Guide 2022 des banques pro et du compte bancaire pour micro-entreprise : ce qu’il faut savoir

 

Meilleure banque pour micro-entreprise

 

Les micro-entreprises prĂ©sentent de nombreux avantages et sont en plein essor en France. Selon les chiffres, 45 % des nouvelles entreprises crĂ©Ă©es en 2018 Ă©taient des micro-entreprises (source : INSEE). En effet, la mise en place d’une micro-entreprise est relativement simple, car il suffit de dĂ©clarer son activitĂ©. Mais le lancement de votre activitĂ© ne s’arrĂȘte pas qu’à ce stade. Il vous faut Ă©galement ouvrir un compte bancaire dĂ©diĂ© uniquement Ă  cette activitĂ©.

Mais, un compte en banque dĂ©diĂ© est-il vraiment utile ? Est-ce une obligation d'avoir un compte bancaire pro pour ma micro-entreprise ? Les comptes bancaires de micro-entreprises, sont-ils vraiment indispensables ? Quels sont les avantages d'un compte bancaire professionnel pour micro-entreprise ?

Dans ce guide comparatif des banques en ligne pour micro-entrepreneurs, nous allons tenter de répondre à vos questions et de vous donner une idée plus précise des services bancaires dédiés aux micro-entreprises.

🔝 Comparatif des meilleures banques en ligne et comptes bancaires pour micro-entreprise 🔝

Comptes pro

Tarif mensuel

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces

Autorisation découvert

Offre de bienvenue

Finom compte pro
Tarif mensuel

Gratuit

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces

Non

Autorisation découvert

Non

Offre de bienvenue

1 mois offert

Hello bank pro
Tarif mensuel

10,90€

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces
Tiret ConnectBanque
Autorisation découvert

Oui jusqu'à 1 550€

Offre de bienvenue

1 mois offert

Shine compte pro
Tarif mensuel

A partir de 7,90€

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces
Tiret ConnectBanque
Autorisation découvert

Non

Offre de bienvenue

1 mois offert

Blank
Tarif mensuel

A partir de 7€

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces

Uniquement chĂšques

Autorisation découvert

Non

Offre de bienvenue

 1 mois offert

Anytime
Tarif mensuel

A partir de 9,50€ / mois

DĂ©pĂŽt chĂšques & espĂšces

Uniquement chĂšques

Autorisation découvert

Non

Offre de bienvenue

1 mois offert

📍 Qu’est-ce qu’un compte bancaire dĂ©diĂ© pour micro-entreprise ?

Un compte bancaire dĂ©diĂ© pour micro-entreprise est un compte personnel ou pro distinct pour effectuer les opĂ©rations professionnelles. En effet, il est destinĂ© uniquement aux transactions effectuĂ©es dans le cadre des activitĂ©s professionnelles de votre micro-entreprise. Il est Ă©galement appelĂ© compte « sĂ©paré », car il ne peut pas ĂȘtre utilisĂ© par le micro-entrepreneur pour ses dĂ©penses personnelles.

En pratique, le compte bancaire d’un micro-entrepreneur est conçu pour enregistrer les types de transactions suivants :

  • RĂ©ceptions des fonds des clients et paiements aux fournisseurs ;
  • Paiements et remboursements de prĂȘts (annuitĂ©s de prĂȘts) ;
  • Retraits pour impĂŽts (CFE, prĂ©compte mobilier, etc.) et cotisations sociales ;
  • Les paiements sur les comptes personnels des micro entrepreneurs...

🔍 Est-il obligatoire d’ouvrir un compte bancaire dĂ©diĂ© Ă  votre micro-entreprise ?

L’obligation d’ouvrir un compte bancaire rĂ©servĂ© Ă  l’activitĂ© professionnelle est l’une des Ă©tapes pour lancer sa micro-entreprise.

En rĂšgle gĂ©nĂ©rale, les entrepreneurs doivent ouvrir un compte bancaire dĂ©diĂ© Ă  leurs micro-entreprises. Ce compte bancaire doit ĂȘtre dĂ©diĂ© aux activitĂ©s professionnelles de l’entrepreneur et doit ĂȘtre distinct de son compte courant personnel.

Toutefois, la loi sur les actes du 22 mai 2019 introduit une exception. DĂ©sormais, si une micro-entreprise rĂ©alise un chiffre d’affaires annuel infĂ©rieur Ă  10 000 € pendant deux annĂ©es consĂ©cutives, elle sera exemptĂ©e de l’obligation d’ouvrir un compte bancaire professionnel.

MalgrĂ© cela, nous recommandons fortement d’ouvrir un compte bancaire pour sa micro-entreprise, mĂȘme si ce n’est pas une obligation lĂ©gale. A ne pas confondre avec le statut de sociĂ©tĂ© (SAS, SARL, ...) oĂč ici le compte professionnel est une obligation.

L’objectif de la sĂ©paration des comptes bancaires est de rendre plus facile et plus Ă©vidente la distinction entre les finances personnelles de l’entrepreneur et le compte de la micro-entreprise. Il n’y a donc pas lieu de s’inquiĂ©ter de la confusion ! L’avantage est que la gestion des micro-entrepreneurs sera plus claire et moins sujette aux erreurs avec un compte dissociĂ© pour son activitĂ© professionnelle.

☑  Les lois concernant l’ouverture d’un compte bancaire dĂ©diĂ© aux activitĂ©s d’une micro-entreprise

Dans le cas des travailleurs indépendants, l'obligation de détenir ou non un compte bancaire est réglementée par la loi.

Les lois qui les mettent en avant sont :

  • La loi de financement de la sĂ©curitĂ© sociale prĂ©voit que "les travailleurs indĂ©pendants qui choisissent d'appliquer l'article L.133-6-8-4 de la prĂ©sente loi doivent effectuer toutes les opĂ©rations financiĂšres liĂ©es Ă  leur activitĂ© professionnelle au moyen d'un compte ouvert dans l'un des Ă©tablissements commerciaux visĂ©s Ă  l'article L.123-24 du code de commerce".
  • La loi du 9 dĂ©cembre 2016 relative Ă  la transparence, Ă  la lutte contre la corruption et Ă  la modernisation de la vie Ă©conomique prĂ©cise que les micro-entrepreneurs peuvent ouvrir ce compte courant exclusif dans les 12 mois suivant l'annonce de la crĂ©ation de leur activitĂ©.
  • En 2019, la loi PACTE assouplit cette obligation de compte bancaire dĂ©diĂ© Ă  la micro-entreprise. DĂ©sormais, les micro-entreprises dont le chiffre d'affaires est d'au moins 10 000 euros par an pendant deux annĂ©es consĂ©cutives seront tenues d'ouvrir un compte exclusif.

✔ Micro-entreprise : que choisir entre les banques physiques, banques en ligne ou nĂ©obanques ?

GrĂące Ă  la diversitĂ© des offres proposĂ©es, vous pouvez choisir entre une banque traditionnelle oĂč bien souvent il est nĂ©cessaire de se rendre en agence pour ouvrir le compte. Mais Ă©galement, opter pour une banque en ligne ou nĂ©obanque qui proposent des comptes bancaires professionnels adaptĂ©s aux micro-entreprises avec des outils pour gĂ©rer plus facilement son activitĂ© (logiciel de facturation, accĂšs comptable, ...). 

Par ailleurs, le fait d'ouvrir votre compte bancaire pour micro-entreprise avec une banque en ligne ou nĂ©obanque va vous permet de rĂ©duire drastiquement vos frais bancaires et de rĂ©aliser de rĂ©elles Ă©conomies. Les comptes pro en ligne pour micro-entreprise peuvent ĂȘtre gratuits chez certaines nĂ©obanques Ă  une dizaine d'euros par mois.

Avantages et inconvĂ©nients d’une banque traditionnelle pour une micro-entreprise

Il y a plusieurs avantages Ă  ouvrir un compte dĂ©diĂ© Ă  votre micro-entreprise dans une banque disposant d’une agence physique :

  • Vous pouvez dĂ©poser des chĂšques et des fonds en espĂšces ;
  • Vous disposerez d’un conseiller dĂ©diĂ© qui vous aidera dans vos opĂ©rations quotidiennes ;
  • Offres complĂštes sur les prĂȘts, l’épargne et les assurances ;
  • La possibilitĂ© de retirer gratuitement de l’argent aux guichets automatiques bancaires
 etc

 D’autre part, les banques traditionnelles prĂ©sentent certains inconvĂ©nients dont :

  • Des frais plus Ă©levĂ©s et pas toujours transparents ;
  • Des procĂ©dures d’ouverture de comptes bancaires trop longues et compliquĂ©es ;
  • Une rĂ©activitĂ© pas trĂšs convaincante
 etc.

En général, la plupart des indépendants souhaitent un compte bancaire à faible coût, ce qui explique pourquoi les banques physiques sont de plus en plus délaissées au profit des services bancaires en ligne et des néobanques.

Par exemple, si pour vous le dépÎt de chÚques et espÚces est important pour l'activité de votre micro-entreprise, nous vous recommandons la banque en ligne Hello bank! pro avec son offre HelloBusiness qui cumule les avantages d'une banque traditionnelle, mais aussi les outils et les tarifs d'un compte pro en ligne.

Quelles sont les différences d'une banque en ligne ou néobanque pour micro-entreprise ?

Tout d’abord, la diffĂ©rence entre la banque en ligne et la nĂ©obanque rĂ©side sur le fait qu'une banque en ligne dispose d'une licence bancaire (ce sont de « vraies » banques), alors que les nĂ©obanques comme Qonto ou Shine n’en ont pas (c'est un établissement de paiement uniquement).

Par conséquent, les banques en ligne peuvent proposer des solutions de financement ou crédit ainsi qu'un découvert à une micro-entreprise.

Par ailleurs, dans certains cas, la banque en ligne vous permet de dĂ©poser des chĂšques et des espĂšces. L’avantage de la banque en ligne est que vous bĂ©nĂ©ficiez des mĂȘmes services et de la mĂȘme sĂ©curitĂ© qu’une banque physique, mais Ă  un prix moindre !

D’autre part, les nĂ©obanques ont tendance Ă  offrir moins de garanties et de services que les banques en ligne sur les offres basiques. Il faut alors opter pour des formules premium pour disposer d'assurances ou de garanties plus larges pour sa micro-entreprise.

Chez les néobanques, une micro-entreprise peut profiter de tarifs trÚs compétitifs voir d'un compte pro gratuit, mais il faut accepter certains aspects :

  • Vous ne pouvez accĂ©der Ă  votre compte que via votre smartphone ;
  • Vous ne pouvez pas dĂ©poser de chĂšques ou des fonds en espĂšces ;
  • Vous ne pouvez pas avoir de dĂ©couvert ou de crĂ©dit pour votre micro-entreprise.

Toutefois, les dĂ©lais d’ouverture sont gĂ©nĂ©ralement plus rapides que ceux des banques en ligne et les conditions d’ouverture sont plus faciles.

đŸ”„Â Est-ce possible d'avoir un compte bancaire gratuit pour micro-entreprise ? 

Dans un contexte de lancement de sa micro-entreprise, il peut ĂȘtre financiĂšrement intĂ©ressant de choisir un compte bancaire gratuit pour micro-entreprise.

En effet, des néobanques offrent désormais leurs services gratuitement aux indépendants. Nous pouvons citer 2 néobanques qui se distinguent par la gratuité de leur compte pro pour micro-entreprise : 

✅ Finom - un compte gratuit avec du cashback et logiciel de facturation - J'en profite !

✅ N26 – un compte basique gratuit sans frais Ă  l'Ă©tranger - En savoir plus

đŸ§ŸÂ De quels documents ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire dĂ©diĂ© pour ma micro-entreprise ?

La procĂ©dure d’ouverture d’un compte bancaire pour les micro-entrepreneurs peut varier lĂ©gĂšrement d’une banque Ă  l’autre. Les banques traditionnelles vous demanderont de vous rendre dans une agence. Vous aurez Ă  fournir certaines piĂšces dont :

  • Une piĂšce d’identité ;
  • Un justificatif de domicile rĂ©cent ;
  • Un justificatif d’utilisation de local commercial ;
  • Un justificatif d’immatriculation ou d’activitĂ© :
  • Etc.

Pour ouvrir un compte professionnel pour micro-entreprise chez une banque en ligne, sachez que la procédure d'ouverture prend environ 5 à 10 minutes. Dans la plupart des cas, trois documents spécifiques sont requis :

  • Une piĂšce d’identité ;
  • Un justificatif de domicile ;
  • Un justificatif d’immatriculation ou d’activitĂ©.

L' ouverture compte bancaire pour micro-entreprise chez une banque en ligne est donc Ă  la fois plus rapide et plus simple, vous pouvez obtenir un RIB et une carte bancaire en quelques clics.

🚀 Conclusion : un compte bancaire professionnel ou personnel pour un micro-entrepreneur  ?

Si vous opĂ©rez en tant que micro-entreprise, nous vous recommandons d’ouvrir un compte bancaire professionnel par rapport Ă  un compte personnel et ceci dĂšs son lancement (sans parler de la loi Pacte).

Tout d’abord, parce qu’un compte pro peut fournir un Ă©ventail plus large de services qui sont utiles, voire essentiels, pour la gestion de votre micro-entreprise. Ces services d'un compte pro pour micro-entreprise peuvent ĂȘtre les suivants : 

  • Une autorisation de dĂ©couvert avec une banque en ligne comme Hello bank! ou Boursorama Pro
  • Un suivi en temps rĂ©el de ses dĂ©penses & trĂ©sorerie via application mobile ou interface web
  • La possibilitĂ© d'agrĂ©ger d'autres comptes pro
  • Un logiciel de facturation pour crĂ©er des devis ou factures 
  • La demande de paiement aux clients par lien sĂ©curisĂ©
  • Des cartes virtuelles business pour sĂ©curiser ses achats sur le web
  • L’accĂšs Ă  un terminal de paiement mobile afin de recevoir des paiements par carte bancaire
  • PrĂȘts dĂ©diĂ©s aux indĂ©pendants pour le dĂ©veloppement des micro-entreprise
  • La possibilitĂ© d'avoir accĂšs Ă  des aides dans le cadre du dĂ©veloppement de votre activitĂ© de micro-entreprise comme le RSA en cas de difficultĂ©

Aussi, d’un point de vue organisationnel, le fait de disposer d’un compte professionnel facilite le suivi de l'activitĂ© de la micro-entreprise et permet de gagner du temps. Il Ă©limine Ă©galement la confusion entre les dĂ©penses personnelles et professionnelles. D’un point de vue comptable et fiscal, cela permettra d’identifier plus clairement les transactions financiĂšres lors d’un audit de sa micro-entreprise.

Afin de vous aider à choisir la meilleure banque en ligne pour sa micro-entreprise, nous vous conseillons de prendre en considération les points suivants inclus dans notre tableau comparatif : 

  • Quel est le montant de retrait d'espĂšces dont j'ai besoin ? 
  • Est-ce que vous avez besoin de dĂ©poser de chĂšques ou de l'espĂšces ? 
  • Est-ce que j'ai besoin d'un outil de facturation pour crĂ©er des devis ou factures ?
  • Ai-je besoin d'un dĂ©couvert ?

Il s'agit des critÚres clé pour choisir le compte bancaire le plus adapté à sa micro-entreprise parmi l'émergence des offres de banques en ligne pour professionnel. 

Pour finir, si vous ĂȘtes freelance avec un autre statut d'entreprise que micro-entreprise, n'hĂ©sitez pas Ă  consulter notre guide des banques en ligne pour indĂ©pendants.