Peut-on avoir plusieurs Plans d'Épargne Retraite (PER) individuels pour optimiser sa retraite ?
Vous souhaitez optimiser votre épargne pour la retraite ? Le Plan Épargne Retraite (PER) est un instrument indispensable. Mais saviez-vous qu'il est possible de détenir plusieurs PER ? De plus en plus populaire, cette pratique offre de multiples avantages pour diversifier vos placements, optimiser votre fiscalité et sécuriser votre avenir en dispersant vos fonds sur plusieurs PER.
Dans cet article, nous allons décrypter les conditions pour souscrire à plusieurs contrats, les différents types de PER (PER individuel, PER d’entreprise), leurs fonctionnements respectifs et les stratégies à adopter pour gérer efficacement votre épargne retraite. Que vous soyez un salarié, un indépendant ou un futur retraité, vous trouverez dans ce guide toutes les clés pour comprendre les enjeux de la multi-détention de PER et faire le choix du meilleur PER pour votre projet de retraite.
📢 La possibilité d'avoir plusieurs PER
Le Plan Épargne Retraite (PER), anciennement PERP, est un dispositif d'épargne à long terme destiné à préparer sa retraite en déposant un capital pour profiter de sa retraite tranquillement.
Mais peut-on avoir plusieurs PER ? Cette question revient souvent chez les épargnants soucieux d'optimiser leur préparation à la retraite. Pour y répondre, il convient tout d'abord de comprendre le fonctionnement général des PER.
✓ Comprendre le fonctionnement des PER
Un PER est un contrat d'épargne qui permet de gérer et d'investir une partie de son épargne en vue de la retraite. Deux types de PER principaux existent :
- Le PER individuel : Ce plan est souscrit à titre personnel.
- Le PER d’entreprise : Il est proposé par l'employeur dans le cadre de l'épargne salariale.
✓ Conditions légales pour détenir plusieurs PER
La bonne nouvelle, c'est qu'il est tout à fait possible de souscrire à plusieurs PER. La loi ne limite pas le nombre de contrats que vous pouvez détenir. Ainsi, vous pouvez très bien avoir à la fois un PER individuel et un PER d’entreprise. Vous pouvez également détenir plusieurs PER individuels auprès de différents assureurs ou banques. A contrario, il n'est possible d'avoir plusieurs livret A ou d'ouvrir plusieurs LDDS.
Cependant, il convient de rappeler que les plafonds de déductibilité des versements sont communs à tous vos PER. Cela signifie que le montant total de vos versements déductibles ne pourra pas dépasser un certain plafond fixé chaque année.
Cette étude de Previssima montre la poursuite de la croissance du Plan Épargne Retraite.
En effet, au premier trimestre 2024, 400 000 personnes ont ouvert un nouveau PER. Cela représente 6 milliards d'euros d'épargne supplémentaire.
Ainsi, en mars 2024, plus de 10,4 millions de Français possédaient un PER, soit un montant total de 108,8 milliards d'euros. Cette évolution touche l'ensemble des types de PER : les PER d'entreprise (collectifs et obligatoires) et le PER individuel.
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🚩 Avantages et inconvénients de multiplier les PER
Multiplier les PER peut sembler une stratégie avantageuse, mais elle présente des aspects à considérer avec attention.
✅ Avantages fiscaux et stratégiques
Posséder plusieurs PER offre une certaine flexibilité. Par exemple, vous pouvez choisir des supports d'investissement différents pour chaque contrat, en fonction de votre horizon de placement et de votre appétence pour le risque. Cette diversification peut optimiser vos rendements du PER à long terme.
Sur le plan fiscal, la déduction des versements sur plusieurs PER peut être intéressante, notamment si vous avez des revenus élevés. Cependant, il est important de ne pas dépasser les plafonds fiscaux annuels.
En outre, si vous changez d'employeur ou que vous avez plusieurs activités professionnelles, vous pouvez souscrire à différents PER (PER individuel, PER collectif). Cela peut être utile pour bénéficier des avantages proposés par chaque entreprise.
❎ Risques et frais associés à plusieurs contrats
Si multiplier les PER présente des avantages, il faut aussi relever certains points négatifs. Tout d'abord, gérer plusieurs contrats peut s'avérer complexe et chronophage. Il est important de rester attentif à l'évolution de vos placements et d'effectuer les arbitrages nécessaires.
Ensuite, chaque contrat est généralement assorti de frais (frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage...). Multiplier les PER entraîne donc une multiplication des frais, ce qui peut réduire la rentabilité globale de votre épargne.
Enfin, si vous souhaitez transférer votre épargne d'un PER à un autre, des frais peuvent également s'appliquer. Il est donc important de bien réfléchir avant de souscrire à un nouveau contrat. Sachez tout de même, que le plafond de déduction des cotisations retraite est égal à 10% du salaire et des traitements déclarés sur votre revenu fiscal de l'année précédente.
En bref, la décision de multiplier les PER doit être prise en tenant compte de votre situation personnelle et de vos objectifs. Si vous voulez jouir d'une plus grande souplesse et d'une diversification accrue, cette solution peut être envisagée. Cependant, il est essentiel de mettre en balance les avantages et les inconvénients avant de vous lancer.
🔍 Gestion efficace de plusieurs PER
Avoir plusieurs PER peut complexifier la gestion de votre épargne retraite. Cependant, avec une stratégie bien définie, il est possible d'optimiser vos versements et d'ajuster vos investissements en fonction de vos objectifs.
✓ Stratégies d'optimisation des versements
La clé d'une gestion efficace réside dans la répartition de vos versements entre vos différents contrats. En fonction de votre situation et de vos revenus, vous pouvez privilégier un PER individuel pour bénéficier des avantages fiscaux ou un PER d’entreprise pour profiter des abondements de votre employeur. Vous pouvez opter pour le versement, tous les mois, d'une somme fixe ou différente sur votre Plan Epargne Retraite selon les revenus ou par compartiment, par exemple : les sommes perçues de l'intéressement, de la prime de participation ou encore les sommes perçues issues de votre Compte Epargne Temps (CET).
De plus, l'âge joue un rôle important : à l'approche de la retraite, il peut être judicieux de privilégier des supports en euros plus sécurisants pour maintenir un niveau de vie correct. Enfin, il est possible pour vous, d'opter pour un versement par rente viagère, c'est-à-dire, opter pour le versement d'une somme fixée à l'avance et versée périodiquement sur votre PER.
✓ Suivi et ajustement des investissements
Le suivi régulier de vos placements est essentiel pour s'assurer que votre portefeuille demeure cohérent avec vos objectifs. Les supports en unités de compte offrent une plus grande diversification mais nécessitent un suivi plus attentif.
Si vous n'êtes pas à l'aise avec la gestion de vos placements, vous pouvez opter pour des solutions de gestion pilotée. Ces dernières permettent de déléguer la gestion de votre épargne à un professionnel, selon votre type d'investisseur et votre horizon de placement.
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📍 Cas pratiques et scénarios d'utilisation
Avoir plusieurs PER n'est pas une situation exceptionnelle. En fonction de votre situation professionnelle, de votre âge et de vos objectifs d'épargne, détenir plusieurs plans peut s'avérer une stratégie pertinente.
✓ Exemples de situations favorables à plusieurs PER
Un salarié peut par exemple bénéficier d'un PER collectif mis en place par son employeur et décider de souscrire en parallèle un PER individuel. Cela lui permet de diversifier ses supports d'investissement et de bénéficier de versements volontaires complémentaires. De même, un investisseur ayant déjà un PER assurance peut souhaiter ouvrir un PER compte-titres pour accéder à une gestion plus pilotée et à une plus grande variété d'actifs.
✓ Conseils pour personnaliser sa stratégie d'épargne retraite
Si vous envisagez de détenir plusieurs PER, il est essentiel de bien comprendre les fonctionnalités de chacun et les avantages fiscaux associés. Un conseiller financier pourra vous accompagner dans cette démarche et vous aider à construire une stratégie sur mesure.
- Diversification des supports : Répartissez votre épargne sur différents contrats pour réduire le risque. Vous pouvez ainsi combiner des supports en euros (plus sécuritaires) et des supports en unités de compte (plus dynamiques).
- Horizon de placement : Adaptez la durée de votre placement à vos objectifs. Vous serez bientôt à la retraite ? Choisissez les contrats à horizon court ou moyen terme.
- Défiscalisation du PER : Tenez compte de la fiscalité spécifique à chaque PER. Les règles peuvent évoluer, il est donc important de vous tenir informé.
- Transfert de contrats : Si vous avez déjà souscrit un PER, vous pouvez envisager de le transférer vers un autre établissement afin de bénéficier de meilleures conditions ou d'une gestion plus adaptée à votre profil.
Détenir plusieurs PER offre une flexibilité intéressante pour optimiser son épargne retraite. Cette stratégie permet de diversifier ses placements, de bénéficier d'avantages fiscaux spécifiques à chaque contrat et de s'adapter aux évolutions de sa situation professionnelle. Cependant, il est primordial de bien comprendre les mécanismes de chacun de ces plans et de suivre régulièrement l'évolution de son portefeuille. En faisant appel à un conseiller financier, vous pourrez mettre en place une stratégie sur mesure, adaptée à votre profil et à vos objectifs à long terme. N'oubliez pas que la clé d'une retraite sereine réside dans une préparation anticipée et une gestion rigoureuse de votre épargne retraite.
Egalement, garder en tête que la sortie de votre capital peut se faire en cas d'urgence ou de situation exceptionnelle.
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Voici une courte vidéo traitant du PER :