Assurance-vie : peut-on avoir plusieurs contrats ?

 

 

L'assurance-vie est un placement très prisé des Français, qui y voient un moyen de se constituer un capital, de préparer leur retraite ou de transmettre leur patrimoine. 

Mais peut-on ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? Quels sont les avantages et les inconvénients de cette stratégie ? Combien peut-on avoir d'assurance-vie ? Peut-on avoir 2 assurances-vie dans la même banque ? Quel est l'abattement de plusieurs assurances-vie ?

📍 Qu'est qu'un contrat d'assurance-vie et quel est son fonctionnement ?

Tout d'abord redéfinissons rapidement ensemble ce qu'est l'assurance-vie et comment ce contrat fonctionne. Une assurance-vie est une épargne de long terme qui permet d'épargner pour divers projets de vie (voyages, achat immobilier, étude des enfants...). Contrairement aux livrets d'épargne réglementés, l'assurance-vie n'a pas de plafond limite et peut se conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.

L'assurance-vie peut être ouverte auprès de courtiers en ligne tels que Goodvest, et de banque en ligne tels que Fortuneo ou Boursorama. Vous pouvez alimenter votre contrat en effectuant des versements libres ou des versements programmés. Contrairement aux idées reçues, l'assurance-vie n'est pas "bloquée" cependant il est conseillé d'attendre au moins 8 ans avant d'y effectuer un retrait partiel ou total, afin de bénéficier des avantages fiscaux. 

Si l'assurance-vie est autant appréciée c'est également, car elle permet de transmettre votre patrimoine aux personnes qui vous sont chères, sans que cela rentre dans le cadre de la succession.

🔎 Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?

Oui, vous pouvez avoir plusieurs assurances-vie. En effet, contrairement aux épargnes réglementées telles que le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), il n'existe pas de limite légale au nombre de contrats d'assurance-vie que vous pouvez détenir.

Ce qui signifie que si vous avez la capacité financière nécessaire, vous pouvez avoir deux ou plusieurs assurances-vie dans la même banque en ligne ou auprès du même courtier en ligne. De même, vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie dans différents établissements.

Vous l’aurez donc compris, il est intéressant de détenir plusieurs contrats selon vos projets et vos perspectives d'avenir.

Peut-on détenir plusieurs assurances-vie dans la même banque ?

Comme expliqué précédemment, vous pouvez détenir plusieurs assurances vie dans la même banque et autant que vous le souhaitez.Vous pouvez ouvrir deux contrats dans la même banque et deux ou trois autres dans une autre banque exemple.

Peut-on hériter de plusieurs assurances-vie ?

Oui, vous pouvez hériter de plusieurs contrats d’assurances-vie, dans la mesure où chaque titulaire est libre de désigner qui il veut en bénéficiaire de son contrat. 

✅ Quels sont les avantages d’ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ?

✓ Désigner différents bénéficiaires pour faciliter la succession

Vous pouvez organiser votre succession en désignant des bénéficiaires différents pour chaque contrat, cela évitera les conflits. Ainsi si vous avez deux enfants, vous pouvez ouvrir deux contrats en mettant chacun d’eux en bénéficiaire et un troisième en désignant votre conjointe ou conjointe en bénéficiaire par exemple.

L'assurance-vie permet de transmettre un capital hors succession à la personne de votre choix, dans la limite de 152 000 € par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans. Ainsi, vous pouvez répartir votre épargne entre plusieurs personnes selon vos souhaits.

✓ Bénéficier de plusieurs abattements d’assurance-vie

Vous pouvez optimiser votre fiscalité en fonction de la date de souscription de vos contrats. En effet, l'assurance-vie bénéficie d'une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention, mais aussi après 70 ans pour les versements effectués avant cet âge. 

Ainsi, vous pouvez avoir un contrat ancien pour bénéficier d'un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) sur les rachats, et un contrat plus récent pour bénéficier d'un abattement global de 30 500 € sur les capitaux transmis au décès.

✓ Diversifier votre mode de gestion avec plusieurs assurance-vie

Pour une bonne gestion de votre patrimoine, vous pouvez choisir des modes de gestion différents pour chaque contrat d'assurance-vie, selon votre niveau de risque et votre horizon de placement. 

Par exemple, vous pouvez opter pour une gestion pilotée sur un contrat, dans ce cas précis, professionnel sera chargé de gérer votre épargne en fonction d'un profil de risque défini. Vous pouvez également opter pour une gestion libre sur un second contrat, où vous choisirez vous-même les supports d'investissement parmi les fonds en euros et les unités de compte.

✓ Diversifier vos supports d’investissements avec plusieurs assurance-vie

Avec plusieurs contrats d'assurance-vie, vous pouvez diversifier vos supports de placement en choisissant des contrats offrant des fonds en euros performants, des unités de compte variées ou des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier).

Ainsi, vous pouvez profiter du rendement de l'immobilier d'entreprise, de la sécurité du fonds en euros ou de la dynamique des marchés financiers. Gardez toujours en tête que diversifier vos placements vous permettra d'obtenir de meilleures performances et de limiter vos risques de pertes.

✓ Multiplier la garantie de l’assurance-vie 

Pour bénéficier plusieurs fois de la garantie de l'assurance-vie qui est de 100 000€, il peut être judicieux de répartir son épargne sur plusieurs contrats auprès de différents assureurs en ligne ou banque en ligne, afin de limiter le risque de faillite ou de gel des avoirs.

Par ailleurs, les assureurs en ligne ou banque en ligne proposent généralement des contrats à frais réduits, ce qui permet de maximiser le rendement de votre épargne. Par exemple, les frais sur versement sont souvent nuls ou très faibles, et les frais de gestion sont inférieurs à ceux des banques traditionnelles.

📢 Auprès de quels acteurs peut-on souscrire à une assurance-vie ?

Pour ce qui est de l'assurance-vie, différents choix s'offrent à vous. En tant qu’expert ConnectBanque, nous vous conseillons de toujours opter pour un assureur en ligne, un courtier en ligne ou une banque en ligne. En effet, ils offrent des contrats d'assurance-vie à frais réduits et une large offre de fonds variés et innovants.

N’hésitez pas à consulter notre comparatif et guide des meilleures assurances-vie.

✓ Goodvest : ouvrez une nouvelle assurance-vie engagée envers la planète

 

 

Créé en 2020, Goodvest est une startup française qui propose des solutions d'investissement engagées pour l'environnement.

L'assurance-vie Goodvest est un contrat multisupport sans fonds euros, distribué par Goodvest et assuré par Generali. Il propose une gestion pilotée par des experts de l'investissement responsable, qui sélectionnent pour vous les supports les plus durables et diversifiés.

En savoir plus !  

✓ Les caractéristiques du contrat d’assurance-vie Goodvest

L’assurance-vie Goodvest est idéale pour les personnes sensibles au développement durable et aux investissements verts. En effet, le contrat d'assurance-vie Goodvest permet de connaître l'impact environnemental de votre investissement, comme les émissions de CO2 évitées. Ainsi vous avez l’assurance que votre investissement contribue à la lutte contre le dérèglement climatique.

L'assurance-vie Goodvest vous offre une fiscalité avantageuse sur les rachats après 8 ans de détention, ainsi qu'un excellent moyen de transmettre votre patrimoine hors succession à la personne de votre choix.

Avec Goodvest, vous avez accès à une plateforme en ligne simple et intuitive, où vous pouvez réaliser votre investissement depuis chez vous, en seulement quelques clics, et consulter vos performances à tout moment.

C’est le moment ! Profitez d'une offre exceptionnelle de 500€ offerts pour votre première souscription avec un premier dépôt sur le contrat Goodvie de 300€ en utilisant le code promo : CONNECTBANQUE.

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❎ Quels sont les inconvénients ou les limites de la multi-détention des contrats d'assurance-vie ?

Bien que détenir plusieurs assurances-vie soit possible et représente de nombreux avantages, nous relevons néanmoins quelques inconvénients.

En voici quelques-uns : 

• La complexité de la gestion et du suivi des différents contrats, qui nécessite une bonne organisation et une vigilance accrue. 
• Le coût potentiel des frais liés à chaque contrat, qui peut réduire la rentabilité globale du placement. 
• La nécessité d'avoir une épargne suffisante pour justifier l'ouverture de plusieurs contrats, sans quoi il vaut mieux se concentrer sur un seul contrat adapté à ses besoins.

📍 Comment retrouver une assurance-vie à son nom ?

Deux possibilités s'offrent à vous, si jamais vous souhaitez savoir si vous êtes l’heureux bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie.

La première option est la suivante : le titulaire du contrat vous a informé de son vivant de sa volonté de vous désigner en tant que bénéficiaire. Dans ce cas, veillez à lui transmettre toutes vos coordonnées afin de faciliter la succession en cas de décès de votre assurance-vie. Ainsi les démarches seront simplifiées et plus rapides. 

Deuxième option, il arrive parfois que certaines coordonnées du bénéficiaire ne soient pas à jour. Ce qui rend parfois la procédure de succession plus complexe. Si vous êtes curieux ou si vous pensez avoir été désigné en tant que bénéficiaire d’un contrat de plus de 10 ans, vous pouvez interroger la Caisse des Dépôts via le service Ciclade. 

Ce service en ligne gratuit vous permet de rechercher les assurances-vie, épargnes salariales et comptes bancaires inactifs transférés chez elle. 

Vous pouvez également vous renseigner auprès de l'Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance (AGIRA) si la fin du contrat remonte à moins de 10 ans.

📌 Conclusion : avoir plusieurs assurance-vie, un avantage non négligeable 

L’assurance-vie est un des meilleures épargnes, car elle permet d'épargner pour différents projets. De plus, il est possible d’en détenir plusieurs par personne et dans différents établissements.

Vous l’avez donc compris, ouvrir plusieurs assurance vie peut être une stratégie pertinente pour diversifier son épargne, optimiser sa fiscalité et préparer sa succession. 

Toutefois, cette option n'est pas sans inconvénients et doit être adaptée au profil et aux objectifs de chaque épargnant.