Assurance emprunteur : comment la loi Lemoine permet d’économiser jusqu’à 20 000€

L'assurance emprunteur représente entre 25 et 35 % du coût total d'un crédit immobilier. Pourtant, de nombreux emprunteurs ignorent encore les leviers d'optimisation à leur disposition.

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, l'assurance emprunteur peut être changée à tout moment, ouvrant la voie à des économies substantielles. Cette liberté nouvelle mérite une attention particulière de la part de tous les détenteurs de crédit immobilier.

◼️ La loi Lemoine : une révolution pour les emprunteurs

La loi Lemoine, promulguée le 28 février 2022, a profondément modifié le paysage de l'assurance emprunteur en France. Depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et le 1er septembre 2022 pour les contrats existants, tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt à n'importe quel moment.

Michaël Sitbon, co-fondateur du cabinet Anavie et directeur de la publication, observe que cette réforme a enfin mis fin à des décennies de captivité des emprunteurs vis-à-vis de leur banque.

◼️ Des économies pouvant atteindre 15 000 euros

L'écart de tarification entre un contrat groupe bancaire et une délégation d'assurance reste spectaculaire en 2026. Les banques appliquent généralement un taux mutualisé oscillant entre 0,30 % et 0,40 %, indépendamment du profil de l'emprunteur.

À l'inverse, la délégation propose une tarification individualisée qui peut descendre jusqu'à 0,08 % pour un profil jeune non-fumeur. Selon les données du marché, l'économie moyenne atteint 12 000 euros sur la durée totale du prêt, avec des pics dépassant 20 000 euros pour les emprunts importants.

L'approche préconisée consiste à comparer systématiquement les offres avant toute souscription ou reconduction, en vérifiant l'équivalence des garanties selon les 11 critères définis par l'État.

◼️ Suppression du questionnaire médical : les conditions

La loi Lemoine a également simplifié l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes présentant des antécédents de santé. Le questionnaire médical est désormais supprimé sous réserve de remplir deux conditions cumulatives :

• L'encours assuré ne dépasse pas 200 000 euros par personne, soit 400 000 euros pour un couple
• Le remboursement intégral du prêt intervient avant le soixantième anniversaire de l'emprunteur

Cette mesure concerne exclusivement les biens à usage d'habitation ou mixte. Pour les profils concernés, elle élimine tout risque de surprime ou d'exclusion de garantie liée à l'état de santé.

◼️ Le droit à l'oubli renforcé

Parallèlement à la suppression du questionnaire médical, la loi Lemoine a réduit le délai du droit à l'oubli de dix à cinq ans. Les personnes guéries d'un cancer ou d'une hépatite C depuis plus de cinq ans n'ont plus à déclarer leur ancienne pathologie.

Cette évolution s'inscrit dans la continuité de la convention AERAS, qui facilite l'accès au crédit pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.

◼️ Les garanties essentielles à connaître

Toute assurance emprunteur repose sur un socle de garanties qu'il convient de maîtriser avant de comparer les offres. L'expertise développée par le fondateur d'Anavie en matière de protection des emprunteurs permet d'identifier les garanties réellement indispensables selon chaque situation.

• Décès (DC) : rembourse le capital restant dû en cas de décès de l'assuré
• PTIA : couvre la perte totale et irréversible d'autonomie, reconnue à 100 % d'invalidité
• IPT : prend en charge l'invalidité permanente totale, entre 66 % et 99 %
• ITT : couvre l'incapacité temporaire de travail, avec une franchise de 30 à 180 jours
• IPP : protège contre l'invalidité permanente partielle, entre 33 % et 66 %

Les garanties décès et PTIA constituent le minimum obligatoire pour tout prêt immobilier. Pour une résidence principale, les banques exigent généralement la souscription des garanties ITT et IPT en complément.

◼️ La quotité : un paramètre déterminant

La quotité d'assurance définit le pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. La somme des quotités doit atteindre au minimum 100 %, mais peut aller jusqu'à 200 % pour une protection maximale.

Un emprunteur unique doit impérativement souscrire une quotité de 100 %. En cas de décès ou de PTIA, l'intégralité du capital restant dû sera remboursée par l'assureur.

◼️ Conclusion

L'assurance emprunteur représente un poste de dépense majeur sur lequel des économies significatives restent accessibles en cas de changement ou renégociation. La loi Lemoine offre désormais à chaque emprunteur la liberté de faire jouer la concurrence à tout moment.

Une analyse approfondie des garanties et une comparaison rigoureuse des tarifs permettent de réduire le coût total du crédit de plusieurs milliers d'euros, sans sacrifier la qualité de la protection.

📌FAQ

✓ Peut-on changer d'assurance emprunteur à tout moment ?

La loi Lemoine permet effectivement de résilier son assurance de prêt à n'importe quel moment, sans frais ni pénalités. La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre à la demande.

✓ Quel est le montant maximum pour bénéficier de la suppression du questionnaire médical ?

Le questionnaire médical est supprimé pour les prêts dont l'encours assuré ne dépasse pas 200 000 euros par personne, soit 400 000 euros pour un couple, à condition que le remboursement s'achève avant les 60 ans de l'emprunteur.

✓ Quelles garanties sont obligatoires pour un prêt immobilier ?

Les garanties décès et PTIA constituent le socle minimal obligatoire. Pour l'achat d'une résidence principale, les banques exigent généralement les garanties ITT et IPT en complément.

✓ Combien peut-on économiser en changeant d'assurance emprunteur ?

L'économie sur l'assurance emprunteur moyenne atteint 12 000 euros sur la durée totale du prêt. Selon le profil et le montant emprunté, les économies peuvent dépasser 20 000 euros.

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Sources

1. Empruntis - Loi Lemoine assurance emprunteur 

2. La Finance Pour Tous - Questionnaire de santé assurance emprunteur 

3. Magnolia.fr - Loi Lemoine et banques 2026 

4. Le Comparateur Assurance - Coût assurance emprunteur 

5. Oradéa Vie - Contrat groupe vs délégation 

6. La Centrale de Financement - Garanties assurance emprunteur