Conseils et astuces pour renégocier son assurance de prêt immobilier

Saviez-vous qu'il est possible de réduire considérablement le coût de votre assurance de prêt immobilier ? En moyenne, les Français pourraient économiser plusieurs centaines d'euros par an en renégociant leur contrat. 

Intrigué ? Cet article vous dévoile toutes les clés pour renégocier son assurance de prêt immobilier et réussir cette démarche.

🔗 Renégocier son assurance de prêt immobilier : pourquoi faire ?

Il est important de procéder à une renégociation de votre assurance de crédit immobilier pour plusieurs raisons : 

• Les tarifs varient énormément : Les compagnies d'assurance proposent des prix très différents pour un même niveau de garanties. En comparant les offres et en renégociant votre contrat, vous pouvez dénicher une assurance bien moins chère et faire des économies.
• Votre profil de risque évolue : Il faut savoir que certaines situations personnelles ou professionnelles peuvent augmenter les risques pour vous en tant qu'assuré. Par exemple, si vous pratiquez des sports dangereux, un métier à risques ou si vous avez une maladie particulière. Forcément, cela se voit sur votre tarif d'assurance. Mais la vie change tout le temps et votre situation peut évoluer. Vous pouvez déménager, changer de boulot, guérir d'une maladie, etc. Et si les risques diminuent ou disparaissent, vous pouvez prétendre à une reconduction de votre tarif à la baisse. 
• Les lois évoluent : La loi Hamon, la loi Lagarde puis la loi Lemoine ont grandement simplifié la résiliation d'assurance emprunteur. Vous avez donc plus de liberté pour choisir votre assureur. Vous pouvez changer d'assurance emprunteur en toute facilité. Cela vous donne un sacré pouvoir en tant qu'assuré et un peu plus de pression en tant qu'assureur. Les compagnies d'assurance doivent garantir un maximum de qualité et de compétitivité pour fidéliser leurs clients.
• Les garanties peuvent être optimisées : Les contrats d'assurance évoluent. Il est possible que de nouvelles garanties plus adaptées à vos besoins soient apparues sur le marché. 

Bref, renégocier son assurance de prêt immobilier s'explique par deux motivations :

• Réduire votre prime et réaliser des économies.
• Profiter d'une couverture plus qualitative.

📌Renégociation assurance emprunteur : quelles sont les lois concernées ?

En France, le gouvernement a instauré plusieurs lois pour mieux protéger les emprunteurs et booster leur pouvoir de renégociation :

✓ Loi Lagarde (2010)

Cette loi a certainement donné beaucoup de liberté aux emprunteurs grâce à la délégation d'assurance. Les banques n'ont plus le droit d'imposer leurs contrats groupes aux demandeurs de crédit. Ces derniers ont la possibilité de souscrire un contrat d'assurance ailleurs.

Mais cette liberté est conditionnée par 2 éléments : 

• La nouvelle assurance doit respecter l'équivalence des garanties.
• L'emprunteur doit choisir son assurance avant la signature de l'offre de prêt.

✓ Loi Hamon (2014)

Elle vous accorde le droit de changer d'assurance à tout moment durant la première année suivant la signature de votre crédit.

✓ Amendement bourquin (2017)

L'amendement Bourquin va encore plus loin, en proposant : 

• Une résiliation annuelle : À chaque anniversaire de votre contrat d'assurance prêt, vous pouvez décider de résilier et de choisir une nouvelle assurance qui vous correspond mieux.
• Des démarches de résiliation simplifiées, ce qui rend tout beaucoup plus facile pour vous.

✓ Loi Lemoine (2022) 

Grâce à cette loi, vous êtes libres de résilier votre assurance à tout moment sans avoir à vous justifier et sans frais. De plus, votre assureur est obligé de vous rappeler ce droit chaque année.

📍 Renégocier une assurance groupe de la banque VS renégocier une assurance individuelle 

Il est généralement difficile de renégocier son assurance emprunteur auprès de la banque. Les possibilités de personnalisation et de renégociation sont restreintes puisque les banques proposent des contrats groupes. Les garanties sont standardisées et les tarifs sont calculés sur la base d'une moyenne de risques. Par contre, quand vous souscrivez une assurance individuelle auprès des compagnies, les conditions sont plus négociables et flexibles. Vous avez davantage de marge de manœuvre pour faire baisser les tarifs ou adapter les garanties. 

En tout cas, pour mettre toutes les chances de votre côté lors d'une renégociation et pour accentuer votre pouvoir, préparez vos arguments. Vous pouvez, par exemple, présenter à votre banque ou assureur un contrat plus couvrant, à un taux plus bas. Nous vous recommandons donc fortement de demander des devis à d'autres compagnies.

🔎 Comment renégocier l'assurance de son prêt immobilier ?

Pour renégocier son assurance de prêt immobilier, il faut prendre contact avec votre banque. Si elle n'est pas prête à négocier, vous avez la possibilité de mettre fin à votre assurance groupe et d'en choisir une autre. Voici les étapes clés à suivre : 

• Faites le point sur vos besoins : Quelles sont les garanties importantes pour vous ? Quel est le budget que vous ne pouvez pas dépasser ? 
• Comparez les offres d'assurance de prêt immobilier : Vous pouvez demander des devis auprès des différentes compagnies d'assurance qui vous intéressent. Cependant, la solution de comparaison la plus simple et rapide est d'utiliser un comparateur assurance emprunteur.
• Sélectionnez le contrat le plus adapté à vos besoins, tout en respectant la règle de l'équivalence des garanties.

• Envoyez les conditions générales et les garanties de votre nouvelle assurance à la banque. Après, cette dernière doit vous transmettre sa confirmation dans les 10 jours qui suivent.

  N.B : La non équivalence des garanties est normalement la seule raison de refus autorisé.

• Après l'accord de la banque, vous pouvez signer votre nouveau contrat.
• Enfin, résiliez votre ancien contrat. Pour ce faire, envoyez une demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception à votre banque.

Si vous avez déjà souscrit une assurance emprunteur auprès d'un assureur et que vous souhaitez en changer, c'est tout à fait possible. Vous suivez exactement la même procédure. Envoyez une lette à votre ancien assureur pour résilier votre contrat et joignez l'accord de votre banque pour la nouvelle assurance.