Comparatif 2025 : comment choisir une banque en ligne avec un découvert autorisé ?

 

 

La gestion efficace de nos dépenses est primordiale pour maintenir notre équilibre financier. Cependant, il peut arriver que des dépenses inattendues surviennent et qu’un besoin de trésorerie supplémentaire est alors nécessaire. 

C'est là qu'en cas de dépassement, qu'un découvert autorisé sur votre compte bancaire peut s'avérer utile.
Cependant, trouver la bonne banque offrant un découvert autorisé adapté à vos besoins et à votre profil bancaire peut être un défi. 

À travers ce guide comparatif, vous aurez l'opportunité de découvrir les banques en ligne offrant un découvert autorisé, ainsi que les frais qui y sont associés et répondre aux questions suivantes : Quelles sont les banques en ligne avec découvert ? Où ouvrir un compte bancaire en ligne avec découvert autorisé ?

🔝 Comparatif des meilleures banques en ligne où ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé 🔝

📍 Qu'est-ce qu’un découvert autorisé ? 

L'autorisation de découvert permet à un client de dépenser plus d'argent que celui réellement disponible sur son compte bancaire. Lorsqu'une dépense importante dépasse le solde disponible, la banque avance les fonds, créant ainsi un solde négatif, appelé découvert. 

C’est la banque qui établit un montant autorisé pour le découvert, en fonction de sa politique et du profil bancaire du client.
Généralement le montant du découvert autorisé est environ de quelques centaines d’euros. 

✓ Quels sont les frais d’un découvert autorisé ? 

Lorsque votre solde est négatif et que vous êtes à découvert, la banque prélève des intérêts pour l'utilisation du découvert, similaire à ceux d'un prêt à la consommation, connus sous le nom de taux de découvert autorisé.

Le taux de découvert autorisé peut fluctuer considérablement d'une banque à l'autre et est généralement plus bas chez les banques en ligne que chez les banques traditionnelles.

✓ Quels frais entraîne un découvert non autorisé chez une banque ?

En l'absence d'une autorisation de découvert, la banque facture au client des frais de découvert beaucoup plus élevés comprenant :

• Des frais de commission d'intervention, 
• Des frais pour lettre d'information de compte débiteur non autorisé,
• Un taux d'intérêt appliqué sera plus haut que celui du découvert autorisé. 

De notre avis, il est primordial d’avoir accès à un découvert autorisé afin de réduire vos frais bancaires en cas d’imprévus et de découvert avéré.

À savoir que les banques en ligne, comme BforBank, Fortuneo et Orange Bank, se démarquent par leurs taux de découvert parmi les plus bas du marché. Pour le découvert autorisé, ces banques proposent des taux compris entre 7% et 8%, tandis que le dépassement de découvert est généralement autour de 16%.

✓ Comment se calculent les agios sur un découvert autorisé ?

Outre le montant du découvert  autorisé, il est impératif de prendre en compte d’autres facteurs qui peuvent influencer les frais avant de choisir votre banque avec un découvert autorisé.

Le taux d'agios qui comprend le taux d'intérêt et les commissions bancaires n’est donc pas à négliger puisque celui-ci peut faire considérablement grimper vos frais bancaires pour un découvert autorisé. Mais alors, comment sont réellement calculés les frais de découvert ? 

Les frais de découvert sont déterminés en tenant compte du montant du découvert, de sa durée et du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) appliqué.

Dans cet exemple, où un découvert de 950 € a été maintenu pendant 15 jours avec un TAEG de 18 %, les agios proportionnels pour cette période s'élèvent à 7,027 €, calculés selon la formule : 950 x 15 x 18 / 100 / 365.

Il est alors essentiel de choisir une banque qui propose un découvert autorisé avec un taux d'intérêt bas car plus le taux d’agios est élevé, plus la facture est importante.

🔎 Quelles sont les banques en ligne avec un découvert autorisé ?

Si vous souhaitez bénéficier d'un découvert autorisé, il est souvent préférable d'opter pour une banque en ligne plutôt que pour une banque traditionnelle. 

Dans certains cas, les banques traditionnelles ont tendance à ne pas communiquer clairement sur le montant du découvert autorisé, ce qui peut engendrer des frais bancaires additionnels et des difficultés pour gérer son compte bancaire. 

En revanche, les banques en ligne se distinguent en proposant une transparence accrue sur les conditions du découvert autorisé, les frais associés et les taux d'intérêt appliqués.

S’ajoute à cela, que chez les banques en ligne nous retrouvons généralement des offres de carte bancaire avec des services plus avantageux en termes de tarifs et de conditions, sachant que disposer d'un compte et d'une carte bancaire chez une banque en ligne est souvent sans frais.

✓ Hello bank! : la banque en ligne avec découvert sous conditions

 

 

La banque en ligne Hello bank! figure parmi les meilleures banques en ligne existantes. Pour répondre au mieux aux besoins de leurs clients, notamment en termes de trésorerie, Hello bank! propose une facilité de caisse dans la limite d'un montant personnalisé, au préalable dès l'ouverture de votre compte. Ce découvert autorisé est valable pour une durée de 15 jours consécutifs par mois.

Cependant, notez que seules les offres Hello Prime et Prime Duo ont une facilité de caisse. Les offres Hello One et Hello One Duo ne proposent pas de découvert autorisé.

Pour rappel, la banque en ligne Hello bank!, en plus d'un découvert autorisé, vous fera bénéficier des avantages suivants : 

• 🔥 Jusqu'à 260€ offerts pour toute ouverture de compte Hello Prime
• Sans engagement et inscription gratuite
• Aucune condition de revenu
• Accès à plus de 2 000 agences BNP Paribas pour vos dépôts de chèques et espèces gratuits
• Application mobile performante
• Une cagnotte en ligne sans frais et sans commission pour l'organisateur et le(s) participant(s)
• Des paiements sans contact avec Apple Pay
• Des services dignes d'une banque traditionnelle : assurance, épargne, découvert autorisé
• Un programme de cashback
• Un service client parmi les meilleurs : Hello bank! est la banque n°1 en matière de relation client digitale depuis 4 années consécutives

Pour en savoir plus, découvrez notre avis Hello bank! 

 260€ offerts ici !

✓ Monabanq : la banque en ligne avec découvert personnalisé

 

 

Elue banque en ligne au meilleur "Service client de l'année 2025", Monabanq est l'une des banques en ligne disposant d'une offre des plus complètes du marché. Ouverte aux particuliers, aux auto-entrepreneurs et aux cadres, Monabanq sait se démarquer en proposant une offre jeune, plusieurs possibilités de placements, des solutions de crédits et de nombreuses assurances.

S'agissant du découvert autorisé de Monabanq, le montant varie en fonction de vos besoins, de vos habitudes de dépenses, de votre carte bancaire et surtout, de vos revenus. Chez Monabanq, tous les comptes bancaires comprennent une facilité de caisse. Cependant, votre bancaire ne doit pas être débiteur plus d'un mois. Au-delà, une offre de crédit pourra vous être proposée pour combler vos besoins.

Monabanq propose de nombreux avantages, dont :

• 🔥 240€ offerts pour tous les nouveaux clients ainsi qu'une 2ème carte Visa gratuite à vie sur le compte joint
• Pas de condition de revenu
• Des comptes bancaires accessibles : de 3€ à 12€ / mois
• Banque en ligne engagée auprès de l'association SOS Villages d'Enfants
• Aucun frais sur les paiements et retraits effectués à l'étranger
• Un service client de qualité disponible et basé en France
• Dépôts de chèques et espèces acceptés dans le réseau d'agences CIC et Crédit Mutuel

Pour toute information supplémentaire sur Monabanq, notre avis Monabanq vous attend.

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✓ Fortuneo : le compte avec une carte Gold et une autorisation de découvert

 

 

Lancée en 2000, la filiale du Crédit Mutuel, nommée Fortuneo, ne cesse de grandir. Considérée comme l'une des banques en ligne "haut de gamme" la moins chère de France, Fortuneo propose des produits bancaires en ligne assez intéressants, nous retrouvons notamment : une assurance-vie, la possibilité d'investir en bourse avec un Compte Titres Ordinaires (CTO) et même un crédit à la consommation ou immobilier.

Dès l'ouverture de votre compte, Fortuneo vous permet de disposer d'une autorisation de découvert de 200€.

Si vous n'avez pas eu l'occasion ou le besoin de mettre en place le découvert au moment de l'ouverture de votre compte, Monabanq vous permet d'en faire la demande via un formulaire à retrouver sur votre espace client en suivant la démarche qui suit : 

• Se rendre sur la rubrique "compte bancaire"
• Cliquez sur "gestion du compte"
• Compléter la "demande d'autorisation de découvert"

Vous pouvez également faire la demande de découvert par courrier ou en pièce jointe d'un e-mail depuis la section "nous contacter".

Fortuneo propose de nombreux avantages : 

• 🔥 Une offre de bienvenue attrayante : jusqu'à 250€ offerts pour toute ouverture de compte de dépôt accompagné d'une carte Gold
• Jusqu'à 100€ offerts pour la souscription à un contrat d'assurance-vie
• Aucune obligation de versements mensuels pour bénéficier de la carte MasterCard Gold
• La seule banque en ligne à proposer une carte bancaire haut de gamme et gratuite : MasterCard World Elite
• Aucun frais sur vos paiements et retraits à l'étranger
• Une carte virtuelle à votre disposition
• Encaissement de chèques possibles
• Aucune condition de revenu pour la carte Fosfo
• 100 ordres offerts pour toute souscription ou premier transfert d'un CTO, d'un PEA ou d'un PEA-PME

Pour plus de détails, notre avis Fortuneo est fait pour vous.

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✓ Quel est le montant de découvert autorisé chez les banques en ligne ?

Vous l’aurez compris, les banques en ligne sont transparentes quant aux montants de leur découvert autorisé.

Retrouvez ci-dessous notre sélection des meilleures banques en ligne et les montants de découvert autorisé qu'elles proposent :

• Hello bank! : 250€ pour une durée maximale de 15 jours sur une période de 30 jours.
• BforBank : 200€ de découvert autorisé, avec la possibilité d'augmenter ce montant.
• Fortuneo : 200€ par défaut, mais le client peut demander une augmentation jusqu'à 2000€, à condition que les revenus sur le compte bancaire soient deux fois supérieurs.
• Monabanq : 250€ de découvert autorisé.

Les montants énoncés ici sont des montants standards, qui peuvent varier et être revus à la hausse selon les revenus du client.

✓ Quels sont les frais de découvert des banques en ligne ? 

De notre avis, il est préférable de choisir une banque en ligne car le taux de découvert autorisé est considérablement plus bas que chez une banque traditionnelle et est donc plus avantageux. 

Par exemple, retrouvez ci-dessous les taux de découvert de notre sélection de banque en ligne avec découvert :

• Hello bank! : 8%
• BforBank : 7%
• Fortuneo : environ 8% selon les offres
• Monabanq : 8%

C’est un fait, les banques en ligne offrent des conditions bien plus avantageuses en matière de découvert autorisé avec des taux d’agios relativement plus bas que les banques traditionnelles qui sont en moyenne à hauteur de 15,50%. 

📝 Comment ouvrir un compte bancaire chez une banque en ligne avec découvert autorisé ? 

Ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé auprès d'une banque en ligne est une démarche simple et rapide. Pour cela, il suffit de sélectionner une banque en ligne adaptée à vos besoins et à votre profil bancaire, offrant cette fonctionnalité. 

Ci-dessous, les étapes à suivre pour ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé chez une banque :

• Complétez un formulaire sur le site web de la banque en ligne en fournissant vos informations personnelles.
• Indiquez vos revenus.
• Précisez votre situation financière.

Une fois que votre profil est examiné, la banque en ligne évalue votre capacité à rembourser le découvert. 

Si votre demande est acceptée, vous recevrez des instructions pour finaliser l'ouverture de votre compte. Une fois votre compte activé, vous pourrez utiliser le découvert autorisé pour faire face à des dépenses imprévues ou dépasser votre solde disponible notamment pour finir les mois.

📌 Le découvert autorisé chez une banque en ligne en 3 points clés 

Opter pour une banque en ligne afin de profiter d'un découvert autorisé présente plusieurs avantages qui permettent aux clients d’avoir une plus grande flexibilité financière, leur permettant de dépasser le solde disponible sur leur compte bancaire. 

Découvrez, ci-dessous, les trois points essentiels soulignant l'importance de choisir une banque en ligne pour ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé :

• Coûts compétitifs : les banques en ligne sont réputées pour proposer des tarifs concurrentiels avec des taux d'agios compétitifs par rapport aux banques traditionnelles. En choisissant une banque en ligne, les clients peuvent bénéficier de taux d'intérêt avantageux, de frais de découvert autorisé moins élevés, voire de certaines offres promotionnelles attractives. 
• Transparence : contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne sont réputées pour leur transparence en matière de tarification et de conditions financières. Choisir une banque en ligne pour un découvert autorisé c’est bénéficier d’une communication détaillée sur les taux d'agios appliqués, les frais éventuels liés au découvert autorisé et les montants autorisés spécifiques. 
• Accessibilité : ouvrir un compte bancaire chez une banque en ligne avec découvert autorisé est une procédure facile et rapide. Les clients peuvent facilement effectuer une demande de découvert autorisé en ligne et l’obtenir, sans avoir la nécessité de se rendre physiquement dans une agence comme chez une banque traditionnelle.

A savoir si vous êtes un professionnel, il est possible également d'opter pour un compte pro en ligne avec découvert pour assurer le développement de votre entreprise et réduire vos frais bancaires.

 📌 FAQ : les questions fréquentes sur les banques en ligne avec découvert autorisé

✓ Comment fonctionne un découvert chez une banque en ligne ?

Un découvert autorisé dans une banque en ligne fonctionne de la même manière que dans une banque traditionnelle.

Il y a tout de même quelques particularités : 

• accord préalable : obtention d'une autorisation fournie par votre banque,
• plafond et durée : éléments mentionnés dans votre contrat,
• frais et intérêts appliqués sur les montants de découvert,
• gestion en ligne : consultation de votre solde, demande de modification du plafond de découvert, suivi des frais associés,
• flexibilité : grande adaptabilité des banques en ligne en fonction de vos besoins.

✓ Que se passe-t-il en cas de dépassement de découvert autorisé dans une banque en ligne avec découvert ?

En cas de dépassement de découvert dans une banque en ligne, plusieurs conséquences peuvent survenir et impacter le client : 

• frais supplémentaires : agios à taux majoré sur la somme dépassant le découvert autorisé (des commissions d'intervention pour chaque opération traitée par la banque peuvent être incluses),
• rejets de paiement : prélèvements automatiques ou chèques pouvant entraîner des frais de rejet,
• inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

✓ Comment éviter les frais de découvert dans une banque en ligne ?

Pour éviter les frais de découvert dans une banque en ligne, voici ce que nous pouvons vous conseiller : 

• surveiller régulièrement votre compte : via les alertes et les notifications disponibles dans l'appli,
• négocier votre découvert autorisé en fonction de vos besoins,
• utiliser une carte à autorisation systématique : vérification de votre solde avant chaque transaction (à la caisse comme en ligne),
• réduire vos dépenses non essentielles,
• budgétiser vos dépenses mensuelles,
• prévoir une épargne de précaution : versements vers votre compte possibles pour éviter l'utilisation de votre découvert,
• demander un crédit personnel si besoin de fonds supplémentaires. 

✓ Comment mettre fin à un découvert autorisé chez une banque en ligne ?

Pour mettre fin à un découvert autorisé dans une banque en ligne, voici les étapes à suivre : 

• régulariser votre compte s'il est à découvert avant de faire la demande.
• accéder à votre espace client via l'appli mobile ou le site web,
• sélectionner votre compte,
• rechercher l'option relative au découvert autorisé,
• modifier le montant du découvert en indiquant "0" l'annuler,
• confirmer la demande de suppression du découvert.

✓ Quelles sont les conséquences d'un découvert prolongé chez une banque en ligne ?

En cas de découvert prolongé dans une banque en ligne, voici quelques exemples des conséquences possibles : 

• suppression de découvert autorisé,
• blocage de la carte bancaire,
• proposition de crédit (au-delà de trois mois de découvert),
• clôture du compte.

✓ Quelle est la durée d'une autorisation de découvert chez une banque en ligne ?

La durée d'une autorisation de découvert dans une banque en ligne varie en fonction des conditions appliquées.

Voici quelques points communs : 

• durée maximale : une autorisation de découvert ne peut dépasser trois mois consécutifs,
• renouvellement : certaines banques le font automatiquement à la fin de la période convenue si la situation financière du client le permet,
• accord spécifique : la durée de l'autorisation de découvert est souvent négociée lors de la signature de la convention de compte.