Comment choisir entre assurance emprunteur individuelle ou collective ?

Si vous avez pour projet d'investir dans un bien immobilier en passant par une banque pour contracter un emprunt, il faut savoir que cette dernière exigera de votre part que vous disposiez d'une assurance afin de débloquer les fonds sur votre compte en banque. 

En principe, un organisme prêteur vous proposera son assurance emprunteur. Cette dernière se nomme l'assurance groupe. Bien sûr vous avez aussi la possibilité de vous tourner vers une compagnie d'assurance externe vous proposant une solution individuelle.

Mais comment faire son choix ?

✓ Le fonctionnement de l'assurance groupe proposé par votre banque

Il s'agit d'une formule dont le rôle est de couvrir l'ensemble des emprunteurs qui contractent un prêt immobilier au sein de la même banque. Contrairement à une assurance individuelle, les taux restent fixes et standardisés pour tout le monde. Ces derniers sont établis en fonction des données statistiques globales de la clientèle

La souscription à une assurance emprunteur collective s'effectue directement auprès de l'établissement prêteur au moment de la signature du crédit. 

il faut savoir qu'avec un contrat groupe, votre mensualité en matière d'assurance est calculée sur un taux fixe qui se base sur un pourcentage du capital emprunté. Il s'agit d'un montant qui reste identique durant toute la durée du remboursement. 

Partons par exemple du principe où vous empruntez la somme de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d'assurance à 0,6 %. Dans ce genre de situation, vous devez payer 100 € par mois durant les 20 années. De même, il faut savoir que les garanties proposées sont exactement les mêmes pour tous les assurés.

En principe, le contrat comprend au minimum les garanties suivantes : le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie. Soulignons le fait que ces protections ne sont pas forcément adaptées aux besoins spécifiques de chacun d'entre nous. 

Comme vous pouvez le constater, la mutualisation des risques présente un problème important vis-à-vis des jeunes profils qui ne présentent que trop peu de risques. Concrètement, ils doivent compenser financièrement les emprunteurs plus âgés et plus risqués.

✓ Les avantages de l'assurance individuelle

En passant par une compagnie d'assurance externe, vous avez la possibilité d'opter pour un contrat d'assurance individuel. La bonne nouvelle, c'est que votre profil est passé au peigne fin afin de proposer un contrat particulièrement adapté :

• votre âge au moment de la souscription ;
• votre situation personnelle et professionnelle ;
• votre état de santé général ;
• la nature de votre projet immobilier ;
• la quotité assurée en cas d'emprunt en couple.

Il faut savoir aussi que les cotisations sont à même d'évoluer de manière différente en fonction de l'organisme que vous choisissez. Le fait est que certains assureurs calculent sur la base du capital restant dû, cette technique permet de diminuer de façon progressive les mensualités au fil du temps.

✓ Changer facilement d'emprunteur en cours de route

Depuis l'année 2022 et l'avènement de la loi Lemoine, vous avez la possibilité de résilier votre contrat à n'importe quel moment sans avoir à payer de frais ni même aucune pénalité. Il n'est plus du tout question d'attendre une potentielle date anniversaire pour changer d'assurance. Le changement s'effectue très simplement en 3 étapes.

Il suffit de comparer différentes offres disponibles sur le marché en utilisant par exemple un comparateur en ligne ou en vous offrant les services d'un courtier. Ensuite, vous devez souscrire votre nouveau contrat après que vous avez vérifié que ce dernier soit au moins équivalent au niveau des garanties demandées par la fiche standardisée d'informations fournies par votre banque. Enfin, vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur actuel accompagné de votre nouveau contrat.