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Comparatif et guide des meilleures assurances-vie 🏆
Vous êtes à la recherche d’un comparatif ou d’un classement des meilleurs contrats d'assurances-vie en 2024 ? D'informations complémentaires sur les frais ou la fiscalité ? Les conditions d'exonération des assurances-vie ? Vous êtes au bon endroit !
Proposée par toutes les banques, l'assurance-vie est un LE placement préféré des Français, car il permet de faire fructifier ses euros selon un rendement annuel tout en préparant sa succession
Ce type de contrat est un produit d’épargne de banque vous permettant de faire fructifier votre patrimoine selon un rendement annuel. C'est également un placement de prévoyance (ou de sûreté), optimal pour sécuriser vos fonds en cas de décès ou d'invalidité par exemple.
Bien qu'extrêmement populaire, l'assurance-vie est un produit d'épargne qui est souvent mal compris dû à des idées reçues, que nous allons éclaircir pour vous.
C’est tout ceci qui fait de l’assurance-vie un produit extrêmement populaire ! Cependant, il est souvent mal compris dû à des idées reçues, que nous allons éclaircir pour vous. Nous allons vous donner les informations essentielles (composition, spécificités, fiscalité, rachats...) pour bien comprendre les avantages.
Vous pourrez choisir le meilleur contrat d'assurance-vie grâce à notre guide et comparatif des assurances-vie en ligne en fonction de vos critères. Ainsi, vous maximiserez le rendement. Si vous êtes à l’aise avec ce produit, consultez directement notre classement des meilleures assurances vie sinon consultez d'abord notre guide juste en dessous.
🔝 Le comparatif et classement 2024 des meilleures assurance-vie 🔝
Assurance Vie
Offre de bienvenue
Frais d'entrée & versement
Versement initial
Frais de gestion
Offre de bienvenue
Aucune offre
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
100€
Frais de gestion
0,50 à 0,60%
Offre de bienvenue
Aucune
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
500€
Frais de gestion
0,50%
Offre de bienvenue
-30% sur les frais
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
300€
Frais de gestion
Sur plus-value
Offre de bienvenue
500€ offerts
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
300€
Frais de gestion
0,90%
Offre de bienvenue
Jusqu'à 500€ offerts
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
5 000€
Frais de gestion
0,60%
Offre de bienvenue
-40% sur les frais
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
500€
Frais de gestion
0,67%
Offre de bienvenue
300€ offerts
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
300€
Frais de gestion
0,60 à 0,85%
Offre de bienvenue
100€ offerts
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
50€
Frais de gestion
1%
Offre de bienvenue
Jusqu'à 500€ offerts
Frais d'entrée & versement
Gratuit
Versement initial
1 000€
Frais de gestion
De 0,90% à 1,60%
Sommaire
- Choisir la meilleure assurance vie pour obtenir un maximum de rendement !
- Quels sont les risques à prendre en compte en assurance-vie ?
- 🥇 Notre choix du classement : Linxea, la meilleure assurance vie pour un profil dynamique (ETF) 🥇
- 🥈 Le choix pour les profils prudents : le contrat d'Abeille (ex-Aviva) Evolution Vie d'Assurancevie.com 🥈
- 💯 L'alternative : Mon Petit Placement, qui rend accessible l'assurance-vie pour tous !
- L’assurance-vie : c'est quoi et comment ça marche ?
- Comment gérer son assurance-vie ? Comparatif : gestion libre ou pilotée ?
- Les avantages de l’assurance vie, est-ce la meilleure épargne ?
- Les idées reçues de l’assurance vie en quelques lignes
- L’assurance vie et sa fiscalité : profitez de l'exonération d’impôts
- L’assurance vie et les avantages de succession
- Bénéficiaires, comment récupérer les fonds en cas de succession en assurance-vie ?
- 🚀 Choisir la meilleure assurance vie en ligne pour optimiser votre placement
- ✅ Conclusion : les 4 conseils clé sur l’assurance-vie de ConnectBanque
-
📌 FAQ : les questions fréquentes pour choisir la meilleure assurance-vie en ligne
- ✓ Quelle assurance vie choisir ?
- ✓ Quels sont les avantages de la meilleure assurance vie ?
- ✓ Quels sont les risques liés à un contrat d’assurance vie ?
- ✓ À quel frais s'attendre quand on souscrit à la meilleure assurance-vie ?
- ✓ Quels sont les critères qui définissent les meilleures assurances vie ?
- ✓ Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?
- ✓ Je perds de l’argent sur mon contrat d’assurance-vie, est-ce normal ?
Choisir la meilleure assurance vie pour obtenir un maximum de rendement !
Si vous avez la capacité et la volonté d’épargner, le contrat d’assurance-vie est sûrement le produit idéal pour vous. Cependant, la sélection du type de contrat d’assurance est cruciale. En effet, choisir la meilleure assurance-vie peut s'avérer très bénéfique. Que ce soit pour vous et vos bénéficiaires, grâce à une somme épargnée plus conséquente (de plusieurs milliers d’euros) qu’avec un contrat classique. Sous l’impulsion du ministère de l’économie, à partir du 1er juin 2023, les distributeurs et courtiers en PER et assurances-vie auront pour obligation d’afficher sur leur site un tableau standardisé pour récapituler les frais dans le but d’apporter toujours plus de transparence pour les utilisateurs.
Prenez le temps de bien choisir votre contrat et n’écoutez pas (uniquement) votre banquier, pensez à vos critères. Il vous orientera essentiellement sur les produits qu’il doit à ce moment-là « commercialiser ». Ces offres ne seront sûrement pas les plus avantageuses pour votre situation, mais pour la sienne. Alors, rien n'empêche d’écouter ses propositions et conseils, mais de les confirmer de votre côté. Avec ce comparatif des meilleures assurances-vie par exemple. Vous pourrez vous rendre compte des différences existantes entre les contrats. Notre but est justement de vous accompagner pour que vous puissiez saisir la meilleure opportunité. Chaque euro investi est un euro qui rapporte. De même, chaque euro économisé lors de la facturation est un euro qui rapportera dans le futur.
Voici, les critères pris en compte dans notre comparatif pour choisir le meilleur contrat d'assurance-vie :
Un assureur de confiance et solide (prenez en compte que l’argent déposé est chez l’assureur et non le courtier). Certains acteurs peuvent être poussés à prendre des risques inconsidérés. C'est votre argent, ils essayent de maximiser leurs profits sans en subir les conséquences.
Des frais réduits (0 € de frais d’entrée et de frais de versement et de faibles frais de gestion : aux alentours des 0,60 % en moyenne).
Des fonds en euros performants au-dessus de 1,50 % (contre 1 % pour un livret A qui a été reboosté en février 2023).
Une sélection large d’unités de compte pour varier l’investissement sur des actions et de l’immobilier.
Possibilité de gérer vos investissements. D’avoir une vision grâce à un tableau de bord et un service client par téléphone disponible et conciliant.
La force et la popularité de ce contrat d’épargne résident dans ses avantages fiscaux et dans la polyvalence des investissements (fonds en euros, actions, immobilier…). Vous aurez la possibilité de retirer votre argent quand vous le souhaitez tout en diversifiant vos investissements. De plus, il est possible de combiner à la fois un PER et une assurance-vie avec des supports et des modes de gestion différents. Pour certaines offres, vous pouvez choisir la récurrence des versements et ainsi que le montant.
La sélection se fera entre :
Sûreté des contrats en fonds en euros (rendements faibles)
Volatilité des contrats en unité de compte (rendements élevés, mais risqués).
Quels sont les risques à prendre en compte en assurance-vie ?
En effet, le rendement de votre patrimoine correspond à la rémunération du risque délibérément encouru. Prendre le risque de perdre son capital rend les rendements plus élevés, sauf en cas de perte de capital. A titre d'exemple, le cours des actions des sociétés du CAC40 en 2021 a grimpé de 29 %.
Le contrat d’assurance-vie peut être à la fois un investissement sûr avec la gestion des fonds en euros et un investissement risqué pour obtenir de forts rendements. Que vous voulez constituer un capital, préparer votre retraite, transmettre un patrimoine ou préparer un projet à terme. Le contrat d’assurance-vie peut répondre à tous ces cas de figure à la fois. Son rachat (retrait partiel ou total des sommes) peut se faire à la date souhaitée. Il n'existe, de plus, aucun plafond de versement.
Si vous désirez réaliser des économies, choisir des assurances vie en ligne permet de réduire à 0 € les frais d'entrée, de versement, d'arbitrage. Avec parmi les frais de gestion offrant le plus d'opportunités de gains. Si vous êtes à l’aise avec l’utilisation de ces technologies, c'est donc le meilleur moyen de faire fructifier votre patrimoine.
🥇 Notre choix du classement : Linxea, la meilleure assurance vie pour un profil dynamique (ETF) 🥇
Au cours de notre analyse des offres d'assurances-vie disponibles, la meilleure opportunité. C’est la solution Linxea qui est selon nous la meilleure assurance-vie disponible. D’autres solutions pourraient correspondre plus en détails à ce que vous souhaitez et vos critères. Cependant, de manière générale, Linxea sort vraiment du lot grâce à la qualité du service proposé pour un si petit prix. Assurés par Suravenir, les fruits de votre rendement annuel sont en toute sécurité, vous pourrez profiter de chaque euro gagné. Suravenir est un gage de qualité pour Linxea, car Suravenir est une filiale du Crédit Mutuel, une opportunité non-négligeable.
Suravenir 2 est l'un des contrats parmi les plus performants de Linxea et accessible à tous à partir de seulement 100 € minimum.
✓ Les frais à prendre en compte pour l’offre Suravenir de Linxea
Pour l'offre Suravenir, les frais sont réduits au minimum, il n'y a ni frais d'entrée, ni frais de versement et d'arbitrage malgré ses performances. Les seuls frais qui vous seront facturés sont les 0,6 % de frais de gestion par an sur les unités de compte. Les prélèvements sont donc parmi les plus faibles du marché avec un taux à seulement 0,6 %. Avec cette offre, vos taux de rendements seront maximum et vos coûts minimum. Vous prendrez cependant le risque d'une perte de capital en cas d'effondrement des actifs. Suravenir est un support idéal si vous cherchez un contrat alliant sécurité et rendements. Linxea axe ce contrat sur des profils débutants qui soihaitent minimiser les risques tout en obtenant des rendements maximum.
✓ Les avantages du contrat d'assurance-vie Suravenir de Linxea
Vous ne connaissiez peut-être pas Linxea, pourtant, il ne s’agit pas d’un nouvel acteur. Cela fait plus de 20 ans que l’entreprise propose ses services à plus de 52 000 clients pour environ 2 milliards d’euros d’argent sous gestion. Il s’agit donc bien d’un acteur solide financièrement et qui dispose de l'expérience suffisante pour vous conseiller.
Le contrat d'assurance-vie Suravenir est un excellent choix pour faire fructifier votre patrimoine et voici pourquoi :
Aucuns frais d'entrée, de versement et d'arbitrage.
Parmi les rendements les plus élevés : entre 2,4 % et 2,8 % depuis 3 ans.
Plusieurs fonds en euros à choisir.
Une large sélection d'unités de compte en trackers (notamment ETF).
Frais les plus bas du marché pour la gestion pilotée.
Un service client de qualité : réactif et efficace.
De nombreuses récompenses ont été délivrées par la presse financière comme Le revenu ; Mieux Vivre Votre Argent ; Le Point ; Les Echos.
Le contrat d'assurance-vie de Linxea est l’offre idéale si vous vous décidez à vous lancer dans les assurances-vie par son accessibilité et sa polyvalence. Ouverture dès 100 € et sans obligation de versement par la suite, vous gérez donc à votre rythme.
Les frais proposés par Linxea sont les plus compétitifs en termes de contrat d'assurance-vie que ce soit en gestion libre ou pilotée (à partir de 0,50 %). En règle générale, pour un investissement de 100 000 €, les économies réalisées comparées à la moyenne des grands groupes sur 10 ans sont de 8 672 €. De quoi se faire de jolis petits cadeaux.
Choisir Linxea, c'est payer un minimum de frais et de ce fait de disposer d'un maximum de capital investi plus important. Le contrat Avenir est assuré par SurAvenir une filiale du Crédit Mutuel Arkena. Cette couverture par SurAvenir permet de sécuriser vos fonds, ce qui renforce l'attractivité du contrat.
Pour plus d'informations, nous vous invitons à consulter l'avis complet sur Linxea rédigé par les experts ConnectBanque pour choisir la meilleure assurance-vie chez ce courtier en ligne avec des fonds euros et en unités de compte.
🥈 Le choix pour les profils prudents : le contrat d'Abeille (ex-Aviva) Evolution Vie d'Assurancevie.com 🥈
Pour les épargnants qui souhaitent sécuriser au maximum leurs apports en capital. Nous recommandons le contrat d'assurance-vie Évolution Vie de l'assureur Abeille. Proposé exclusivement en ligne par le courtier Assurancevie.com.
Comme expliqué précédemment, il existe deux types de gestion des contrats d’assurance-vie. D’un côté la gestion des fonds en euros pour les investisseurs qui cherche la sécurité et de l’autre la gestion des fonds en unité de compte plus risqué. La principale différence entre ces deux types de gestion réside dans les rendements qui sont moins importants pour les fonds en euros ainsi que dans la gestion de risque.
Le contrat d'assurance-vie Évolution Vie de l'assureur Abeille, s’impose comme étant meilleure assurance-vie pour les épargnants au profil "prudents".
Cette assurance-vie propose un des fonds euros les plus performants (Abeille Actif Garanti) et présente de nombreux atouts que voici :
🔥 Jusqu'à 300 euros offerts pour tous les nouveaux clients sur le contrat Evolution Vie.
Un contrat d'assurance-vie avec une sélection des meilleures unités de compte avec des obligations rigoureusement sélectionnées.
Un bonus : rendement x2 pour le fonds en euros avec l'offre Abeille Multi Bonus 2023 pour booster encore plus le rendement de son assurance-vie.
Ouverture minimum de 500 € sans obligation de versement par la suite.
Taux de rendement 2021 Evolution Vie des fonds euros classiques : 1,31 % nets à 2,62 % (avec Abeille Multi Bonus).
0 euro de frais d'entrée, de versement et d'arbitrage.
Frais de gestion : 0,60 % pour une gestion libre et 0,80 % en UC avec la gestion sous mandat.
Un contrat bi-poche qui offre la possibilité de combiner et personnaliser gestion libre et gestion sous mandat au sein du même contrat d'assurance-vie.
La gratuité des frais d'entrée, de versement et d'arbitrage combinée avec la polyvalence de l’offre, voici les atouts principaux de l’offre. Avec leur offre de bienvenue conséquente et les frais de gestion parmi les plus faibles du marché. Assurancevie.com propose une solution optimale pour les épargnants qui ne souhaitent prendre aucun risque.
Le seul petit défaut que l’on pourrait y trouver ? L’obligation de verser 500€ de premier apport. Mais précisons qu’il s’agit d’une obligation courante dans ce secteur.
💯 L'alternative : Mon Petit Placement, qui rend accessible l'assurance-vie pour tous !
Si vous n’êtes pas convaincu par les deux premières propositions, laissez nous vous présenter Mon Petit Placement. Par sa philosophie, c'est l’un des acteurs des contrats d’assurance vie les plus intéressants pour placer son argent. Il s’agit également d’une offre 100% sécurisée grâce au soutien de APICIL et GENERALI qui sécurisent vos fonds. Avoir les soutient de GENERAL et APICIL est indispensable pour proposer une offre parfaitement sécurisée. GENERALI est l'un des plus grands groupes internationaux d'assurance et de gestion d'actifs. Generali a réalisé en 2021 un chiffre d'affaire de 75,8 milliards d'euros. Avec Mon Petit Placement, vous ne souciez pas de votre épargne, ils s'occupent de cela pour vous tels que les robo-avisors.
L’objectif de Mon Petit Placement est de s’adresser à tout type de clients. Avec un ticket d’entrée de seulement 300€ et pas moins de 4 portefeuilles différents proposés. Chacun d’entre eux s'adresse à un profil d’investisseur différent : du moins sûr au plus dynamique ! Vous pourrez ainsi trouver l’offre la plus adaptée à vos besoins avec l’aide des conseillers disponibles et réactifs.
De plus, les frais de gestion des fonds en unité de compte sont les plus bas du marché avec la tarification à la performance qui permet de ne pas s'acquitter de frais lorsque les investissements ne sont pas fructueux. En 2021, la rentabilité moyenne de leurs 4 portefeuilles était de 12,3 %, une performance impressionnante.
Les points importants à retenir du contrat d'assurance-vie Mon Petit Placement :
Aucuns frais d’entrée, de sortie et aucuns frais sur les arbitrages
Les frais les plus bas du marché pour la gestion des fonds en unité de compte
L’humain au coeur du projet : chat, conseiller disponible 7j/7 et très réactif
100% sécurisé : APICIL et GENERALI, deux assureurs historiques pour sécuriser vos fonds
Une performance moyenne de 12,3% pour leurs 4 portefeuilles en 2021
Une tarification à la performance : concrètement, ils ne vous prélèvent une commission que si votre placement est rentable.
🔥 Bénéficiez de 6 mois de commissions offertes (jusqu'à 350€) avec notre code promo "BIENVENUE".
L’assurance-vie : c'est quoi et comment ça marche ?
Si le contrat d’assurance-vie est le produit d’épargne préféré des Français, c’est bien qu’il y a une raison. D’une part, l’assurance-vie est une épargne dite « multi-supports ». Elle permet d’investir sur 2 types de supports différents. Les supports en fonds euros et les supports en unités de compte dit "UC" qui a pour but d'optimiser le rendement des placements et ajuster les risques en fonction du profil d'investisseurs.
Pouvoir ainsi gérer seul la répartition des montants investis sur les différents contrats. Cela permet de redonner du sens ludique à l’investissement qui devient réellement le fruit de votre travail et de vos décisions. Le but est d'atteindre une autonomie maximum dans la gestion de votre patrimoine et de réduire les coûts au minimum.
Avec l'allongement de l'espérance de vie, la question des retraites prend une part de plus en plus importante dans notre société. L'avenir est incertain et s'y préparer n'est jamais une mauvaise idée. S’assurer un complément de revenus pour son départ à la retraite commence à devenir une pratique courante pour les jeunes actifs. De plus, la finance et les investissements boursiers ont été largement décloisonnés avec la technologie et l’omniprésence des smartphones. Réels petits bijoux technologiques, ils vous permettent de réaliser toutes ces tâches. Elles nécessitaient autrefois l’intervention de personnes pour vous assister.
✓ L'assurance-vie et les fonds en euros
Ce premier type de contrat est le plus sûr des deux supports. Une assurance-vie avec un support en fonds en euros garantit à ses épargnants que leur argent est en sécurité. Ils ne devront pas faire face à une quelconque perte de capital comme avec le support en Unité de compte. Avec ce support, votre capital est garanti et votre patrimoine ne peut que croître au fil des années. Il s'agit donc du support le plus sûr des deux, mais aussi le moins rentable sur le long-terme. La différence entre ces deux supports dépend du risque que vous êtes disposé à prendre. Un maximum de sécurité pour un minimum de rendements ou un minimum de sécurité pour un maximum de rendements.
La raison de cette sûreté ? Votre argent est investi en obligations d’État comme la dette française. Pour les fonds dynamiques, des parties sont investies dans l’immobilier ou en actions mais, en prenant le moins de risques possibles.
Le choix entre support en fonds en euros et support en fonds en Unité de Compte réside dans la quantité de risque que vous être prêt à endurer. Entre sécurité des petits rendements et dynamisme des placements risqués qui évoluent chaque année.
✓ L'assurance-vie et les unités de compte ou UC
Avec ce second type de contrat, votre patrimoine est susceptible de rapporter bien plus qu’avec la gestion des fonds en euros. En effet, les placements sont plus risqués et ouvrent donc la possibilité à des gains importants. Mais qui dit investissement plus risqué, dit également possibilité de devoir faire face à une perte de capital. C'est par exemple le cas avec l'offre Suravenir qui ne permet pas de garantir chaque euro investi. En effet, le contrat Suravenir peut entraîner une perte de capital, c'est à dire que la somme en euro investi peut diminuer d'une année sur l'autre. Mais c'est aussi la condition pour que le rendement de chaque euro investi dans le contrat Suravenir puisse rapporter gros chaque année.
Ici, votre épargne est investie sur des actions, obligations ou de l’immobilier (SCPI). Les SCPI sont des opportunités particulièrement recherchées puisque les SCPI sont des placements sur l'immobilier. Cela permet d’avoir sur le long terme des rendements plus importants. Leur valeur peut également s’écrouler à la suite de mauvais résultat ou d’une erreur de management au sein de la société en question.
💡 Notre avis : si vous souhaitez dynamiser votre capital (avec un risque). Pensez aux « trackers » qui sont des produits idéaux pour investir en bourse mais, rarement proposé.
Comme le dit l'expression, “ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier” ! Pensez à varier entre fonds en euros et unité de compte, diversifiez la provenance de vos rendements chaque année. Pour que la perte de l'un puisse être compensée par les gains des autres.
Comment gérer son assurance-vie ? Comparatif : gestion libre ou pilotée ?
Une fois votre choix fait concernant la répartition des supports entre fonds en euros et unité de compte. Il vous faudra passer à la seconde étape. Vous devrez faire un choix entre deux modes de gestion. D’un côté la gestion libre et de l’autre, la gestion pilotée.
Vous pouvez ainsi opter pour un mode de gestion libre. Cela vous permettra d’effectuer votre propre allocation entre les différents supports. Mais aussi de les arbitrer pendant toute la durée du contrat. Cependant, attention. Ce mode est recommandé à des profils avisés pour éviter les prises de risques involontaires !
Si la gestion libre ne correspond pas à votre profil, alors vous pouvez choisir le mode de gestion pilotée. Il s'agit d’un mode de gestion optimal si vous ne souhaitez pas passer du temps à gérer et surveiller votre assurance-vie. Choisir la gestion pilotée, c’est donc laisser votre assureur gérer votre contrat assurance-vie afin qu’il optimise votre capital en fonction de votre profil d’épargnant et de vos souhaits. Plus besoin de se tracasser pour savoir si vos placements sont les bons et si votre stratégie sera payante, des professionnels s’en occupent en lien avec vous.
Certes, les frais sont plus élevés, mais les rendements sur le long terme pourraient compenser ces pertes.
Les avantages de l’assurance vie, est-ce la meilleure épargne ?
Prisée par les Français, l’assurance-vie est un produit d’épargne avec plusieurs facettes :
Un produit pour épargner,
Un outil de prévoyance,
Une niche fiscale très intéressante.
Il s’agit du meilleur produit d’épargne dû à ses avantages :
Pour fructifier réellement son épargne : vous pouvez gagner de l'argent sur le long terme avec des placements plus ou moins risqués.
Absence de plafond contrairement à d’autres produits d’épargne.
Un produit accessible à partir de 100 € de dépôt initial pour de bonnes assurances-vie.
La possibilité d’investir sur les marchés financiers : vous avez la possibilité d’investir sur des supports variés. Par exemple en bourse sous forme d’actions et avec un couple risque/rendement différent en fonction des fonds choisis.
Une disponibilité de votre argent : il est possible de retirer à tout moment son argent. Cependant, nous vous préconisons d’attendre 8 ans après l'ouverture afin de profiter des avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie.
Une fiscalité simple et très profitable : vous n’avez rien à déclarer tant que vous ne rachetez pas votre capital (pas de retrait de votre argent). Après 8 ans, vous pourrez profiter d’une fiscalité avantageuse sur vos gains (consultez la fiscalité de votre assurance vie et nos conseils ci-dessous).
Le capital peut être exclu des frais de succession : vous avez la possibilité de choisir un ou plusieurs bénéficiaires jusqu’à 152 500 € sans avoir à régler des frais de succession pour vos successeurs.
Pouvoir souscrire à plusieurs contrats d'assurance-vie : cela offre la possibilité de profiter des avantages de plusieurs contrats d’assurance-vie et diversifier ses investissements entre fonds euros et unitéd de compte. En cas d’importants montants, vous pouvez profiter de la garantie des dépôts de 70.000 € par l’État en répartissant votre capital en fonction.
Un risque maîtrisé via un investissement sur des fonds en euros qui sont plus performants que les livrets réglementés comme le livret A.
Une épargne compatible avec le dispositif Épargne Handicap pour en savoir plus ici.
Les idées reçues de l’assurance vie en quelques lignes
Nous avons cessé de vous vanter les bienfaits de ce placement qui est, en effet, l’un des plus profitables sur le marché pour la majorité d’entre nous. Les opportunités sont supérieures au risque.
Cependant, l’assurance-vie est souvent mal appréhendée et souffre des idées reçues :
L’argent investi en assurance-vie n’est pas bloqué,
Ce n’est pas uniquement une assurance décès (qui elle est uniquement un produit de prévoyance) mais un placement financier à part entière.
Avec une assurance-vie, il n'existe pas de plafond pour épargner
L’assurance-vie n’est pas obligatoirement risquée même si elle peut le devenir selon vos souhaits, si vous ne souhaitez pas prendre de risques choisissez pour cela une gestion des fonds en euros.
Ce n’est pas un produit uniquement destiné aux riches puisqu'il est accessible à partir de 100 € de dépôt à l’ouverture auprès d'acteurs tout à fait sécurisés et travaillant avec de gros groupes mondialement reconnus comme c’est le cas pour Linxea présenté au-dessus.
L’assurance vie et sa fiscalité : profitez de l'exonération d’impôts
✓ La fiscalité pour des sorties en capital ou rachat d'assurance vie (retrait de l’argent investi)
Le rachat partiel ou total correspond au fait de sortir la somme investie et les intérêts perçus. Cela n'a rien à voir avec une dimension financière qui correspondrait à la taxation de ses retraits. Il s'agit là du terme technique qui caractérise cette opération. L’exonération fiscale des rachats d’assurance vie est un atout fort : 8 ans après la date d’ouverture, elle vous permet une exonération d’impôts sur le revenu !
À noter que c'est l’âge du contrat qui est pris en compte et non les dates de versements. C'est-à-dire que vous pouvez ouvrir votre contrat et réaliser vos versements plus tard. Cependant, vérifiez bien les conditions de versements minimum. Cet avantage est déclenché si la somme rachetée correspond à moins de 4 600 € d’intérêts pour une personne seule (le double pour un couple). Pour un couple sur 6 ans, cela permet de réaliser un rachat de pas moins de 55 200€. Le tout sans payer les impôts que vous auriez payés si vous ne les aviez pas retirés “correctement”.
💡 Notre recommandation : Si vous êtes imposable, ouvrez votre assurance-vie le plus tôt possible. Même si vous ne comptez pas y déposer beaucoup d’argent (et ceci sans frais sur les versements). Souscrivez à plusieurs contrats d’assurances-vie pour profiter des garanties de l’État à hauteur de 70 000 €. N’oubliez pas que l’État garantit uniquement votre capital jusqu’à cette somme atteignable sur le long terme. Vous pourrez profiter des avantages de chaque contrat et multiplier vos rendements.
En-dehors de cette période, c'est-à-dire avant 8 ans, l'assurance-vie est soumise à la Flat-Tax soit 30 % sur la plus-value. Pour en savoir plus, nous vous invitons à consulter notre guide sur le Prélèvement Forfaitaire Unique. Vous avez à présent les éléments pour bien investir et ouvrir un contrat en consultant notre comparatif des courtiers et banques en ligne tels que Fortuneo ou l'offre eurossima d'ING.
✓ La fiscalité des versements et des gains
Les frais des contrats d’assurance-vie sont à prendre en compte, car les différences peuvent être énormes. Par exemple, certains courtiers en ligne proposent des contrats d’assurance-vie avec des frais de virement gratuit, d’autres de 5%. Ces différences sont conséquentes sur le long terme, si l’investissement est important. Il vous faudra plusieurs années pour les rembourser. De plus, la masse monétaire sur laquelle jouera vos intérêts sera moins importante, donc rapportera légèrement moins. De même pour les frais de gestion. Certes, les différences peuvent sembler négligeables. Mais lorsque les sommes deviennent conséquentes, elles ne le sont plus. Cela peut facilement se chiffrer en milliers d’euros.
Sachant que tous les ans les gains sont taxé à 17,2 %, les économies à réaliser sont importantes pour essayer de maximiser la part restante des gains.
De plus, les contrats en Unité de compte sont plus taxés que les fonds en euros. De moins en moins d’assurance-vie propose des placements 100 % en fonds en euros. Leur but est de pouvoir toujours plus facturer ses clients. Qui en général bénéficie de rentes plus élevées, mais s’expose aussi à des risques plus important. Assurez-vous bien de choisir une assurance-vie qui propose l’offre à laquelle vous souhaitez adhérer. Non celle qui ouvrirait la plus grosse facturation à l’enseigne. Demandezleur la répartition des versements possible entre les deux supports.
De même, pour la gestion de vos versements. Si vous êtes à l’aise avec les technologies et les supports d’investissement numérique, privilégiez une gestion libre. Cela vous prendra plus de temps, certes mais vous permettra de maximiser les gains grâce aux meilleurs cadres. La gestion pilotée peut revenir chère en cas de bons résultats.
La facturation des enseignes d’assurance-vie ne cesse de grimper. Alors même que de plus en plus de solutions de confiance et avec des frais drastiquement plus bas sont proposées. France Assureur annonce qu’en 2021 le montant total des cotisations s’élevait à 151 milliards, un record historique ! Cette progression est principalement due à la facturation des unités de compte qui s’élève à 58 milliards (40,5 milliards d’euros en 2020).
✓ Les avantages de l’assurance vie, est-ce la meilleure épargne ?
Nous vous l’avons expliqué, l’assurance-vie est un contrat particulièrement prisé par les Français, c’est même le placement préféré des Français. Mais pourquoi ?
Tout simplement parce que l’assurance-vie est un produit d’épargne avec plusieurs facettes :
Un produit pour épargner
Un outil de prévoyance (en cas d’accident ou de décès)
Une niche fiscale très intéressante (parfait pour l’optimisation)
C’est pourquoi lorsque l’on parle de l’assurance-vie, on le présente souvent comme les meilleurs produits d’épargne.
On va vous résumer ses avantages :
Faire réellement fructifier son épargne : vous pouvez gagner de l'argent sur le long terme avec des placements plus ou moins risqués. Pas de panique, c’est vous qui décidez de la prise de risque que vous êtes prêt à prendre, que ce soit avec la gestion libre ou pilotée.
Absence de plafond contrairement à d’autres produits d’épargne. Le seul plafond qui existe est celui de la déductibilité fiscale (par exemple 152 500 € d’exonération fiscale par bénéficiaire en cas de décès).
Un produit accessible à tous à partir de 100 € de dépôt initial sans conditions de versements ultérieurs pour de bonnes assurances-vie.
La possibilité d’investir sur les marchés financiers : vous avez la possibilité d’investir sur des supports variés. Par exemple en bourse sous forme d’actions et avec un couple risque/rendement différent en fonction des fonds choisis. Cette flexibilité de l’assurance-vie est un atout majeur car c’est vous qui avez la pleine mesure de vos investissements.
Une disponibilité de votre argent : il est possible de retirer à tout moment son argent. Cependant, nous vous préconisons d’attendre 8 ans après l'ouverture afin de profiter des avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie.
Une fiscalité simple et très profitable : vous n’avez rien à déclarer tant que vous ne rachetez pas votre capital (pas de retrait de votre argent). Après 8 ans, vous pourrez profiter d’une fiscalité avantageuse sur vos gains (consultez la fiscalité de votre assurance vie et nos conseils ci-dessous). Vous pourrez par exemple profiter d’une exonération en cas de retrait jusqu’à 4 600 € pour une personne seule et donc 9200 € pour un couple soit 383 € ou 766 € par mois.
Possibilité de demander une exonération d’impôts en cas de difficulté majeure. Par exemple un licenciement, un accident du travail de 2ème ou 3ème catégorie, mise à la retraite anticipée, cessation d’activité suite à une procédure de liquidation judiciaire.
Le capital peut être exclu des frais de succession : vous avez la possibilité de choisir un ou plusieurs bénéficiaires jusqu’à 152 500 € sans avoir à régler des frais de succession pour vos successeurs. En cas de double bénéficiaire par exemple vos deux enfants, l'exonération passe à 305 000 €, une somme non-négligeable pour bon nombre d’entre nous.
Pouvoir souscrire à plusieurs contrats d'assurances-vie : cela offre la possibilité de profiter des avantages de plusieurs contrats d’assurance-vie et diversifier ses investissements entre fonds euros et unités de comptes. En cas d’importants montants, vous pouvez profiter de la garantie des dépôts de 70.000 € par l’État en répartissant votre capital en fonction.
Un risque maîtrisé via un investissement sur des fonds en euros qui sont plus performants que les livrets réglementés comme le livret A même si ce dernier a été reboosté à 1%.
Une épargne compatible avec le dispositif Épargne Handicap pour en savoir plus ici.
Ces avantages font que nous sommes de plus en plus nombreux à choisir l'assurance-vie. Pour préparer leur départ à la retraite et sécuriser leur transmission de capital.
De plus ce contrat est tout à fait compatible avec un PER (Plan Epargne Retraite). Ils répondent tous deux à la problématique de l’allongement de l'espérance de vie, de plus l'avenir est incertain. C’est pourquoi préparer sa retraite dès aujourd'hui même si vous êtes encore jeune est réellement tout sauf un luxe.
L’assurance vie et les avantages de succession
Avec l’assurance-vie, vous pouvez choisir librement les bénéficiaires de votre capital. Ainsi, vous gagnez en sérénité en vous assurant qu'en cas d’accident majeur (de décès), vos proches seront à l'abri du besoin.
De plus, il est possible d’opter pour des bénéficiaires hors du droit commun et du cadre familial. Par exemple des amis, des enfants d'amis ou des personnes qui vous ont accompagnées.
Par ailleurs, l’assurance vie dispose d'un avantage non-négligeable qui permet de bénéficier d'une exonération de la taxe de succession jusqu’à 152 500 €. Après cet abattement, le capital versé est soumis à un prélèvement de 20 % jusqu’à 700 000 € (ensuite, c'est une majoration à 31,25 % qui est appliquée). À noter qu'en dehors de l’assurance-vie, les successions sont taxées jusqu’à 60 % dans le cas de bénéficiaires hors du cadre familial. Les économies réalisées sont donc non négligeables, à titre d’exemple si la somme à transmettre est supérieure à 900 000 €, le barème d’imposition correspondant aux droits de succession est de 40% puis 45% à partir de 1 805 000€. Cependant, les sommes versées après 70 ans sont applicables aux droits de succession après la somme de 30 500 € sur votre assurance-vie.
Pour en savoir plus, n'hésitez pas à consulter notre guide sur la succession de l'assurance-vie afin d'optimiser la transmission de votre patrimoine et héritage avec l'assurance-vie.
Bénéficiaires, comment récupérer les fonds en cas de succession en assurance-vie ?
Comme nous vous l’avons précisé, pas besoin d’avoir de lien familial pour pouvoir être bénéficiaire d’un contrat d'assurance-vie. La banque verse la somme due à la personne que vous avez choisie peu importe sa banque. Par exemple, une personne âgée, seule peut décider de léguer tout ou une partie de son capital présent sur son assurance-vie à la personne l’ayant aidé durant les dernières années de sa vie en signe de gratitude et de remerciement ou encore à l’enfant d’un ami.
Cependant, sachez que si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie, il est nécessaire de se déclarer à l’administration et de réaliser une demande en ligne pour obtenir les fruits de cette succession. Cette procédure est indispensable pour recevoir la somme dans votre banque. Pour cela, vous avez la possibilité de faire une demande auprès de l’AGIRA via un formulaire en ligne disponible ici.
Le processus n'est pas automatique, si vous êtes détenteur d’une assurance-vie pensez bien à l’indiquer aux bénéficiaires pour qu’ils puissent réaliser la demande.
Il est important de faire cette demande car en cas d’absence de demande, les fonds sont reversés à l’État après une période de 30 ans, période largement suffisante pour réaliser la procédure vous en serez convaincu. Encore faut-il en avoir conscience… N’hésitez pas en parler.
🚀 Choisir la meilleure assurance vie en ligne pour optimiser votre placement
Vous avez à présent les éléments suffisants pour bien investir et ouvrir une assurance vie en consultant notre comparatif. Comprendre les différences entre les contrats et les possibilités. En bref, ces choix qui vous permettront de pouvoir sélectionner en conscience, la meilleure offre d’assurance-vie, celle qui correspond le plus à vos attentes et votre profil. Comparez bien les offres de chaque banque et courtier des acteurs comme Fortuneo ou ING avec Eurossima peuvent s'avérer plus avantageux que Linxea pour vous. Vérifiez bien qu'il n'y a pas de minimum de versements. Parfois les versements doivent atteindre un minimum en euro.
Notre classement a pour objectif de vous aider à choisir la meilleure assurance-vie en ligne. Obtenez à la fois des performances élevées et réduisez au maximum les frais de votre contrat. Ces différences de frais peuvent faire une différence non négligeable sur le long terme. Lorsqu’on parle de placement retraite en banque, cette dimension prend une importance encore plus grande. En choisissant une des meilleures assurances-vie dans une banque en ligne, vous allez d'autant plus faire fructifier votre épargne. L'objectif, Optimiser votre placement sur le long terme afin de pouvoir dépenser ou transmettre une somme plus conséquente. Des banques classiques comme Fortuneo propose des offres alléchantes, qui se basent sur la popularité de Fortuneo. C'est aussi le cas de l'offre Eurossima que propose ING.
Avec un contrat d'assurance-vie via un courtier en ligne ou banque en ligne, vous allez profiter de frais réduits sur la gestion de votre épargne, mais surtout aucuns frais d'entrée, de versement et d'arbitrage. C’est l'avantage de ces nouvelles structures totalement en ligne qui permettent de considérablement réduire les coûts de fonctionnement grâce à l'absence de bureau de banque destinés à l'accueil de clients.
D’une part, cela permet de largement automatiser les processus récurrents de transmission de documents et d’informations pour libérer du temps aux collaborateurs. D’autre part, comme nous l’avons dit, les coûts de fonctionnement sont moindres pour les clients qui n’ont même plus besoin de se déplacer pour profiter de leur assurance-vie sur-mesure.
✅ Conclusion : les 4 conseils clé sur l’assurance-vie de ConnectBanque
En résumé, voici les 4 points clés à retenir pour profiter pleinement des avantages de l’assurance-vie :
Il faut ouvrir votre assurance-vie le plus tôt possible pour profiter de l’exonération d’impôts après 8 ans.
Il faut choisir la meilleure assurance-vie sans frais d’entrée, de versement et d’arbitrage.
Il faut investir dans les différents supports à disposition (fonds euros et unités de compte) pour équilibrer les risques et maximiser les rendements de votre placement.
Il faut prévoir une stratégie de sortie en capital pour minimiser les pertes dû au paiement des différents impôts.
📌 FAQ : les questions fréquentes pour choisir la meilleure assurance-vie en ligne
✓ Quelle assurance vie choisir ?
Il existe de nombreux contrats d'assurance vie en ligne, qui présentent l'avantage d'offrir des frais réduits ou quasiment nuls, une souscription simplifiée et un accès en ligne à votre contrat.
Parmi le classement des meilleurs contrats d’assurance-vie, vous pouvez trouver les courtiers suivants : Linxea, Sicavonline, Meilleurtaux Placement ou encore placement direct.fr.
✓ Quels sont les avantages de la meilleure assurance vie ?
L'assurance vie présente plusieurs avantages par rapport à d'autres produits d'épargne. C’est avant tout un contrat d'épargne souple, qui vous permet de verser et de retirer de l'argent quand vous le souhaitez, sans limite de montant ni de durée. Vous pouvez investir sur différents supports, selon votre profil de risque et vos objectifs.
Comparément aux livrets réglementés (Livret A, LDDS…), l'assurance vie a un bon taux de rendement, surtout si vous investissez sur des unités de compte.
De plus, l'assurance vie jouit d'une fiscalité très avantageuse passée 8 ans de détention du contrat, et vous permet également de transmettre un capital aux bénéficiaires de votre choix et cela sans que ça rentre dans le cadre de la succession.
✓ Quels sont les risques liés à un contrat d’assurance vie ?
L’assurance-vie est soumise à différents types de risques selon le support choisi. Parmi ces risques il y’a :
- Le risque de perte en capital selon les fluctuations des marchés financiers.
- Le risque de défaillance du contrat, si celui n’est pas adapté à vos besoins ou à vos objectifs (frais élevés…).
- Le risque d'érosion du capital en cas d’inflation et donc de perte en pouvoir d’achat. Ce risque concerne surtout le fonds en euros dont le rendement est souvent inférieur au taux d'inflation. Pour limiter ce risque, il faut diversifier vos supports d'investissement.
✓ À quel frais s'attendre quand on souscrit à la meilleure assurance-vie ?
Les frais de gestion d'une bonne assurance vie dépendent de plusieurs facteurs, tels que le type de contrat (monosupport ou multisupport), le mode de souscription (en ligne ou en agence), le choix des supports d'investissement (fonds en euros ou unités de compte) et la politique tarifaire de l'assureur.
En moyenne, les frais de gestion annuels sont compris entre 0,5% et 1% des encours sous gestion. Ils sont généralement plus élevés pour les unités de compte que pour les fonds en euros. Ils peuvent aussi varier selon la performance du contrat ou le niveau de risque du support.
✓ Quels sont les critères qui définissent les meilleures assurances vie ?
Les meilleures assurances-vie sont celles qui répondent le mieux à vos besoins et à vos objectifs. Veillez toujours à choisir un assureur ou un courtier en ligne qui propose un contrat d’assurance-vie dont le rendement des supports d'investissement proposés par le contrat est encourageant.
En effet, même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures, elles donnent néanmoins une indication sur la qualité de la gestion financière de l'assureur.
De plus, privilégier les contrats qui offrent des frais réduits ou quasi nuls, car cela impacte la rentabilité de votre contrat d’assurance-vie. De même, la diversité des supports d’investissement proposés, la souplesse du contrat, ainsi que la qualité du service clients sont des critères à prendre en compte dans votre recherche du meilleur contrat d’assurance-vie.
✓ Existe-t-il des assurances-vie sans frais ?
Il n'existe pas d'assurance vie entièrement sans frais, mais il existe des contrats qui ne prélèvent pas de frais sur les versements ou les arbitrages. Ces contrats sont souvent proposés par des courtiers ou assureurs en ligne, qui ont des coûts de fonctionnement plus faibles que les assureurs ou banques traditionnels.
✓ Je perds de l’argent sur mon contrat d’assurance-vie, est-ce normal ?
Il peut arriver que vous perdiez de l’argent sur votre assurance-vie, surtout si vous avez investi une partie ou la totalité de votre épargne sur des unités de compte (UC), qui sont des supports soumis aux fluctuations des marchés financiers et dont le capital n’est pas garanti.