Combien de comptes bancaires peut-on avoir ?

Combien de comptes bancaires peut-on avoir ? Légalement, vous pouvez avoir autant de compte bancaire que vous le souhaitez et dans des banques différentes ! Cela s’appelle la multibancarisation et c’est une pratique très courante en France. 

Avec la multiplication des néobanques, ouvrir un compte bancaire est devenu chose facile et rapide. Plusieurs raisons poussent les gens à ouvrir plusieurs comptes bancaires : obtenir une seconde carte bancaire, avoir un compte dédié à une utilisation précise, des raisons professionnelles… Mais est-ce vraiment avantageux ? On fait le point pour vous.

📢  Combien de comptes bancaires peut-on avoir en France​ ?

Il est légal et tout à fait possible de posséder plusieurs comptes bancaires, c'est ce qu’on appelle la multibancarisation. Selon Selectra, près d’un Français sur trois, soit 31 %, possède plus de deux comptes bancaires. Parmi eux, 66 % préfèrent les répartir dans différentes banques.

Cela s’explique par la croissance des banques en ligne, la diversité des offres compétitives et la facilitation de la mobilité bancaire. Aujourd’hui, ouvrir un ou plusieurs comptes est plus simple et attractif que jamais.

Vous pouvez avoir des comptes dans plusieurs banques traditionnelles, combiner une banque traditionnelle avec une banque en ligne, ou même n’utiliser que des banques en ligne, à condition de remplir les critères d’ouverture de compte de chaque établissement.

En théorie, il n’y a pas de limite au nombre de comptes courants que vous pouvez avoir. Vous pouvez en ouvrir autant que vous le souhaitez. Cependant, il est conseillé de ne pas trop multiplier vos comptes bancaires.

🔍 Peut-on avoir 2 comptes courants dans deux banques différentes ?

Oui, il est possible d’ouvrir un deuxième compte bancaire dans une autre banque​. C’est ce qu’on appelle la multi-bancarisation. Cependant, certains obstacles peuvent vous freiner :

• Frais bancaires plus élevés : par exemple, des frais d’inactivité si vous n’utilisez pas vos comptes chaque mois, comme stipulé dans le contrat bancaire.
• Moins de visibilité sur vos finances : vos avoirs sont dispersés, ce qui complique le suivi global.
• Conditions commerciales moins avantageuses : les banques peuvent offrir de moins bons avantages si vous changez souvent d’établissement.

Pour les personnes en situation d’”interdit bancaire”, il est possible d’ouvrir un compte dans une autre banque, mais avec des restrictions. Par exemple, une carte de paiement nécessite une autorisation systématique et vous ne pouvez émettre que deux chèques de banque par mois.

📍 Pourquoi avoir plusieurs comptes bancaires ? 

Voici pourquoi vous pourriez vouloir un deuxième, voire troisième compte bancaire :

✓ Obtenir une seconde carte bancaire

En cas de perte, vol ou blocage de votre carte principale, ou pour des utilisations spécifiques comme les voyages à l’étranger. Les banques en ligne offrent souvent des cartes haut de gamme gratuites, comme la Mastercard Gold, permettant paiements et retraits sans frais partout dans le monde. 

✓ Avoir un compte dédié à une utilisation précise

Par exemple, un compte joint. Aujourd’hui, de nombreux couples ajoutent un compte joint à leur compte personnel pour conserver leur indépendance financière.

✓ Raisons professionnelles

Lors de la création d’une société (EURL, SA, SAS, SARL…), ouvrir un compte bancaire professionnel est obligatoire pour s’immatriculer au Registre du commerce et des sociétés (RCS). Les travailleurs indépendants et micro-entrepreneurs doivent ouvrir un compte pro dédié à leur entreprise ou activité si leur chiffre d’affaires dépasse 10 000 € pendant deux années consécutives, selon la loi PACTE du 22 mai 2022.

✓ Profiter de fonctionnalités supplémentaires

Accédez à des virements instantanés gratuits, paiements mobiles, cartes virtuelles, meilleures applications de gestion budgétaire ou cashback. Les banques en ligne proposent souvent ces services que les banques traditionnelles n’offrent pas toujours.

✓ Accéder à des produits bancaires plus avantageux

Réduisez les frais, obtenez une assurance-vie, un crédit immobilier ou investissez en bourse avec un compte-titres ou un PEA, par exemple.

✓ Sécuriser votre argent

Répartissez votre argent sur plusieurs comptes pour augmenter la sécurité de vos fonds. Bien que les dépôts bancaires soient garantis jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement, diversifier vos comptes, y compris à l’étranger, peut offrir une sécurité supplémentaire. 

N’oubliez pas de déclarer tout compte à l’étranger au fisc avec le formulaire n°3916 lors de la déclaration de vos revenus.

✅ Quels sont les avantages d’avoir 2 comptes bancaires ?

Voici pourquoi ouvrir un deuxième compte bancaire peut être avantageux :

• Bénéficier de plus de services à des tarifs attractifs : choisissez d’ouvrir un compte dans une banque en ligne ou une néobanque pour profiter de tarifs très intéressants.
• Utiliser deux comptes selon vos besoins : par exemple, un compte courant, un compte joint ou un compte professionnel.
• Posséder deux cartes bancaires pour des usages différents : séparez vos dépenses personnelles, celles du couple ou professionnelles.
• Combiner les avantages des banques traditionnelles et en ligne : profitez des agences physiques, d’un conseiller dédié et de la possibilité de déposer de l’espèce et des chèques, tout en bénéficiant des services innovants et des tarifs compétitifs des banques en ligne.
• Profiter d’offres de bienvenue intéressantes : obtenez des primes de bienvenue, de parrainage bancaire ou des chèques-cadeaux en ouvrant un deuxième compte courant dans une banque en ligne.

En ouvrant un deuxième compte bancaire, vous accédez à une plus grande flexibilité et optimisez la gestion de vos finances.

❎ Quels sont les inconvénients de posséder plusieurs comptes bancaires ? 

Gérer plusieurs comptes bancaires peut devenir compliqué et coûteux. Voici pourquoi :

• Vue d’ensemble difficile : avec plusieurs comptes, il est plus compliqué de suivre tout votre argent. Vous devez souvent utiliser plusieurs applications bancaires ;
• Gestion complexe : chaque compte a ses propres plafonds et limites d’usage. De plus, certaines banques en ligne offrent des cartes gratuites uniquement si vous respectez des conditions spécifiques, comme un nombre minimum de paiements par mois ;
• Frais cumulés : vous payez les frais de tenue de compte et les frais liés aux cartes bancaires pour chaque compte ouvert.

Il est donc préférable de limiter vos comptes à deux, sauf si vous avez vraiment besoin d’un troisième compte en fonction de vos besoins et de vos revenus.

🚩 Quelles sont les règles de la multi-bancarisation ?

Si vous avez plusieurs comptes dans une même banque, votre banquier vous demandera probablement de signer une lettre d’unité de compte. Cela signifie qu’un compte créditeur peut automatiquement compenser un compte déficitaire, ce qui est souvent le cas pour les comptes joints.

Par ailleurs, les auto-entrepreneurs doivent obligatoirement posséder deux comptes distincts :

un pour leurs dépenses professionnelles ;un autre pour leurs finances personnelles.

✓ Comment ouvrir un deuxième compte bancaire ?

Les conditions pour ouvrir un deuxième compte bancaire varient selon la banque choisie. Dans une banque traditionnelle, vous devez :

• Prendre rendez-vous et vous déplacer en agence ;
• Fournir les justificatifs nécessaires, tels qu'une pièce d’identité, un justificatif de domicile et, si demandé, une attestation de revenus ;
• Si vous ouvrez un compte joint, vous devez vous présenter avec les autres titulaires pour signer la convention de compte et fournir leurs justificatifs.

Dans une banque en ligne ou une néobanque, les démarches sont plus simples et rapides :

• Tout se fait à distance via le site internet ou l’application mobile ;
• Vous devez fournir une pièce d’identité et éventuellement d’autres justificatifs ;
• Les banques en ligne exigent souvent un premier versement initial ou des conditions de revenus spécifiques ;
• Un RIB et des attestations de revenus peuvent être nécessaires.

La procédure pour ouvrir un deuxième compte peut prendre plusieurs jours. Il faut également attendre quelques jours supplémentaires pour recevoir la carte bancaire qui permettra d’utiliser le compte.

Les banques en ligne et les néobanques offrent l’avantage d’utiliser l’argent dès la création du compte grâce au paiement mobile sans contact ou aux cartes de paiement virtuelles.

✓ La banque peut-elle refuser d’ouvrir un compte bancaire ?

Voici les situations qui peuvent empêcher une banque d’ouvrir un nouveau compte ou un compte additionnel :

• Justificatifs non conformes : pièce d’identité, preuve de domicile ou attestation d’âge incorrectes ;
• Signature non validée : le demandeur n’a pas correctement signé les documents pour ouvrir compte bancaire requis ;
• Actions frauduleuses détectées : fraude sur un compte existant ou antérieur ;
• Litiges en cours : incidents de paiement non résolus ;
• Ouverture dans une autre devise : demander un compte dans une monnaie autre que l’euro.

La banque n’a pas à justifier son refus. Elle doit simplement informer le titulaire pour qu’il puisse exercer son droit au compte auprès de la Banque de France.

✓ Peut-on avoir deux livrets A dans deux banques différentes ?

Avoir plusieurs comptes bancaires ou être client de plusieurs banques ne pose généralement pas de problème. En revanche, ce n’est pas le cas pour l’épargne ! Vous ne pouvez pas posséder plusieurs livrets A. Cette règle existe parce que le livret A bénéficie d’une exonération fiscale, ce qui limite son utilisation.

Si vous changez de banque pour bénéficier d’une meilleure offre, il est peu probable qu’un deuxième livret A vous soit ouvert. Les contrôles sur les produits d’épargne se sont renforcés ces dernières années, surtout lors des transferts de compte. 

Désormais, chaque demande d’ouverture d’un livret A nécessite une attestation de clôture du précédent. Si vous ne la fournissez pas, la banque vérifie auprès de l’administration fiscale qui centralise les informations sur les détenteurs de livret A. En moins de 48 heures, la banque saura si vous avez déjà un livret A et vous demandera de le clôturer si nécessaire.

✓ Est-il possible d’avoir un PEL dans 2 banques différentes ?

En France, vous ne pouvez pas ouvrir un deuxième Plan Épargne Logement (PEL). Si vous le faites, vous perdrez les intérêts déjà accumulés et le droit d’emprunter avec ce PEL.

Cependant, il existe une exception pour les PEL hérités. Lorsque le titulaire d’un PEL décède, le compte est généralement fermé et les fonds sont répartis entre les héritiers. Si le PEL a été ouvert depuis moins de quatre ans et que l’héritier est désigné par testament, l’héritier peut conserver le PEL et en ouvrir un autre sans limite de durée.

L’héritier peut modifier le montant des versements mensuels, à condition de respecter un minimum de 45 € par mois. Après quatre ans, l’héritier peut choisir d’utiliser le droit au prêt ou de retirer les fonds du PEL.

📌 FAQ : les questions fréquentes pour détenir plusieurs comptes bancaires

✓ Quel compte peut-on avoir en double ?

Vous pouvez légalement ouvrir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez. Il n’existe aucune limite. Vous avez la possibilité de détenir plusieurs comptes au sein d’une même banque ou dans différentes banques.

✓ Peut-on avoir 2 cartes bancaires sur un même compte​ ?

Vous pouvez avoir deux cartes bancaires pour un seul compte courant de votre banque :

• Deux cartes identiques : par exemple, deux cartes débit ou deux cartes crédit, mais de niveaux différents comme classique et Premier ;
• Deux cartes différentes : par exemple, une carte débit et une carte crédit, chacune de niveaux différents comme classique et Premier.

Cela vous permet de gérer vos dépenses de manière flexible selon vos besoins.

✓ Quels documents pour ouvrir un compte bancaire​ ?

Voici les documents pour ouvrir compte bancaire que votre conseiller vous demandera :

• Pièce d’identité officielle : présentez une pièce valide avec photo et signature, comme une carte nationale d’identité, un passeport, ou une carte de résident.
• Justificatif de domicile : fournissez un document récent de moins de 3 mois, tel qu’un avis d’imposition, un titre de propriété, une facture d’électricité ou d’Internet.
• Spécimen de signature : 
  • Pour un compte joint : Chaque titulaire doit fournir un spécimen de signature.
  • Pour une procuration : Si vous désignez une personne pour gérer votre compte, fournissez également son spécimen de signature.
• Versement minimum :  certaines banques peuvent exiger un dépôt initial selon leurs conditions.

Assurez-vous de préparer ces documents à l’avance pour faciliter l’ouverture de votre compte bancaire. Une fois votre compte bancaire ouvert, vous pourrez en disposer comme bon vous semble.

✓ Peut-on ouvrir un compte bancaire avec un passeport étranger​ ?

Vous pouvez créer un compte bancaire avec un passeport étranger. Choisissez une banque qui accepte votre statut, que vous soyez résident en France, non-résident ou sans-papiers. Assurez-vous également de fournir tous les justificatifs requis.