul à avoir la gestion de votre contrat. Vous devrez savoir quand arbitrer et sur quels supports il est plus judicieux d'investir votre capital. 
• La gestion sous mandat : vous permet d'investir sans stress puisque la gestion de votre contrat est délégué à un expert en finance. Celui-ci tiendra toujours compte de votre profil investisseur (prudent, dynamique, équilibré) pour réaliser les différents arbitrages.

✔️ Que se passe-t-il en cas de décès du souscripteur du PER ?

Le PER est également semblable à l’assurance vie concernant la transmission et succession en cas de décès. Effectivement, le PER individuel présente un avantage fiscal en cas de succession. Le capital transmis aux successeurs bénéficie d’un abattement de 152 500 euros (et donc ne paient pas de droits de succession). Si le montant est inférieur à 152 500 euros, l'abattement fiscal permet de pouvoir pleinement transmettre son capital. 

Cet abattement fiscal est valable si le décès du souscripteur intervient avant 70 ans sinon l’abattement est baissé à 30 500 euros. Cet avantage est applicable sur les PER proposés dans notre comparatif (et non sur les PER bancaires).