Fin du découvert automatique en 2026 : quelles conséquences de ce changement et comment s’y préparer ?

A l’heure où de nombreux français utilisent le découvert pour leurs dépenses du quotidien, ce dispositif est aujourd’hui remis en question.

Le découvert est fréquent puisque près de la moitié des Français soit 45% l'utilisent au moins une fois par an et 12% chaque mois (source : Observatoire Banque de France).

Mais c’est bientôt terminé : la fin du découvert automatique est annoncée suite à  l'ordonnance 2025-880 relative au crédit à la consommation. 

Cette mesure vise à limiter le surendettement et à encourager une gestion plus responsable du budget des ménages.

La date d’entrée en vigueur de la fin du découvert automatique dépend des banques, mais la plupart d’entre elles prévoient une mise en place progressive dès le mois prochain et ce, jusqu'en novembre 2026.

Une évolution qui suscite inquiétude et débats auprès des utilisateurs du découvert, mais pourquoi une telle décision ?

📢 Découvert bancaire : ce qui change pour les montants supérieurs à 200€

Dès 2026, cette mesure sur la fin du découvert automatique change profondément les pratiques :

🔹 Les découverts supérieures à 200€ seront désormais considérées comme des crédits à la consommation, soumis à accord préalable.

🔹 Le découvert automatique sera supprimé : il faudra faire une demande formelle auprès de la banque.

🔹 Les banques devront présenter clairement les coûts, le TAEG et les conditions de remboursement.

Résultat : les découverts deviendront des prêts à la consommation peu importe leur montant.

Concrètement, il ne sera plus possible de maintenir un découvert important sur une longue période. Pour de nombreux clients, cela les obligera à adapter leurs habitudes de dépenses.

Cela implique une adaptation pour tous ceux qui comptaient sur ce filet de sécurité pour gérer leurs imprévus, cette décision s’inscrit dans une volonté de limiter le surendettement et d’encourager une gestion plus saine des finances personnelles.

💡 À retenir : le découvert autorisé devient un crédit encadré, non renouvelable automatiquement. Objectif : encourager une gestion budgétaire préventive et transparente.

✓ Quel impact pour l'économie en France ?

Sur l'économie, la fin de l'automatisation du découvert risque d'avoir plusieurs répercussions :

• Les ménages seront obligés d'avoir une gestion plus stricte de leur budget,
• Le risque d'impayés et de surendettement diminuera pour les banques,
• Communication renforcée sur la responsabilité financière, 
• Stimulation des offres alternatives (microcrédit, épargne, avances de salaire),
• Les revenus liés aux intérêts des découverts pourraient diminuer pour les banques.

Ainsi, pour les foyers au budget restreint, la fin du découvert autorisé représente une contrainte importante dans la gestion de leurs finances et un besoin de planifier ses dépenses et d’épargner.

💬 À noter : la fin du découvert automatique peut engendrer des refus automatique de paiement si le solde devient négatif.

✓ La fin du découvert automatique : êtes-vous concerné ? 

Concrètement, la fin du découvert automatique signifie que le découvert ne sera plus accordé automatiquement à chaque dépassement de solde. Il faudra faire la demande de découvert auprès de la banque et respecter des conditions plus strictes pour y avoir accès. 

Pour résumer, au-delà de 200€ de découvert, il faudra justifier un niveau de revenus assez stable. 

En contrepartie, la Banque de France affirme que le client “devra recevoir une présentation claire des coûts, du TAEG (taux) et des conditions de remboursement” du découvert.

🔗 Fin du découvert automatique : les conséquences pour les particuliers et indépendants

💬 Conseil ConnectBanque : pour éviter les rejets de paiement, privilégiez une banque avec notification en temps réel et catégorisation automatique des dépenses.

🔝 Quelles alternatives après la fin du découvert automatique ?

Ci-dessous, les alternatives au découvert automatique pour mieux gérer son budget : 

En complément de ce tableau synthétique, ci-dessous, les offres actuelles pour ouvrir un compte bancaire et profiter de ces solutions :

• Hello bank! : le compte en ligne du Groupe BNP avec alertes du solde en temps réel - 180€ offerts ici !
• Revolut : le compte multidevises avec avance de salaire - 10€ offerts en ouvrant votre compte
• N26 : un compte en ligne sans découvert pour s'affranchir des frais AGIOS - j'ouvre en 5 minutes.
• Fortuneo : la banque en ligne qui propose de solutions d'épargne automatique - 260€ offerts ici 
• Finom : un compte pro en ligne avec un outil de gestion pour optimiser sa trésorerie - en savoir plus.

📍 Alternatives : les 3 étapes pour s’adapter à la fin du découvert automatique 

1️⃣ Créez votre “épargne de précaution” : ouvrez un livret A ou LDDS et épargnez automatiquement à chaque entrée d’argent (10 à 20 % du revenu).

2️⃣ Utilisez une banque avec alertes en temps réel : activez les notifications de solde et plafonds dynamiques (Hello bank!, Revolut, Monabanq, …) pour mieux gérer votre budget et éviter les risques de découvert 

3️⃣ Optez pour un compte sans découvert pour éviter la tentation et mieux maîtriser votre pouvoir d’achat réel

✅ Conclusion : anticiper la fin du découvert automatique pour gagner en liberté financière

La disparition progressive du découvert automatique marque un tournant historique dans la relation entre les Français et leur banque.

Désormais, la priorité est à la prévention, à la liquidité immédiate et à la transparence des frais bancaires.

💬 Le mot de la rédaction ConnectBanque : transformez la contrainte du découvert en levier d’autonomie financière grâce à la planification, l’épargne et les outils de gestion modernes.

📌FAQ : pour en savoir plus sur la fin du découvert autorisé automatique 

✓ Pourquoi cette nouvelle mesure sur le découvert autorisé ? 

Cette nouvelle réglementation européenne dans le cadre réglementaire vise à “limiter les dérives et à mieux protéger les consommateurs”. 

La fin du découvert autorisé de façon automatique est mise en place pour inciter les ménages à consommer mieux et à gérer leurs finances.

C’est aussi une façon d’éviter les situations de surendettement et à renforcer le contrôle des flux financiers et de s’assurer que l’emprunteur du découvert est capable de le rembourser.

✓ Quand cette mesure de fin de découvert automatique sera-t-elle effective ? 

Cette mesure visant la fin du découvert autorisé automatiquement sera mise en place progressivement dans les prochains mois jusqu’en novembre 2026 maximum.

Chaque banque prendra le temps d’informer ses clients et leur laissera le temps de s’adapter à cette nouvelle autorisation encadrée.

✓ Le découvert est donc interdit ? Je n'y ai plus le droit ?

Non le découvert n’est pas interdit. Seul son accès automatique sera restreint voire interdit au-delà de 200€ sous certaines conditions. 

✓ Qui est concerné par la fin du découvert autorisé ?

Tous les consommateurs ayant accès à un découvert autorisé sont concernés. Notamment, les personnes qui ont des autorisations de découvert à durée indéterminée. 

✓ Quelles sont les conditions pour conserver un découvert ?

La banque analysera votre revenu, solvabilité et historique bancaire avant d’accorder un découvert.

✓ Dois-je faire la demande de découvert auprès de ma banque ? 

Avec la fin de l’automatisation du découvert, vous devez faire la demande de découvert auprès de votre banque. Pour y avoir accès, votre dossier sera étudié et si acceptation, votre conseiller sera en charge de rédiger une proposition détaillée, avec toutes vos informations, qu'il vous transmettra et sur laquelle vous devrez donner votre accord.

Découvrez notre guide sur la gestion d’un dépassement de découvert autorisé.

✓ Les banques en ligne sont-elles concernées par la fin du découvert automatique ? 

Oui, les banques en ligne sont aussi concernées par cette nouvelle règle. Même si elles sont perçues comme étant plus flexibles que les banques traditionnelles, elles sont aussi contraintes de mettre fin à l’automatisation des découverts.

Faites-vous partie des clients d’une banque en ligne avec découvert autorisé ? Vérifiez ici.

✓ Quelles seront les conditions pour avoir accès au découvert ?

Les conditions seront strictes et fixées par les banques. Pour avoir accès au découvert, certaines conditions seront observées : 

• Vérification de vos revenus,
• Vérification de votre solvabilité,
• Vos habitudes de dépenses,
• Votre historique bancaire.

🎥 En vidéo : les explications sur la fin du découvert bancaire automatique