Notre avis et test complet de Nalo l'assurance vie et PER sur mesure 2024

Présentation Nalo, l'assurance vie personnalisée en gestion pilotée et PER à frais réduits

Nalo est une fintech et société française fondée en 2017 qui a pour vocation d'être "la banque de demain" avec une nouvelle assurance-vie personnalisée en gestion pilotée et un Plan Epargne Retraite (PER).

Nalo propose un produit d'investissement totalement sur-mesure et dématérialisé à travers une assurance vie pilotée par un robot conseiller (robo-advisor en anglais). Ce service innovant permet de piloter et effectuer une répartition d'investissement personnalisée en fonction des projets désirés par le client (retraite, achat immo, succession...) et ceci avec des niveaux de risque adaptés à chaque profil d'investisseur.

Depuis peu, il propose également un Plan d’Épargne Retraite Nalo (PER) afin de vous permettre d’alléger votre fiscalité chaque année et de faire fructifier votre épargne jusqu’à la retraite.

Grâce à ces performances, Nalo a déjà été primé par quelques prix tels que le meilleur service client Top d'or 2018 et 2020.

 

 

Avec la crise sanitaire, les français ont tendance à épargner davantage (85 milliards d’euros épargnés entre mars et juillet 2020) dans les livrets d’épargne principalement. Nous pensons qu’il est important de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier et diversifier notamment avec des produits d'épargne qui présentent les meilleurs rendements pour votre épargne tout en proposant des avantages fiscaux intéressants.

Que vaut l'assurance vie et les services de Nalo vis à vis des autres acteurs de la gestion automatisée tels que Yomoni ? 

Pour répondre à cette question, nous vous proposons donc un guide et avis complet avec une analyse profonde de l'assurance vie Nalo et ainsi vous donner de manière objective les avantages et inconvénients avant de souscrire aux produits d'épargne en ligne et vous donner la possibilité de diversifier vos placements. Découvrez donc sans plus attendre notre avis & test complet réalisé par nos experts !

 

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✅ Les avantages de souscrire à l'assurance-vie et PER Nalo

• 🔥 3 mois de frais de gestion offerts (jusqu'à 500€) à l'ouverture de votre contrat Nalo
• Ouverture et gestion simple de l'assurance vie avec Nalo
• L'expertise et la solidité de l'assureur Generali avec un contrat d'assurance vie individuel (et non collectif)
• Gestion 100% en ligne de l'assurance vie de la souscription à la gestion 
• Pas de frais d'entrée, de versements, d'arbitrage et de sortie 
• Des frais de gestion plus bas que les banques traditionnelles
• Une gestion automatisée (gestion passive de votre épargne par Nalo)
• Un portefeuille d'assurance vie personnalisé et sur-mesure en fonction de chaque profil mais aussi par projet de vie 
• Une sécurisation progressive (unique en assurance vie) de votre investissement en fonction de votre projet de vie et de son évolution dans le temps 
• Possibilité d'investir dans des supports très performants : fonds euros et trackers (ETF)

❎ Inconvénients des solutions d'épargne Nalo Patrimoine

• Ticket d'entrée plus élevé que les autres contrats d'assurance vie en ligne : 1 000€ de versement initial 
• Des frais de gestion dans la moyenne haute 
• Ne propose pas d'autres produits comme le PEA

Souscrire avec 3 mois offerts de frais

 

☑️ Résumé de l'avis des experts ConnectBanque sur Nalo l'assurance vie et PER

Après notre test complet de l'assurance-vie Nalo, nous avons un avis positif à la fois par les frais bas pratiqués, la performance des supports proposés, la gestion automatisée grâce au robo-advisor et la qualité des conseils.

Nalo est ainsi une très bonne alternative pour les investisseurs qui souhaitent une gestion pilotée et passive de leurs assurances-vie sans se soucier des actions à mener pour optimiser les rendements. C’est également une alternative à prix attractif, pour tous ceux qui souhaitent préparer leur retraite, tout en allégeant le montant de leurs impôts. Avec le conseiller virtuel de Nalo, votre épargne est optimisée en fonction de vos objectifs et vos besoins au fil du temps à travers des stratégies d'investissements personnalisées.

Pour publier cet avis, nous avons étudier chaque caractéristique du contrat d'assurance-vie Nalo, et nous pouvons dire qu'il s'agit d'une gestion pilotée unique car l'épargnant dispose : 

• d'une gestion sur-mesure à chaque client en fonction des objectifs et situation patrimoniale

• d'une gestion de portefeuille par projet et sans limite (multi-projets possible)

• d'une sécurisation évolutive dans le temps de votre épargne

Effectivement, l'un des atouts majeurs de Nalo est de proposer le paramétrage de différents projets pour votre assurance-vie et PER (préparer sa retraire, épargner pour projet immo, protéger sa famille, réduire vos impôts...). En effet, la gestion par projet de Nalo permet d'avoir plusieurs profils (portefeuille) au sein du même contrat d'assurance-vie. De cette façon avec Nalo, il n'y a qu'une fiscalité a gérer et il est possible de transférer ses fonds d'un portefeuille à l'autre gratuitement. 

Le PER Nalo assuré par APICIL, permet d’investir sur des ETF, des fonds d'investissement aux frais les plus faibles du marché. Ce qui vous permettra de réaliser des économies, à noter que les frais annuels n’excèdent pas plus de 1,60% avec Nalo. Si vous possédez déjà un PER à la concurrence, il vous sera possible de le transférer chez Nalo, moyennant quelques frais, vers votre PER Nalo.

Par ailleurs, Nalo propose une sécurisation progressive unique de votre épargne au fil du temps pour éviter l'exposition à la volatilité des marchés inutilement lors de la date de concrétisation de votre projet de vie (retraite, achat immobilier,...).

A noter que le contrat d'assurance vie proposé par Nalo est individuel et rattaché à Generali, le 3e assureur européen. Contrairement à des contrats collectifs, ce type de contrat permet de sécuriser les termes du contrat car aucune modification est possible sans l'accord du client investisseur (par exemple sur les frais).

Pour illustrer cet avis, nous soulignons que Nalo propose un service client haut de gamme et un produit qui est reconnu sur le marché avec des trophées depuis 2018.

Pour conclure cet avis, Nalo est un très bon choix pour fructifier son épargne sans se soucier de sa gestion tout en réduisant les frais au maximum et de profiter des avantages fiscaux liés à l'assurance vie et au PER.

🚀 ConnectBanque, en tant que partenaire de Nalo, vous permet de bénéficier de 3 mois offerts de frais de gestion (jusqu'à 500€). 

⭐ Les avis des clients sur Nalo

Après notre avis sur Nalo, nous allons regarder les avis clients sur Trustpilot qui présente une note de 3,3 sur 5 sur plus de 50 avis clients sur la plateforme reconnue Trustpilot,

D'après notre analyse, les clients sont satisfaits de par le site qui est intuitif et simple d'utilisation. De plus, la réactivité du service client est souligné. Les recommandations se font autour de la performance qui est jugée moindre par rapport à d'autres quant aux rendements.

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🔍 Avis sur l'assurance vie Nalo en détail 

Pour commencer, l'assurance-vie est un produit d'épargne indispensable pour fructifier ses économies avec de nombreux avantages : souplesse, diversité des supports d'investissements, une niche fiscale, successions,...

Nalo propose un contrat d'assurance-vie Patrimoine qui permet d'optimiser de manière automatique les performances et le rendement de son placement avec un risque en adéquation avec le profil de l'investisseur : situation patrimoniale, objectif visé, liquidité disponible...

Vous allez pouvoir à la fois investir dans des fonds en euros performants et sans risque mais également dans des trackers (ETF). Ces fonds indiciels permettent de réaliser des investissements dans des actions de plusieurs entreprises de manière simultanée à des tarifs réduits avec Nalo.

Le robo-advisor Nalo propose un contrat d'assurance-vie individuel

Dans notre avis sur l'assurance vie Nalo, nous souhaitons souligner le fait que le contrat d'assurance-vie est individuel. De ce fait, l'épargnant chez Nalo est directement lié à l'assureur Generali et non à Nalo (contrairement à d'autres acteurs en gestion passive & robot-advisor).
Par conséquences, les conditions du contrat d'assurance-vie tels que les montants de frais ne peuvent être modifiés sans l'accord du client épargnant.

A contrario, sous un contrat d'assurance-vie collectif, c'est le courtier qui représente l'ensemble des clients auprès de l'assureur. Ainsi, l'épargnant peut subir des modifications du contrat sans pouvoir s'y opposé et c'est ici la grande différence entre les 2 types de contrat d'assurance-vie.

Nalo assurance-vie : un portefeuille sur-mesure à chaque épargnant 

Avec Nalo, l'épargnant dispose d'un portefeuille d'assurance-vie personnalisé à son projet de vie et à sa situation patrimoniale. Concrètement, chez Nalo, il y a autant de profils que de clients.

Par exemple : un client qui souhaite préparer sa retraite n'aura pas le même portefeuille qu'un client qui souhaite épargner pour préparer un futur achat immobilier. C'est le cas également d'un client de 55 ans qui souhaite préparer sa retraite, il n'aura pas le même portefeuille qu'un épargnant de 40 ans sur ce même projet de vie.

Nalo propose ainsi une véritable assurance vie personnalisée à chaque profil d'investisseur.

Une gestion personnalisée de l'investissement par projet avec Nalo 

Par ailleurs, en terme de gestion, Nalo propose une fonctionnalité de sécurisation progressive unique sur une assurance-vie en France.

En effet, au lieu de proposer une gestion par profil de risque client qui est figée par la suite, Nalo offre une gestion sur-mesure par projet qui permet de faire évoluer le portefeuille au fil du temps en fonction de projet de vie (retraite, achat immobilier, étude des ses enfants, etc.).

Cette particularité de Nalo permet de sécuriser votre argent dans le temps avec une réduction de l'exposition au risque afin d'éviter une baisse du capital au moment où vous en avez besoin pour réaliser votre projet de vie.

Pour illustrer cette gestion évolutive unique d'une assurance vie chez Nalo, voici un exemple :

Des parents souhaitent financer les études de leurs enfants dans 10 ans avec 15 000€. Dans ce cas, Nalo va automatiquement sécuriser le portefeuille d'investissement d'année en année, de manière à ce que dans 10 ans, l'investissement ne soit plus exposé à la volatilité des marchés financiers.

Avec une gestion par profil d'investisseur uniquement, l'épargne de 15 000€ reste exposée aux risques du début à la fin de la période d'épargne.

Les supports et performances de l'assurance vie Patrimoine de Nalo

L'assurance vie proposée par Nalo est assuré directement par Generali, l'un des pionniers de l'assurance vie en France et 3ème assureur mondial (mais aussi couvert par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes).

Ce qui permet à Nalo de proposer ainsi un large choix de supports performants : 

• des fonds en euros avec un capital garanti et un rendement de 1% à 2% par an.
• des fonds obligataires avec des performances entre 3% à 4% sur du long terme
• des fonds en actions avec de fortes fluctuation et des rendements sur le long terme entre 6% et 10%

Au total, Nalo propose 38 fonds et plus de 20 supports en unité de comptes (actions et obligations) dont des investissements socialement responsables (ISR).

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Les avantages du robo-advisor de Nalo Patrimoine

Avec Nalo, vous disposez d'une gestion automatisée et pilotée de votre assurance vie à travers un robot conseiller (robo advisor) qui se place comme un véritable conseiller virtuel.

Grâce à l'AI et des algorithmes, le robo advisor vas optimiser votre épargne en fonction de vos objectifs et profil d'investisseur (durée d'épargne, niveau de risque souhaité, ...) pour tirer le meilleur rendement possible.

Les avantages du robot conseiller de Nalo sont nombreux : 

• permettre des frais beaucoup plus bas qu'avec un conseiller traditionnel en banque ou assureur
• un suivi personnalisé et de qualité par rapport à votre profil d'investisseur 
• une accessibilité à tous les types d'investisseur 
• une répartition des investissements optimisée en permanence selon vos objectifs
• une maitrise parfaite du niveau de risque en fonction du profil de l'investisseur

Au final, vous obtenez une assurance-vie personnalisée, auto-pilotée et optimisée en fonction de vos objectifs d'épargne et qui peut évoluer au fil des années de votre vie. A noter que vous bénéficiez en cas de besoin d'un accompagnement avec un conseiller financier humain Nalo.

🧾 Quels sont les frais de l'assurance vie Patrimoine robo-advisor Nalo ? 

Nalo propose un contrat d'assurance vie très compétitif avec des frais beaucoup plus bas qu'en banque traditionnelle (jusqu'à 2 fois moins cher). 

Avec Nalo, il n'y a pas de frais d'entrée, ni de versement et arbitrage ainsi que de sortie.

Les frais existants sont uniquement indexés sur la gestion pilotée de l'assurance vie Nalo : 

• 0,85% de frais de gestion pour les unités de compte et fonds euro
• 0,55% de frais supplémentaires pour les fonds indiciels (ETF)
• 0,25% annuels de frais de gestion pour tous les supports indiciels

Ce qui donne un total de frais de gestion à hauteur de 1,65%.

Ce tarif est largement justifier (vis à vis des concurrents directs) par l'accompagnement de Nalo ainsi que la possibilité de gérer plusieurs types d'objectif financier pour votre assurance vie : préparer sa retraite, fructifier son épargne, achat immobilier, succession, ...

Avis sur le Plan d’Épargne Retraite personnalisé de Nalo

Le PER est un produit d’épargne à long terme, ouvert à tous et idéal pour préparer sa retraite. Les sommes versées sur votre PER au cours d'une année sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite du plafond correspondant à votre foyer fiscal.  Le PER présente donc un avantage fiscal intéressant. 

Contrairement au PER proposé par les banques traditionnelles ou par les compagnies d’assurance, le PER Nalo est une offre 100% en ligne avec des frais attractifs, 2 fois moins cher que ceux de la concurrence.

Les fonds déposés sur le PER Nalo sont assurés par Apicil (3ème groupe français de protection sociale).

Le PER Nalo ne fonctionne pas avec un profil d’investisseur type que nous connaissons, à savoir : prudent, équilibré et dynamique. Chez Nalo, le PER est personnalisable en tenant compte de votre âge, de votre horizon de placement, de vos objectifs personnels, de votre situation personnelle ainsi que de votre sensibilité au risque. Votre investissement bénéficie d’une sécurisation progressive qui a lieu tous les ans.

Par exemple : à partir de 25 ans, la part d’actions est réduite progressivement pour atteindre 50 % à 10 ans, puis 30 % à 5 ans.

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Avantages du PER de Nalo

• Ouverture et gestion simple, 100 % en ligne
• PER personnalisable en fonction de votre situation
• Conseils d’expert
• 0 % de frais de versement et d’arbitrage
• 0 % de frais de sortie
• 0, 50 % de frais de mandat
• 0,85 % frais de l’enveloppe d’investissement
• 1,60 % de frais annuel  
• Sécurisation progressive de vos gains
• Contrat accessible au résident fiscal français, peu importe la nationalité
• Possibilité de transférer un PER d’entreprise ou individuel vers le PER Nalo

Inconvénients du PER de Nalo

• Possibilité d’investir uniquement sur des ETF 
• Ouverture du contrat PER interdit pour les personnes de nationalité américaine
• Contrat PER inaccessible au non-résident et aux personnes en incapacité juridique
• Impossibilité de transfert d'un PER bancaire vers Nalo

Quels sont les frais du PER Nalo ? 

Nalo propose un contrat PER très compétitif, avec des frais 2 fois moins cher que ceux proposé par les banques traditionnelles.

Avec Nalo, il n'y a pas de frais d'entrée, ni frais de versement, ni frais d’arbitrage, ni frais de sortie, ni de frais de surperformance en dehors des frais annuels pouvant aller jusqu’à maximum 1,60 %, soit :

• 0,50 % de frais de mandat
• 0,85 % frais de l’enveloppe d’investissement

Peut-on transférer un PER existant vers un PER Nalo ?

Oui, il est possible de transférer un contrat d’épargne retraite existant vers un PER Nalo.

Voici pour vous la liste des contrats transférables vers un PER Nalo :

Tout Plan d’Épargne Retraite (PER) :

• Plan d’Épargne Retraite individuel 
• Plan d’Épargne Retraite d’entreprise collectif 
• Plan d’Épargne Retraite d’entreprise obligatoire

Les anciens contrats suivants :

• Plan d'épargne retraite populaire (Perp)
• Contrat Madelin
• Préfon
• Plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco)
• Complément de retraite mutualiste (Corem)
• Complément retraite des hospitaliers (CRH)
• Contrat article 83

Quels sont les frais liés au transfert d’un PER existant vers un PER Nalo ?

Tout comme dans les banques traditionnelles, le transfert d’un PER existant vers un PER Nalo génère des frais. Les frais de transfert appliqués par Nalo restent néanmoins plus raisonnables. Ceux-ci dépendent de la catégorie du plan d’Épargne Retraite et de la durée du contrat détenu.

Transfert d'un Plan Épargne Retraite (PER) d’entreprise ou individuel vers un PER Nalo :

• Avant 5 ans : maximum 1% de la valeur du contrat 
• Après 5 ans : gratuit

Transfert d'un ancien contrat d’épargne retraite vers un PER Nalo (Perp, Madelin, Préfon, Corem, CRH, Perco, Article 83) :

• Avant 10 ans : maximum 5% de la valeur du contrat 
• Après 10 ans : gratuit

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📍 Comment ouvrir l'assurance vie ou PER Nalo avec robo-advisor ? 

La souscription à l'assurance vie Nalo est réalisée 100% en ligne avec les étapes suivantes :

• simulation de votre investissement et une prise de contact possible avec les conseillers Nalo si besoin
• envoi des pièces justificatives dont un justificatif de domicile de moins de 3 mois 
• validation et ouverture du contrat d'assurance-vie Nalo
• virement pour le versement initial

Alors n'attendez plus et commencer à épargner avec Nalo et profitez de juqu'à 500€ de frais offerts lors de l'ouverture de votre asuranvie-vie ou PER avec ConnectBanque.

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Découvrez en vidéo les avantages de l'assurance vie en robo-advisor par Nalo