Que choisir entre PER assurance et PER bancaire ? Guide 2024

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) a été créé en mai 2019, dans le cadre de la loi PACTE.

Le Plan Épargne Retraite est un produit d'épargne accessible à tous, qui permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite, tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux. Ce plan peut être souscrit auprès d'un établissement bancaire ou d'une compagnie d'assurance, le choix entre ces deux options dépend de plusieurs critères : PER bancaire ou assurance.

Qu’est-ce qu’un PER assurance ? qu'est-ce qu’un PER bancaire ? Quels sont les points communs et les différences entre PER assurance et PER bancaire ? Où souscrire au PER assurance ?

📍 Quelles sont  les caractéristiques communes du PER bancaire et PER assurance ?

Le PER bancaire et le PER assurance sont deux formes de Plan d'Epargne Retraite individuel qui ont des objectifs communs : 

• Permettre aux épargnants de se constituer une épargne en vue de la retraite.
• Le PER bancaire et le PER assurance permettent tous deux de bénéficier d'une fiscalité avantageuse sur les versements volontaires ou obligatoires effectués sur votre plan, dans la limite du plafond annuel. En effet, le montant des versements permet à l’épargnant de bénéficier d’une déduction sur l'impôt sur le revenu.
• Pour le PER bancaire, tout comme pour le PER assurance, l’épargnant peut choisir entre une sortie en capital ou une sortie en rente une fois à la retraite. Ce critère est à valider au moment de la signature du contrat. 
• Les deux formes de PER ont en commun les mêmes modalités de déblocage anticipé, à savoir : acquisition de la résidence principale, décès, invalidité, surendettement, etc.

📝 Quelles sont les différences entre le PER bancaire et le PER assurance ?

La principale différence entre le PER bancaire et le PER assurance réside dans la nature des supports d'investissement proposés :

• Le PER bancaire fonctionne comme un compte-titres, puisqu’il permet d'investir en titres, comme des OPCVM.
• Le PER assurance, quant à lui, permet d'investir en unités de compte ou dans des fonds euros. Le fonds euros offre une garantie en capital, tandis que les unités de compte sont plus risquées mais permettent d’obtenir un rendement plus élevé.
• En cas de décès : le PER bancaire rentre dans le cadre des règles du droit commun de la succession et ne bénéficie donc d’aucun abattement. Le capital constitué revient aux héritiers légaux du souscripteur du contrat, sauf si celui-ci a désigné un tout autre bénéficiaire dans son testament.
• À contrario, en cas de décès, le PER assurance permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires dans la clause du contrat. L'épargne constituée leur revient directement, sans passer par la succession, tout comme pour l’assurance-vie. Le PER assurance permet donc de réduire les droits de succession (grâce à un abattement de 152 500€ par bénéficiaire, en cas de décès avant 70 ans) ou de favoriser une personne qui n'est pas héritière légale (par exemple un ami ou une voisine qui vous est chère).

🔎 Préparer sa retraite : quel PER choisir ?

Afin de préparer au mieux votre départ en retraite pendant que vous êtes encore actif, nous vous proposons la plateforme d’investissement en ligne Ramify avec un PER assurance.

Ramify est une plateforme d'investissement qui vous permet de faire fructifier votre argent de façon optimale et à moindre coût. Pour ce faire, la start-up vous propose d’investir dans des produits financiers tels que des ETF, des SCPI et du Private Equity, via des enveloppes fiscales avantageuses, comme l'assurance vie et le PER.

Pour accompagner les épargnants au mieux, Ramify s’est associé au groupe APICIL afin de leurs offrir un accès à une plateforme sécurisée, intuitive et évolutive.

Ramify vous garantit un accompagnement personnalisé en fonction de votre profil d'investisseur et de vos objectifs.

✓ Les avantages du PER assurance Ramify

Ouvrir un PER assurance auprès du courtier en ligne Ramify représente de nombreux avantages que voici : 

• 🔥 Jusqu'à 500€ de frais de gestion offerts, pendant 3 mois avec le code promo "CONNECTBANQUE"
• Souscription 100% en ligne et rapide 
• Aucun frais de souscription
• Aucun frais d’arbitrage ou de versement sur le PER assurance
• 1,3% de frais de gestion pilotée par an
• Des performances fortes encourageantes avec une évolution de 4,42% à 10,19% observée sur les dix dernières années, en fonction du profil risque.
• Plateforme conforme aux normes de sécurité et d’investissement financier (AMF et ORIAS) 
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✓ Quelle est la fiscalité du PER assurance Ramify ?

En termes d'imposition, le PER assurance Ramify comprend les mêmes avantages que n’importe quel PER assurance.

Les versements effectués sur votre épargne sont déductibles chaque année de votre revenu imposable dans la limite du plafond annuel fixé par la loi. Soit 10% de vos  revenus de l'année précédente, avec un plafond maximum de 32 419 euros.

De même, en cas de sortie en capital, votre épargne est à 12,8% de prélèvement forfaitaire libératoire pour les versements effectués après le 10 octobre 2019, et au barème progressif de l'impôt sur le revenu pour les versements antérieurs.

En cas de sortie en rente, le capital est imposé au barème progressif de l'impôt sur le revenu après un abattement de 10%, en plus prélèvements sociaux.

Enfin, en cas de décès du souscripteur, le bénéficiaire du contrat jouit d’un abattement de 152 500 euros, mais uniquement si le souscripteur décède avant ses 70 ans.

✓ Le PER assurance Ramify est l’un des moins cher du marché

Si la gestion d’un PER génère d'énormes coûts notamment quand il s’agit de PER bancaire, cela n’est pas le cas avec le PER assurance Ramify. En effet, le PER assurance Ramify est l’un des moins coûteux du marché, pour vous permettre de maximiser vos performances et d'investir plus.

Ramify vous offre 2 types de portefeuille en gestion pilotée de votre PER assurance :

• Portefeuille Flagship est une stratégie d'investissement en gestion pilotée qui permet aux investisseurs de diversifier leurs portefeuilles en investissant dans des 10 ETF (actions et obligations), l’immobilier (3 SCPI) et dans les fonds euros. À noter, les fonds euros ont réalisé une performance de 2,7% en 2023. Le portefeuille Flagship Ramify est accessible entre 1000€ et 100 000€ d’épargne. Pour ce type de portefeuille les frais de gestion annuel s'élèvent à 0,80% du montant investi.
• Portefeuille Essential est une gestion pilotée composée d'actifs de base : ETF, obligations et fonds euros. Le portefeuille Essential Ramify est accessible entre 1000€ et 100 000€ d’épargne. Pour ce type de portefeuille les frais de gestion annuel s'élèvent à 0,80% du montant investi.

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📌 PER bancaire et PER assurance : ce qu’il faut retenir pour préparer au mieux votre retraite

Le Plan Épargne Retraite ou PER est une épargne de long terme qui vise avant tout à aider les épargnants à épargner pour leur retraite à venir. Il existe deux types de PER : PER assurances et le PER bancaires.

Pour choisir entre les PER bancaires et le PER assurances, il faut donc prendre en compte vos objectifs d'épargne, votre profil de risque, et vos souhaits de transmission.

Même si le PER bancaire et le PER assurance ont quelques points communs, le PER assurance souscrit via des plateformes d'investissement en ligne comme Ramify, s’avère plus avantageux en termes de coût de gestion, et de transmission du capital en cas de décès du souscripteur. 

Nous vous conseillons donc de comparer les frais, la fiscalité et l'offre de chaque PER. Pour ce faire, nous vous invitons à consulter notre comparatif des meilleurs PER en ligne.