Rendement du PER : combien rapporte un Plan Épargne Retraite en termes de taux et rente ? 📈

 

 

Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d’épargne pour préparer sa retraite qui vous permet d'économiser sur vos impôts en effectuant des versements libres jusqu'à l'âge de la retraite. Une fois l’âge de la retraite atteint, vous pourrez disposer de votre capital dans sa totalité ou sous forme de rente. 

Ce produit d’épargne est souvent évoqué comme étant le placement idéal de référence pour réduire ses impôts et préparer sa retraite, mais que vaut-il en réalité ? Quel rendement pour un Plan Epargne Retraite ? Quel est son taux de rendement du PER ? Quel capital pour une rente de 1 000€ ?

A très ce guide, nous allons analyser ce produit d’épargne retraite, son taux et son rendement plus en détail ensemble.

🔎 Taux de rendement du PER : combien rapporte un Plan Épargne Retraite ?

La répartition des fonds et des supports aura un impact direct sur le rendement moyen du PER.

Cependant, voici une estimation moyenne des rendements d'un Plan Epargne Retraite qu’on peut espérer selon les résultats obtenus sur les années 2020 et 2021 :

• Environ 2 % de rendement : si vous optez pour une répartition avec 75 % de fonds en euros et 25 % d’unités de compte ;
• Environ 4,5 % de rendement : si vous pour une répartition avec 50 % de fonds en euros et 50 % d’unités de compte ;
• Environ 7,5 % de rendement : si vous optez pour une répartition avec 35 % de fonds en euros et 65 % d’unités de compte.

Ces résultats et rendements sont donnés à titre indicatif. Il est important de garder en tête que le PER est un placement à très long terme. De ce fait, vous ne pouvez espérer obtenir ce genre de performance que sur une très longue durée.  

✅ Le mode de gestion d’un PER pour optimiser le rendement

Comme vu précédemment le taux de rendement du PER dépend de plusieurs facteurs que sont : le choix des supports, la conjoncture économique (Bourse) et le montant des versements. 

Afin d’optimiser le rendement du PER et vos revenus une fois à la retraite, vous avez le choix entre deux modes de gestion :

• La gestion libre : si vous êtes un client averti et que vous possédez un minimum de connaissance dans le domaine. C’est donc à vous que reviendra la charge de choisir vos différents supports d’investissement, d’effectuer le suivi et la répartition de votre capital.
• La gestion sous mandat : s’adresse à la fois au client averti et au client novice ou désireux de ne pas avoir à se soucier de quoique ce soit. La gestion de votre PER sera alors à la charge d’un expert en finance dont la tâche sera d’investir et d’arbitrer vos contrats selon votre profil client (prudent, dynamique, équilibré).

☑️ Rendement : quels sont les frais liés à la gestion d’un PER ?

La gestion d’un PER engendre différents coûts qui sont à déduire du rendement total du Plan Epargne Retraite.

Le rendement correspond aux gains que rapporte la somme investie sur votre PER, aussi bien sûr le fonds euro que sur le support en unité de compte (UC).  

Parmi les frais pouvant impacter le rendement de votre PER, nous relevons les frais suivants : frais de versement, gestion annuelle, d’arbitrage, de sortie en arbitrage, frais de transfert. Selon l’assureur auprès de qui vous souscrivez, ces frais peuvent être négociables et variables.

📢 Sachez qu’il est possible de souscrire à un PER en ligne qui permet de bénéficier de frais réduits à savoir des frais de gestion les plus bas du marché ainsi qu'aucun frais d’entrée, versements et de sortie.

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 📍 Quelle rente pour 100 000 euros sur un PER ?

Comme évoqué, le taux de rendement du PER dépend de plusieurs facteurs.

Parmi ces facteurs, il y a le choix des supports, la conjoncture économique (bourse) et le montant des versements sur le PER.

Afin d’optimiser le rendement entre 25 et 40 ans, l'une des possibilités est de placer une grande partie de votre capital sur des actions en unités de compte et au fur et à mesure que vous vous rapprochez de l'âge de la retraite investissez moins sur les unités de compte et plus sur les fonds euros afin de sécuriser votre capital retraite (rente).

Le PER étant un placement de long terme, si nous considerons que tout au long de la durée de vie de votre contrat vous avez diversifier votre capital à la fois sur des Unités de Compte d’entreprise bien cotée et des fonds euros de façon dégressive, avec un taux moyen de 7,12 %, vous pouvez espérer obtenir une rente mensuelle de 950€.

Attention, il s’agit ici d’une estimation non-exhaustive. Comme expliqué précédemment, la rente dépend de plusieurs facteurs non-prévisibles malheureusement.

📝 Conclusion : ce qu’il faut retenir concernant le rendement et le taux du PER

Le rendement moyen du PER dépend de la répartition des fonds et des supports sur lequel vous placez votre épargne.

Afin d'optimiser le rendement de votre PER, vous avez le choix entre deux modes de gestion : la gestion libre, vous effectuez vous même les versements et arbitrage ou la gestion sous mandat (vous laissez des experts arbitrer à votre place). 

Afin de dynamiser le rendement de votre PER et espérer percevoir une rente confortable une fois à la retraite, nous vous conseillons de diversifier vos supports et de placer une certaine partie de votre capital en Unité de Compte selon la prise de risque souhaitée. Au fur et à mesure que vous vous rapprochez de l’âge de la retraite, placer progressivement votre argent sur les fonds euros afin de sécuriser votre capital retraite.

Ainsi pour une répartition avec 50 % de fonds en euros et 50 % d’unités de compte, vous pourrez obtenir un taux avoisinant les 4,5 % en termes de rendement.

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📌FAQ : questions fréquentes sur le PER et le rendement

✔️ Qu'est-ce qu'un Plan Epargne Épargne (PER) ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) peut être ouvert par tout citoyen résidant en France, sans condition d'âge, ni de revenu. Il s’agit avant tout d’une épargne de long terme, disponible en théorie qu’au moment du départ à la retraite, et que vous pouvez alimenter en effectuant des versements libres, des versements programmés ou périodiques. Le capital accumulé est disponible une fois à la retraite. Vous pourrez alors opter pour une sortie en capital, en rente viagère ou mixte.

Selon votre situation professionnelle, si vous êtes salarié, vous devez déjà posséder un PER dans le cadre de l’entreprise. Nous distinguons donc 3 types de PER : 

• Le PER individuel
• Le PER entreprise collectif 
• Le PER entreprise obligatoire

✔️ Qu’est-ce qu’un PER individuel et comment fonctionne t-il ?

C’est un produit d'épargne à long terme, ouvert à tous, que vous soyez demandeur d'emploi, salarié, travailleur non salarié et peu importe votre âge. Il vous permet d'économiser pendant votre vie active jusqu'à l'âge de la retraite, où il vous sera possible de disposer de votre capital dans sa totalité ou sous forme de rente. Vous pouvez l'alimenter par des versements périodiques et ou exceptionnels. 

Le PER individuel donne lieu à l'ouverture d'un compte titres ou à l'adhésion à un contrat d'assurance de groupe.

L'organisme gestionnaire doit vous donner au moment de l'ouverture du PER une information sur les caractéristiques du plan, son mode de gestion et sa fiscalité ainsi qu’un bilan annuel qui vous permettra de suivre les performances financières de vos investissements.

✔️ Quel est le mode de répartition du PER pour optimiser le rendement ? 

Tout comme l’assurance-vie, vous pouvez décider de diversifier votre capital épargne et d’investir sur différents supports dans votre PER. Le taux moyen garanti du PER dépendra donc du support choisi et de l’allocation proposée par l’assureur auprès de qui vous avez souscrit. 

Si vous souhaitez diversifier votre épargne dans le PER, vous avez le choix entre deux supports d’investissement : le fond euro et le unités de compte. Lors des versements (sous forme de prélèvement) la répartition est bien entendu respectée.

✔️ Le PER fond euro, qu’est-ce que que c’est ?

Le PER fond Euro est  le seul support qui propose une garantie en capital. C’est-à-dire qu’il n’y’a aucun risque de perte, puisque si par exemple, pendant toute la durée de vie de votre contrat vous avez effectué un total de versement de 100 000 €, vous pouvez être sûr de récupérer au minimum, cette même somme une fois l’âge de la retraite arrivée. Le fonds d’euro offre donc un rendement d’épargne sécurisé.

✔️ Qu’est-ce que que c’est les Unité de Compte du PER ? 

Le PER Unités de Compte (UC) offre un meilleur rendement en contrepartie d’un risque de perte en capital. Il s’agit ici de diversifier son épargne sur les marchés financiers en investissant sur des produits risqués liés à la bourse tels que des obligations, des actions, des Sicav. 

Il est important de souligner que désormais chez la plupart des assureurs, il n’est plus possible d’investir 100 % de son capital sûr les fonds euros. Il peut donc vous être demandé d’investir une partie de votre capital en unité de compte. Dans les deux cas, le rendement du PER n’est pas fixe, puisqu’il évolue d’année en année et selon le support choisi.