Assurance-vie : peut-on avoir plusieurs contrats ?

 

 

L'assurance-vie est un placement très prisé des Français, qui y voient un moyen de se constituer un capital, de préparer leur retraite ou de transmettre leur patrimoine. 

Mais peut-on ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? Quels sont les avantages et les inconvénients de cette stratégie ? Combien peut-on avoir d'assurance-vie ? Peut-on avoir 2 assurances-vie dans la même banque ? Quel est l'abattement de plusieurs assurances-vie ?

📍 Qu'est qu'un contrat d'assurance-vie et quel est son fonctionnement ?

Tout d'abord redéfinissons rapidement ensemble ce qu'est l'assurance-vie et comment ce contrat fonctionne. Une assurance-vie est une épargne de long terme qui permet d'épargner pour divers projets de vie (voyages, achat immobilier, étude des enfants...). Contrairement aux livrets d'épargne réglementés, l'assurance-vie n'a pas de plafond limite et peut se conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.

L'assurance-vie peut être ouverte auprès de courtiers en ligne tels que Goodvest, et de banque en ligne tels que Fortuneo ou Boursorama. Vous pouvez alimenter votre contrat en effectuant des versements libres ou des versements programmés. Contrairement aux idées reçues, l'assurance-vie n'est pas "bloquée" cependant il est conseillé d'attendre au moins 8 ans avant d'y effectuer un retrait partiel ou total, afin de bénéficier des avantages fiscaux. 

Si l'assurance-vie est autant appréciée c'est également, car elle permet de transmettre votre patrimoine aux personnes qui vous sont chères, sans que cela rentre dans le cadre de la succession.

🔎 Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?

Oui, vous pouvez avoir plusieurs assurances-vie. En effet, contrairement aux épargnes réglementées telles que le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), il n'existe pas de limite légale au nombre de contrats d'assurance-vie que vous pouvez détenir. Il n'est pas possible également d'ouvrir plusieurs PEA ou avoir plusieurs LEP.

Ce qui signifie que si vous avez la capacité financière nécessaire, vous pouvez avoir deux ou plusieurs assurances-vie dans la même banque en ligne ou auprès du même courtier en ligne. De même, vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie dans différents établissements.

Vous l’aurez donc compris, il est intéressant de détenir plusieurs contrats selon vos projets et vos perspectives d'avenir.

Peut-on détenir plusieurs assurances-vie dans la même banque ?

Comme expliqué précédemment, vous pouvez détenir plusieurs assurances vie dans la même banque et autant que vous le souhaitez. Vous pouvez ouvrir deux contrats dans la même banque et deux ou trois autres dans une autre banque exemple.

Peut-on hériter de plusieurs assurances-vie ?

Oui, vous pouvez hériter de plusieurs contrats d’assurances-vie, dans la mesure où chaque titulaire est libre de désigner qui il veut en bénéficiaire de son contrat. 

✅ Quels sont les avantages d’ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

✓ Désigner différents bénéficiaires pour faciliter la succession

Vous pouvez organiser votre succession en désignant des bénéficiaires différents pour chaque contrat, cela évitera les conflits. Ainsi si vous avez deux enfants, vous pouvez ouvrir deux contrats en mettant chacun d’eux en bénéficiaire et un troisième en désignant votre conjointe ou conjointe en bénéficiaire par exemple.

L'assurance-vie permet de transmettre un capital hors succession à la personne de votre choix, dans la limite de 152 000 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. Ainsi, vous pouvez répartir votre épargne entre plusieurs personnes selon vos souhaits.

✓ Bénéficier de plusieurs abattements d’assurance-vie

Vous pouvez optimiser votre fiscalité en fonction de la date de souscription de vos contrats. En effet, l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention, mais aussi après 70 ans pour les versements effectués avant cet âge. 

Ainsi, vous pouvez avoir un contrat ancien pour bénéficier d'un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) sur les rachats, et un contrat plus récent pour bénéficier d'un abattement global de 30 500 € sur les capitaux transmis au décès.

✓ Diversifier votre mode de gestion avec plusieurs assurance-vie

Pour une bonne gestion de votre patrimoine, vous pouvez choisir des modes de gestion différents pour chaque contrat d'assurance-vie, selon votre niveau de risque et votre horizon de placement. 

Par exemple, vous pouvez opter pour une gestion pilotée sur un contrat, dans ce cas précis, professionnel sera chargé de gérer votre épargne en fonction d'un profil de risque défini. Vous pouvez également opter pour une gestion libre sur un second contrat, où vous choisirez vous-même les supports d'investissement parmi les fonds en euros et les unités de compte.

✓ Diversifier vos supports d’investissements avec plusieurs assurance-vie

Avec plusieurs contrats d'assurance-vie, vous pouvez diversifier vos supports de placement en choisissant des contrats offrant des fonds en euros performants, des unités de compte variées ou des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier).

Ainsi, vous pouvez profiter du rendement de l'immobilier d'entreprise, de la sécurité du fonds en euros ou de la dynamique des marchés financiers. Gardez toujours en tête que diversifier vos placements vous permettra d'obtenir de meilleures performances et de limiter vos risques de pertes.

✓ Multiplier la garantie de l’assurance-vie 

Pour bénéficier plusieurs fois de la garantie de l'assurance-vie qui est de 100 000€, il peut être judicieux de répartir son épargne sur plusieurs contrats auprès de différents assureurs en ligne ou banque en ligne, afin de limiter le risque de faillite ou de gel des avoirs.

Par ailleurs, les assureurs en ligne ou banque en ligne proposent généralement des contrats à frais réduits, ce qui permet de maximiser le rendement de votre épargne. Par exemple, les frais sur versement sont souvent nuls ou très faibles, et les frais de gestion sont inférieurs à ceux des banques traditionnelles.

📢 Auprès de quels acteurs peut-on souscrire à une assurance-vie ?

Pour ce qui est de l'assurance-vie, différents choix s'offrent à vous. En tant qu’expert ConnectBanque, nous vous conseillons de toujours opter pour un assureur en ligne, un courtier en ligne ou une banque en ligne. En effet, ils offrent des contrats d'assurance-vie à frais réduits et une large offre de fonds variés et innovants.

N’hésitez pas à consulter notre comparatif des meilleures assurances-vie.

✓ Goodvest : ouvrez une nouvelle assurance-vie engagée envers la planète

 

 

Créé en 2020, Goodvest est une startup française qui propose des solutions d'investissement engagées pour l'environnement.

L'assurance-vie Goodvest est un contrat multisupport sans fonds euros, distribué par Goodvest et assuré par Generali. Il propose une gestion pilotée par des experts de l'investissement responsable, qui sélectionnent pour vous les supports les plus durables et diversifiés.

En savoir plus !  

✓ Les caractéristiques du contrat d’assurance-vie Goodvest

L’assurance-vie Goodvest est idéale pour les personnes sensibles au développement durable et aux investissements verts. En effet, le contrat d'assurance-vie Goodvest permet de connaître l'impact environnemental de votre investissement, comme les émissions de CO2 évitées. Ainsi vous avez l’assurance que votre investissement contribue à la lutte contre le dérèglement climatique.

L'assurance-vie Goodvest vous offre une fiscalité avantageuse sur les rachats après 8 ans de détention, ainsi qu'un excellent moyen de transmettre votre patrimoine hors succession à la personne de votre choix.

Avec Goodvest, vous avez accès à une plateforme en ligne simple et intuitive, où vous pouvez réaliser votre investissement depuis chez vous, en seulement quelques clics, et consulter vos performances à tout moment.

C’est le moment ! Profitez d'une offre exceptionnelle de 500€ offerts pour votre première souscription avec un premier dépôt sur le contrat Goodvie de 300€ en utilisant le code promo : CONNECTBANQUE.

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❎ Quels sont les inconvénients ou les limites de la multi-détention des contrats d'assurance-vie ?

Bien que détenir plusieurs assurances-vie soit possible et représente de nombreux avantages, nous relevons néanmoins quelques inconvénients.

En voici quelques-uns : 

• La complexité de la gestion et du suivi des différents contrats, qui nécessite une bonne organisation et une vigilance accrue. 
• Le coût potentiel des frais liés à chaque contrat, qui peut réduire la rentabilité globale du placement. 
• La nécessité d'avoir une épargne suffisante pour justifier l'ouverture de plusieurs contrats, sans quoi il vaut mieux se concentrer sur un seul contrat adapté à ses besoins.

📍 Comment retrouver une assurance-vie à son nom ?

Deux possibilités s'offrent à vous, si jamais vous souhaitez savoir si vous êtes l’heureux bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie.

La première option est la suivante : le titulaire du contrat vous a informé de son vivant de sa volonté de vous désigner en tant que bénéficiaire. Dans ce cas, veillez à lui transmettre toutes vos coordonnées afin de faciliter la succession en cas de décès de votre assurance-vie. Ainsi les démarches seront simplifiées et plus rapides. 

Deuxième option, il arrive parfois que certaines coordonnées du bénéficiaire ne soient pas à jour. Ce qui rend parfois la procédure de succession plus complexe. Si vous êtes curieux ou si vous pensez avoir été désigné en tant que bénéficiaire d’un contrat de plus de 10 ans, vous pouvez interroger la Caisse des Dépôts via le service Ciclade. 

Ce service en ligne gratuit vous permet de rechercher les assurances-vie, épargnes salariales et comptes bancaires inactifs transférés chez elle. 

Vous pouvez également vous renseigner auprès de l'Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance (AGIRA) si la fin du contrat remonte à moins de 10 ans.

🔗 Conclusion : avoir plusieurs assurance-vie, un avantage non négligeable 

L’assurance-vie est un des meilleures épargnes, car elle permet d'épargner pour différents projets. De plus, il est possible d’en détenir plusieurs par personne et dans différents établissements.

Vous l’avez donc compris, ouvrir plusieurs assurance vie peut être une stratégie pertinente pour diversifier son épargne, optimiser sa fiscalité et préparer sa succession. 

Toutefois, cette option n'est pas sans inconvénients et doit être adaptée au profil et aux objectifs de chaque épargnant.

📌  FAQ : Questions fréquentes autour  sur le fait d’avoir plusieursde l’assurance-vie

✓ Comment gérer efficacement plusieurs contrats d'assurance-vie pour optimiser sa gestion patrimoniale ?

Pour gérer efficacement plusieurs contrats d'assurance-vie et optimiser votre gestion patrimoniale, il est important de :

• Connaître votre profil d'investisseur afin d’aligner vos contrats avec vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.
• Diversifier vos investissements en orientant par exemple chaque contrat vers des supports différents (actions, obligations, immobilier) pour répartir les risques.
• Comparez les performances et les frais de chaque contrat pour ajuster votre stratégie.
• Adapter vos investissements à votre sensibilité au risque.
• Pensez à long terme en adaptant vos investissements avec l'évolution de votre situation personnelle.
• Réévaluez et ajustez la répartition de vos investissements en fonction des changements du marché et de vos objectifs.

✓ Y a-t-il un plafond au montant total que l'on peut investir dans plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Non, il n'y a pas de plafond légal au montant total que vous pouvez investir dans plusieurs contrats d'assurance-vie ce qui est un avantage considérable, surtout pour les plus riches d’entre nous. 

Cependant, il existe des seuils qui ont un impact sur la fiscalité des retraits et la transmission du capital en cas de décès. 

Par exemple, pour les contrats de plus de 8 ans, un seuil de 150 000 € pour une personne seule (ou 300 000 € pour un couple) est appliqué pour bénéficier d'une fiscalité optimisée lors des retraits. Au-delà de ce seuil, les plus-values sont soumises à la flat tax de 30 %.

✓ Quelle est la différence entre avoir plusieurs contrats d'assurance-vie et diversifier un seul contrat ?

La différence principale entre avoir plusieurs contrats d'assurance-vie et diversifier un seul contrat réside dans la gestion de votre épargne et la stratégie de placement.

En effet, avoir plusieurs contrats d'assurance-vie signifie que vous pouvez désigner différents bénéficiaires pour chaque contrat, ce qui peut faciliter la gestion de la succession. Chaque contrat peut bénéficier d'abattements fiscaux distincts, et fonctionner avec différents modes de gestion (libre, profilée, sous mandat). 

Enfin chacun de vos contrats peut offrir des univers d'investissement différents, vous permettant ainsi de diversifier vos placements entre fonds en euros, unités de compte, OPCI, SCPI, etc.

À contrario, diversifier un seul contrat d'assurance-vie peut être plus simple et moins chronophage en termes de gestion. Vous pouvez concentrer vos investissements dans un seul contrat et suivre son évolution, ce qui peut être plus pratique si vous avez une stratégie d'investissement spécifique.

✓ Comment choisir parmi les nombreux contrats d'assurance-vie disponibles sur le marché pour ouvrir plusieurs assurances-vie ?

Pour choisir parmi les nombreux contrats d'assurance-vie disponibles sur le marché, il est important de considérer plusieurs critères clés à  savoir :

• les frais de gestion,
• la performance du fonds en euros (un bon fonds en euros devrait avoir un rendement cumulé d'au moins 8 % net sur les quatre dernières années),
• une gamme diversifiée d'unités de compte, incluant différentes classes d'actifs comme les actions, les obligations et l'immobilier,
• les services proposés par le contrat, tels que les options de gestion pilotée, les garanties de prévoyance, ou encore la disponibilité d'une assistance en ligne ou téléphonique.
• la réputation et la solidité financière de la compagnie d'assurance ou du courtier,
• les avis d'experts et les classements des meilleurs contrats d'assurance-vie pour l'année en cours. 

Pour ce faire, nous vous invitons à jeter un coup d'œil à notre comparatif 2024 des meilleures assurance-vie en ligne.

✓ Quelles sont les conséquences fiscales de détenir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Les conséquences fiscales de détenir plusieurs contrats d'assurance-vie sont principalement liées à la gestion des abattements et à l'imposition des gains lors des retraits. 

En effet, chaque contrat d'assurance-vie bénéficie d'un abattement fiscal lors de la transmission du capital aux bénéficiaires. En ayant plusieurs contrats, vous pouvez optimiser ces abattements pour chaque bénéficiaire. 

De même, les gains (intérêts et plus-values) ne sont imposables que lors d'un retrait ou rachat. La fiscalité dépend de la durée de détention du contrat et du montant des versements. Les contrats de plus de huit ans bénéficient d'une fiscalité plus avantageuse. 

Si vous avez des contrats souscrits à des moments différents, cela peut vous permettre de bénéficier d'une meilleure fiscalité lors des retraits échelonnés.

✓ Y’a-t-il des conséquences fiscales en cas de transfert d’assurance-vie entre banques ou assureurs ?

En cas de transfert d'assurance vie entre différentes banques ou assureurs, les conséquences fiscales peuvent inclure la perte de l'antériorité fiscale et l'imposition sur les plus-values du rachat.

✓ Peut-on transférer des fonds d'un contrat d'assurance-vie vers un autre ? Si oui, comment ?

Oui, il est possible de transférer des fonds d'un contrat d'assurance-vie vers un autre, mais cela est soumis à certaines conditions et peut avoir des conséquences fiscales. De plus, la loi Pacte de 2019 permet le transfert d'un contrat d'assurance-vie au sein du même courtier ou assureur sans perdre l'antériorité du contrat fiscal du contrat.

✓ Comment les bénéficiaires sont-ils désignés lorsque l'on a plusieurs contrats d'assurance-vie ?

Lorsque vous détenez plusieurs contrats d'assurance-vie, vous avez la possibilité de désigner des bénéficiaires pour chacun de vos contrats. Pour ce faire, il vous suffit de désigner les bénéficiaires de votre choix dans la clause bénéficiaire de chaque contrat. Cette clause précise qui recevra le capital en cas de votre décès.

Vous êtes libre de choisir n'importe quelle personne comme bénéficiaire, qu'il s'agisse d'un membre de la famille, d'un ami ou d'une organisation. Il est également possible de désigner plusieurs bénéficiaires pour un même contrat.

Toutefois, si vous désignez plusieurs bénéficiaires sur un même contrat,nous vous recommandons de préciser la part de capital que chaque bénéficiaire recevra. Sans indication de votre part, le capital sera réparti en parts égales.

✓ Existe-t-il des cas où il serait préférable de regrouper ses contrats d'assurance-vie plutôt que d'en avoir plusieurs ?

Il existe des situations où regrouper vos contrats d'assurance-vie en un seul peut être préférable à en avoir plusieurs. Par exemple, si vous trouvez difficile de gérer plusieurs contrats, les regrouper peut simplifier l'administration et le suivi de votre épargne.

Cela peut vous permettre de réaliser des économies sur les frais de gestion ou encore optimiser votre fiscalité, notamment si vous pouvez transférer des contrats anciens vers un nouveau contrat plus performant sans perdre les avantages fiscaux liés à l'antériorité.