Guide : comment gérer un dépassement de découvert autorisé ?

 

 

Qui n’a jamais été à découvert ? ou dépassé son montant de découvert autorisé ? Sachez que plus de 25 % des français dépassent leur découvert autorisé une fois par mois. C’est donc autant de français qui sont facturés de pénalités non négligeables par leurs banques respectives.

Le dépassement de découvert est une pratique coûteuse, c'est la raison pour laquelle nous souhaitons à travers ce guide vous accompagner pour mieux appréhender ce sujet important.

Tout savoir sur le découvert autorisé : quel est le montant  d'un découvert autorisé ? quels sont les frais d'un dépassement de découvert ? puis-je payer par carte si je suis à découvert ? Comment augmenter mon découvert autorisé ? Combien de temps pour mettre en place un découvert avec ma carte bancaire ? De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Mais c’est quoi un découvert bancaire ?

Pour faire simple : le découvert est une situation de solde négatif sur un compte bancaire. C’est le cas lorsque le client dépense plus d’argent que le solde disponible le permet. Le découvert est également appelé facilité de caisse, c'est une autorisation de débit temporaire accordée par votre banque lorsque votre solde descend au-dessous de 0. En général, le montant de cette facilité s'établit sur plusieurs facteurs comme vos revenus par exemple.

C’est là qu’intervient le découvert autorisé, car en étant en place les banques peuvent autoriser les opérations bancaires de débit même si votre solde est insuffisant. Bien entendu, l'autorisation de découvert est plafonnée sur un montant maximum, ainsi qu'un nombre de jours débiteur à ne pas dépasser. Généralement tout ceci est mentionné dans la convention de compte de votre banque, n'hésitez donc pas à en prendre connaissance dès l'ouverture de votre compte bancaire ou avant la première utilisation de votre carte.

En effet, dans ce cas, vous devez au préalable signer un accord de découvert qui comprend ces conditions :

• Un montant maximum autorisé
• Une durée maximum pour rétablir un solde positif
• D’autres conditions en fonction de votre banque

Si ces conditions ne sont pas respectées, vous passez donc en « découvert non autorisé » et c’est à ce moment-là que les frais bancaires et agios s’enflamment.

✓ Être à découvert, est-ce un cas grave ?

Il peut arriver que vous soyez occasionnellement à découvert, une à trois fois dans l’année, mais dès lors que vous êtes à découvert de plus de 30 jours et que cela devient récurrent, vous serez facturé de frais de découvert autorisé et d’agios.

Sur le long terme vous pouvez être fiché FICP, vos moyens de paiement vous seront retirés et votre compte bancaire clôturé. 

✓ Quel est le montant du découvert autorisé maximum ?

Il faut savoir que la banque se réserve le droit de vous accorder ou non un découvert exceptionnel selon votre profil client et le fonctionnement de votre compte. Le montant du découvert autorisé est basé sur vos revenus salariale, en moyenne ⅓ de vos revenus.

Le montant de votre découvert exceptionnel autorisé est généralement basé sur les avoirs que vous détenez dans votre banque.

✓ Comment faire une demande de découvert exceptionnel ?

Pour effectuer une demande de découvert exceptionnel il vous suffit d'adresser votre demande à votre banque.

Pour que votre demande de découvert exceptionnel soit acceptée le montant doit pouvoir être rapidement et entièrement couvert par une opération créditrice (salaire, retraite, héritage). La banque se réserve le droit de vous demander un justificatif correspondant au motif que vous évoquez pour vous autoriser l'utilisation de ce service temporairement.

✓ Combien de temps faut-il pour mettre en place un découvert ?

En moyenne il faut compter 48h entre le traitement de votre demande et la mise en place de votre découvert autorisé si celui-ci a été validé par votre banque. Il en va de même pour la durée de votre demande de découvert exceptionnel.

Quels sont les risques et frais d’un dépassement de découvert ?

Le fait de dépasser son découvert autorisé a des incidences non négligeables :

• La banque se réserve le droit de suppression du découvert autorisé en cas de non respect des conditions de votre découvert
• Des taux d’intérêts majorés en cas de découvert non autorisé
• Des frais de commissions d’intervention sont à prévoir
• Un blocage de votre CB
• Une interdiction bancaire potentiel avec le rejet de chèques ou prélèvements
• Un refus de prêt à la consommation du fait de la mauvaise gestion de votre compte. Gardez en tête qu'un client qui est constamment en débit persistant ne rassure pas les financiers. 

❎ Il est donc judicieux d’éviter le découvert à la fois à cause des frais engendrés, mais également des conséquences plus contraignantes comme se retrouver sans moyen de paiements.

 

 

Quelles sont les démarches en cas de découvert non autorisé ?

En cas de non-respect du montant de votre découvert autorisé, il est préférable de contacter sa banque et votre conseiller pour exposer le contexte et votre situation afin de convenir d’une solution adaptée.

Si la situation n’est pas temporaire et que vous avez des besoins spécifiques en trésorerie, nous recommandons d’opter pour une crédit à la consommation ou encore un crédit renouvelable en dernier recours afin d’éviter une situation de découvert trop importante. Attention un crédit vous engage à pouvoir le rembourser donc cette solution doit être réfléchie et maîtrisée.

Comment éviter d’être à découvert ?

💡 Afin de mieux anticiper les risques de découvert, voici les 5 conseils de ConnectBanque facilement accessibles avec une banque en ligne :

1. Configurer des alertes par SMS ou email pour prévenir du solde disponible (2 à 3 fois par semaine)
2. Créer une alerte dès l’atteinte d’un certain montant de solde (exemple : 300€ de solde)
3. Analyser et catégoriser ses dépenses pour anticiper ses besoins et également  ainsi réduire les dépenses inutiles identifiées
4. Personnaliser ses plafonds de paiements & retraits de sa CB
5. Opter pour un débit différé de sa carte bancaire (ceci est à évaluer selon le mode de gestion de chacun) ou une carte à débit systématique (le paiement est accepté uniquement si le solde le permet)

✅ Pour mettre en place ces conseils, nous vous invitons à comparer les meilleures banques en ligne et consulter notre comparatif de cartes bancaires sans frais.

La banque en ligne, une solution pour réduire ses frais bancaires

Bien évidemment, la banque en ligne permet de bénéficier d’un découvert en fonction de vos revenus à des conditions avantageuses. Il faut savoir que les néobanques ou banque mobile sans engagement comme N26 ou Revolut n’autorisent pas de découvert.

Une banque en ligne avec découvert autorisé va vous permettre de réduire vos frais en cas de découvert puisque pour la plupart les commissions d’intervention sont gratuites et les limites de frais de rejet sont inférieures aux banques traditionnelles (limité à 20€ pour les banques en ligne contre 80€).

☑️ Nous vous invitons à comparer les frais de découvert pratiqués par les banques en ligne sur notre comparatif complet et ceci également pour les comptes bancaires professionnels en ligne avec découvert.

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📌 FAQ : tout savoir sur le fonctionnement du découvert autorisé et son dépassement

✓ Qu'est-ce qu'un découvert autorisé ?

Un découvert est une situation où le solde de votre compte bancaire devient négatif, c'est-à-dire que vous avez dépensé plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte. Les banques peuvent autoriser un certain montant de découvert, appelé découvert autorisé.

✓ Peut-on rembourser son découvert en plusieurs fois ?

Non, pas tout à fait. Même si le découvert génère des intérêts au même titre qu’un prêt, pour sortir du découvert il faut repasser en situation créditrice et donc rembourser la totalité du montant du découvert.

✓ Puis-je négocier avec ma banque des frais moins élevés pour mon autorisation de découvert ?

Cette démarche peut être fastidieuse mais si elle est bien préparée, cela peut avoir des conséquences positives et ainsi, diminuer le montant de vos frais de découvert.

Voici quelques conseils pour vous aider dans votre démarche : 

• Analysez vos frais de découvert actuels
• Comparez les différentes offres proposées chez d'autres banques
• Préparez vos arguments
• Restez courtois et ferme lors de vos explications et négociations
• Proposez des alternatives : bénéficier de services gratuits ou d'autres avantages utiles pour votre quotidien
• Envisagez de changer de banque : dans le cas où votre banque refuse de négocier, dirigez vous simplement vers une banque plus offrante comme les banques en ligne ou néobanques qui proposent, la plupart du temps, des frais de découvert moins élevés

✓ Peut-on payer par carte quand on est à découvert ?

Une fois votre découvert dépassé, si votre banque vous autorise une réserve, certains paiements par carte peuvent passer, puis votre carte finira par être bloquée. Attention ce n'est pas parce que vos paiement par carte fonctionnent que vous devez continuer à l'utiliser sans provision.

Vous encourez d'énormes montants de frais bancaires par la suite. 

✓ Quel est le montant des frais agios ou frais de découvert ?

Le montant de ces frais varie selon les conditions de votre compte bancaire et celles mises en place par votre banque, notamment en fonction de votre situation. En règle générale, le montant des frais du découvert se calcule selon le montant et la durée du découvert en plus du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui varie entre 7% et 20%).

✓ Puis-je rester à découvert plus de 30 jours ou à découvert plus de 3 mois ?

Si en tant que client vous souhaitez ne pas payer d’agios, il convient de remettre votre compte en opération créditrice avant 14 jours. En effet contrairement aux idées reçues votre autorisation de découvert ne s’étant pas sur 30 jours.

De plus ce n’est pas parce que vous restez dans votre autorisation de découvert que vous ne serez pas facturé de frais, au contraire. Plus vous êtes à découvert, plus vos frais seront élevés.

✓ Quels sont les risques et les coûts d'un dépassement de découvert autorisé ?

Les risques incluent des frais bancaires supplémentaires, des intérêts élevés sur les montants à découvert, et des pénalités. Un découvert prolongé peut également entraîner une interdiction bancaire, ce qui limite vos possibilités d'ouverture de nouveaux comptes et affecte votre relation avec la banque.

✓ Que faire en cas de dépassement de découvert autorisé ?

• Informez votre banque de la situation et demandez un arrangement temporaire.
• Si possible, demandez à votre banque d'augmenter temporairement votre découvert autorisé.
• Essayez de déposer des fonds sur votre compte dès que possible pour revenir dans les limites de votre découvert autorisé.
• Limitez vos dépenses jusqu'à ce que votre situation financière soit stabilisée.

✓ Comment éviter un dépassement de découvert à l'avenir ?

• Utilisez des applications ou des outils de gestion de budget pour suivre vos dépenses en temps réel.
• Planifiez vos dépenses mensuelles et respectez ce budget.
• Configurez des alertes de solde bas sur votre compte bancaire pour être averti avant de dépasser votre découvert autorisé.
• Constituez une épargne de précaution pour faire face aux imprévus financiers.

✓ Que faire si vous êtes en situation d'interdit bancaire à cause d'un dépassement de découvert ?

Si vous êtes interdit bancaire, cela signifie que vous êtes fiché à la Banque de France, ce qui peut limiter vos possibilités d'ouverture de nouveaux comptes. Vous pouvez envisager de régulariser les infractions pour lever cette interdiction. Certaines banques en ligne ou néobanques permettent également l'ouverture de comptes pour les interdits bancaires.

En suivant ces conseils, vous pouvez mieux gérer un dépassement de découvert autorisé et éviter les conséquences négatives associées.