Les frais du PER : pourquoi les acteurs digitaux changent la donne pour mieux préparer sa retraite ?

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’est imposé en quelques années comme le placement de référence pour préparer sa retraite avec des supports variés tout en bénéficiant d’une réduction de l'impôt sur le revenu.

Mais derrière cette belle promesse, un point reste souvent sous-estimé : les frais du PER appliqués par l'assureur ou la banque.
Et sur ce terrain, une nouvelle génération d’acteurs digitaux bouscule sérieusement les codes établis avec des frais bas sur le PER voir dans certains cas à 0€.

📝 Quelle est la structure des frais d’un PER ?

Un PER peut comporter plusieurs types de frais, et qui souvent se cumulent :

• Frais d’entrée (jusqu’à 3 % dans certains PER bancaires)
• Frais de versement 
• Frais de gestion annuels sur les fonds ou unités de compte
• Frais d’arbitrage lors des changements d’allocation des actifs 
• Frais de sortie en capital ou en rente

Ces frais, apparemment modestes, ont un impact direct sur la performance finale du PER et sur son rendement (c'est le cas également pour une assurance-vie).

💬 Le mot des experts ConnectBanque : afin d’illustrer, un PER facturé à 2% de frais de gestion peut réduire de 10 à 15% le capital disponible à la retraite par rapport à un contrat équivalent à 1%.

En clair, même un petit écart de frais devient significatif sur un horizon d’investissement de 20 à 30 ans surtout dans le cas du PER qui est un placement à long terme pour préparer sa retraite.

📍 Le modèle des PER digitaux : transparence sur les frais et accessibilité

Face à la complexité et au manque de clarté des contrats traditionnels, les acteurs digitaux misent sur la simplicité et la transparence des frais du PER.

Ces plateformes — souvent issues de la fintech — se distinguent par :

• L’absence de frais d’entrée, de versement, d'arbitrage et de sortie,
• Des frais de gestion réduits, souvent inférieurs à 1% par an,
• Une gestion pilotée automatisée adaptée au profil de risque de l’épargnant,
• Une interface mobile intuitive, qui permet de suivre facilement son épargne.

✓ PER traditionnel vs PER digital : le comparatif des frais

Pour être concret, voici un comparatif des différents frais appliqués en moyenne sur un PER bancaire traditionnel et un PER en ligne : 

Ces différences de taux s’expliquent par la désintermédiation : les fintechs réduisent les coûts administratifs, automatisent la gestion, et répercutent ces économies sur  les frais appliqués à l’épargnant.

Résultat : des rendements nets supérieurs sur un PER en ligne à frais constants, et une expérience utilisateur modernisée.

✓ Exemple concret : le PER Cashbee à frais réduits

Des acteurs pure player comme Cashbee proposent des PER en ligne adossés à de grands assureurs (souvent Generali ou MIF), tout en offrant une expérience 100% digitale et des tarifs parmi les plus bas du marché.

Chez Cashbee, par exemple, le modèle sans frais d’entrée et de versement et à frais de gestion les plus bas du marché qui reflète cette nouvelle approche : l’utilisateur comprend enfin où va son argent, et ce qu’il paie réellement.

Dans le détail : 

• 🔥 Jusqu'à 400€ offerts à l'ouverture d'un PER ou pour un transfert de PER
• Aucun frais d’entrée, de versement et aucun frais d’arbitrage.
• Des frais de gestion réduits : 0,60% par an, auxquels s’ajoutent +0,20% pour la gestion sous mandat. 
• Frais de sortie applicables uniquement en cas de transfert avant le 5e anniversaire : 1%.
• Ouverture à partir de 500€ (dépôt initial)
• Un transfert de PER possible 
• Un placement personnalisé en fonction de votre profil d'investisseur (gestion piloté)

💬 La note des experts ConnectBanque : le PER Cashbee présentent les frais parmi les plus faibles du marché, ce qui améliore directement la performance nette de votre épargne retraite (rendement maximal).

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📢 Pourquoi les frais PER ont un impact majeur sur votre capital ? 

Les frais plus faibles des PER digitaux ne sont pas qu’un argument marketing. Ils ont un véritable impact financier sur la durée pour votre placement.

Prenons un exemple, pour illustrer concrètement, un PER avec un versement mensuel de 200€ pendant 25 ans à 4% de rendement brut, donne : 

• Avec 2% de frais : un capital final d'environ 110 000€.
• Avec 0,8 % de frais (typique d’un PER digital), le capital grimpe à près de 130 000€.

👉 20 000€ de différence uniquement liés aux frais du PER.

Au-delà du gain chiffré, la transparence et la simplicité d’accès favorisent aussi la démocratisation du PER auprès des jeunes actifs, indépendants ou professions libérales, souvent éloignés des circuits bancaires classiques.

🔗 Vers une nouvelle génération de PER

Cette tendance dépasse la simple question tarifaire. Les acteurs digitaux introduisent aussi des innovations structurantes :

• Gestion pilotée automatique selon le profil (plus risquée au départ, plus prudente à l’approche de la retraite),
• Intégration de fonds responsables (ISR/ESG),
• Souscription 100% en ligne, sans papier ni rendez-vous.

Le PER devient ainsi un produit moderne, accessible et aligné avec les attentes actuelles : transparence, responsabilité, et contrôle personnel de son épargne.

✅ En résumé : les frais du PER ne sont plus une fatalité

Pendant longtemps, les épargnants ont accepté les frais élevés des contrats de retraite faute d’alternative.
Aujourd’hui, les acteurs digitaux comme Cashbee prouvent qu’il est possible d’investir pour sa retraite avec des frais réduits, une gestion simplifiée et une transparence accrue. 

Une évolution bienvenue, qui redonne enfin du sens à l’épargne pour préparer sa retraite. En effet, les frais du PER ont un impact direct sur votre rendement à long terme. Il est donc essentiel de comparer ces frais pour choisir le meilleur PER et optimiser le rendement de votre placement.

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📌 FAQ – Les questions fréquentes sur les frais du PER

✓ Quels frais sont à surveiller en priorité dans un PER ?

Les frais de gestion sont déterminants, car ils s’appliquent chaque année et s’additionnent dans le temps. Les frais d’entrée, de versement et d’arbitrage comptent aussi, mais leur impact est souvent moindre si l’activité d’arbitrage est limitée.

✓ Un PER sans frais d’entrée et de versement, ça existe ?

Oui, de nombreux PER en ligne proposent 0% de frais sur versement, ce qui les rend plus rentables sur le long terme.

✓ Pourquoi les frais varient-ils autant entre les PER ?

Les banques traditionnelles facturent plus pour le conseil, tandis que les plateformes en ligne automatisent la gestion, ce qui réduit le montant des frais.

✓ Les frais d’arbitrage sont-ils obligatoires ?

Non, certains PER les rendent gratuits comme l'acteur Cashbee, surtout en gestion pilotée ou via des contrats modernes.

✓ Est-il possible de transférer un PER vers un autre en ligne ?

La réponse est oui, il est tout à fait possible d'effectuer un transfert vers un PER avec des frais plus bas afin d'optimiser le rendement.

✓ Frais PER : que dit la loi ? 

Les frais PER ne sont pas plafonnés par la loi, mais les assureurs ont l’obligation d'afficher clairement la tarification. Depuis 2022, un comparateur public recense les frais des PER distribués en France.