Le guide complet des grands-parents : choisissez le meilleur placement pour vos petits-enfants
L'arrivée d'un petit-fils ou d'une petite-fille est un moment de joie immense qui marque le début d'une nouvelle aventure. En tant que grands-parents, vous avez l'opportunité unique de contribuer à l'avenir de votre descendant en lui offrant un cadeau inestimable : la sécurité financière.
Ce guide est conçu pour vous accompagner dans le choix des meilleurs placements, ceux qui permettront à votre petit-enfant de grandir avec un patrimoine prometteur.
Nous explorerons ensemble les options d'épargne adaptées à chaque étape de sa vie, des plans d'épargne-études aux investissements à long terme. Notre objectif est de vous fournir les informations nécessaires pour prendre des décisions éclairées, tout en tenant compte de l'évolution du marché et des intérêts de votre petit-enfant.
Sommaire
🔎 Quelles sont les différentes options de placement disponibles pour les petits-enfants ?
Pour vos petits-enfants, plusieurs options de placements financiers sont recommandées en 2024, selon vos objectifs et la durée de l'investissement envisagé.
Voici quelques options intéressante relevés par nos experts de ConnectBanque :
✓ Ouvrir un Livret A pour son petit-fils ou sa petite-fille
Le Livret A est un produit d'épargne réglementé par l'État français, qui se caractérise par sa simplicité et sa sécurité.
Il permet à toute personne, y compris les mineurs, de placer de l'argent à un taux d'intérêt fixé par l'État, tout en bénéficiant d'une exonération d'impôt sur les revenus et de prélèvements sociaux.
Le Livret A peut être ouvert dès la naissance de vos petits-enfants et est particulièrement avantageux pour les mineurs pour plusieurs raisons.
- Tout d'abord, le Livret A offre une sécurité financière : les fonds déposés sont garantis par l'État et il n'y a aucun risque de perte en capital. Cela en fait un choix rassurant si vous souhaitez mettre de côté de l'argent pour l'avenir de vos petits-enfants.
- Ensuite, le Livret A présente une fiscalité avantageuse pour les mineurs. Les intérêts générés par le livret sont totalement exonérés d'impôts sur le revenu, ce qui permet de maximiser l'épargne accumulée au fil du temps.
- De plus, le Livret A est facilement accessible et flexible. Les versements et retraits peuvent être effectués à tout moment, sans frais ni pénalités, offrant ainsi une liquidité immédiate en cas de besoin, pour passer le permis par exemple.
- Le plafond de dépôt est fixé à 22 950 euros, ce qui représente une somme conséquente pour débuter une épargne.
✓ Ouvrir un livret jeune pour son petit-fils ou sa petite-fille
Le Livret Jeune est un compte d'épargne à vue réglementé et défiscalisé, spécifiquement conçu pour les jeunes âgés de 12 à 25 ans. Le plafond des sommes déposées est de 1 600 euros, mais la capitalisation des intérêts peut faire monter la valeur du livret au-delà de ce plafond.
Pour un mineur, les avantages d'un Livret Jeune sont multiples.
- Tout d'abord, il bénéficie d'une exonération fiscale totale, ce qui signifie que les intérêts perçus ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux.
- De plus, le Livret Jeune offre une grande flexibilité : les versements et les retraits sont libres et peuvent être effectués à tout moment, avec l'autorisation des parents pour les moins de 16 ans. Cette disponibilité des fonds est un atout majeur, car elle permet au jeune épargnant d'accéder à son argent en cas de besoin sans pénalité.
- Enfin, l'ouverture d'un Livret Jeune peut être accompagnée d'une carte de retrait, offrant ainsi au jeune une certaine autonomie dans la gestion de son argent, tout en restant sous le contrôle de ses représentants légaux.
✓ Souscrire à un Plan Épargne Logement (PEL) pour vos petits enfants
Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementé en France, destiné à encourager l'épargne en vue de l'acquisition d'un bien immobilier.
Il permet aux épargnants, y compris les mineurs, de constituer une épargne sur une période minimale de quatre ans, avec un taux d'intérêt garanti et la possibilité d'obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux.
En tant que grand parent ou parent, ouvrir un PEL pour un mineur présente plusieurs avantages.
- D'abord, il offre une rémunération attractive avec un taux d'intérêt fixé à 2,25% pour les PEL ouverts à partir de 2024. Cela permet de constituer progressivement un capital pour le futur projet immobilier de l'enfant.
- Ensuite, le PEL offre une fiscalité avantageuse, car les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu pendant les douze premières années du plan.
- De plus, le PEL permet de préparer l'avenir de l'enfant en lui garantissant un apport personnel conséquent pour son premier achat immobilier, grâce à l'épargne accumulée et au prêt associé au PEL.
- Un autre avantage notable est la sécurité du PEL. Les fonds déposés sont garantis, et le taux d'intérêt est fixe, ce qui protège l'épargne des fluctuations du marché.
PEL est donc un moyen efficace de préparer l’entrée dans la vie adulte de vos petits-enfants, en leur donnant la possibilité très tôt d’avoir un patrimoine financier initial et une éducation à la gestion de ses finances personnelles.
✓ Contracter un contrat d’assurance vie pour vos petits enfants
Un contrat d'assurance-vie est un produit d'épargne à long terme qui permet à l'assuré de se constituer un capital ou de recevoir une rente, tout en bénéficiant d'un cadre fiscal avantageux.
Il s'agit d'un contrat passé entre un assureur et un souscripteur, qui désigne un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès.
L'assurance-vie est également un outil de transmission de patrimoine, car elle permet de léguer une somme d'argent à une personne désignée tout en profitant d'une fiscalité allégée.
Pour un mineur, les avantages fiscaux d'un contrat d'assurance-vie sont multiples :
- Après huit ans de détention, les gains générés par le contrat sont partiellement ou totalement exonérés d'impôts sur le revenu, dans la limite d'un abattement annuel de 4 600 euros pour une personne et de 9 200 euros pour deux personnes.
- De plus, les abattements fiscaux sont renouvelables tous les 15 ans, offrant ainsi une imposition réduite sur les gains réalisés.
- En matière de transmission, un enfant peut recevoir jusqu'à 100 000 euros de chaque parent et 31 865 euros de chaque grand-parent tous les 15 ans sans avoir à payer d'impôts.
- Les versements effectués sous forme de présents d'usage ne sont pas fiscalisés, à condition que les montants soient en adéquation avec les revenus du donateur.
Ces caractéristiques font de l'assurance-vie un choix privilégié pour préparer l'avenir financier de vos petits-enfants, en leur permettant de bénéficier d'une épargne croissante avec une fiscalité avantageuse.
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🔝 Quelle banque offre une prime à la naissance de vos petits-enfants pour l’ouverture d’un livret d'épargne ?
Si vous avez à cœur d'ouvrir un compte épargne bancaire pour votre petit-fils ou votre petite-fille, sachez que plusieurs banques traditionnelles et quelques rares banques en ligne offrent des primes à la naissance pour l'ouverture d'un compte épargne. Parmi ces banques il y’a par exemple :
- BoursoBank : 80 euros offerts pour l'ouverture d'un Compte Sur Livret Jeune (mineur non client) - J'ouvre un compte ici !
- BNP Paribas : 80 euros de prime à la naissance offerts pour l'ouverture d'un Livret A - souscription en ligne ici
- BRED Banque Populaire : 15 euros de prime à la naissance offerts pour l’ouverture d’un Livret A avec un versement permanent de 10 euros par mois minimum.
- AXA Banque : 40 euros offerts pour l’ouverture d’un Livret A, si l'un des parents est client AXA.
- Crédit Mutuel : 20 euros offerts pour l'ouverture d'un livret Bleu (Livret A).
- Crédit Mutuel du Sud-Ouest (CMSO) : 20 euros de prime à la naissance offerts pour l'ouverture d'un livret CMSO (Livret A)
- Crédit Mutuel de Bretagne : 20 euros de prime à la naissance offerts pour l'ouverture d'un livret CMB (ex-Livret Bleu).
Ces offres peuvent varier et sont généralement soumises à des conditions spécifiques, telles que des versements réguliers ou la nécessité d'être déjà client de la banque.
Sachez qu’il existe également de nombreuses primes de bienvenue des banques en ligne dont vous pouvez faire profiter vos petits-enfants ou vos enfants.
✅ Quel placement est le plus adapté en fonction de l'âge et des besoins futurs des petits-enfants ?
Pour choisir le placement le plus adapté pour vos petits-enfants, il est essentiel de prendre en compte leur âge et les objectifs à long terme. Pour cela, nous avons sélectionné pour vous des produits d'épargne à souscrire selon les catégories d'âge :
✓ De la naissance à 5 ans
À cet âge, l'objectif est de sécuriser l'épargne tout en bénéficiant d'une croissance régulière. Le Livret A est idéal car il est sans risque, disponible dès la naissance, et offre un taux de rendement de 3%. Il permet des retraits et des versements libres, ce qui est pratique pour les parents et les grands-parents qui souhaitent contribuer.
En addition vous pouvez souscrire à un contrat d’assurance-vie en fonds euros (sans risque de perte en capital). Ouvrir une assurance-vie dès la naissance permet de prendre date, et cela même si vous ne l’alimenté pas régulièrement. Ainsi au 8 ans de vos petits-enfants le contrat sera déjà défiscalisé.
✓ De 6 à 12 ans
C'est le moment de commencer à diversifier l'épargne. Un plan d'épargne en actions (PEA) pour les enfants, bien que non accessible directement à cet âge, peut être ouvert par les parents et transféré plus tard. Cela permet d'investir dans des actions et de bénéficier d'une croissance potentiellement plus élevée sur le long terme.
✓ De 13 à 18 ans
À l'approche de l'âge adulte, il est judicieux de penser à l'éducation et aux études supérieures. Un contrat d'assurance vie peut être souscrit par les grands-parents au profit de leurs petits-enfants. Cela offre une gestion flexible et la possibilité de retirer des fonds pour des dépenses importantes comme les frais de scolarité.
En complément, nous vous conseillons également, le Livret Jeune est un placement attractif pour les mineurs, alliant sécurité, rendement intéressant, disponibilité des fonds, et avantages fiscaux, tout en contribuant à leur apprentissage de la gestion financière.
✓ Plus de 18 ans
Une fois majeurs, les petits-enfants peuvent gérer leur propre épargne. Ils peuvent continuer à alimenter l'assurance vie ou opter pour un PEL pour préparer l'achat d'un premier logement.
À cet âge, il est également pertinent de penser à l'épargne retraite avec un Plan Épargne Retraite (PER), qui offre des avantages fiscaux intéressants.
🌟 Ce qu’il faut retenir des meilleurs placements pour vos petits-enfants
En 2024, pour un placement financier destiné à un nouveau-né, il est judicieux de considérer des options qui offrent sécurité et potentiel de croissance à long terme. Le Livret A en ligne est une option très prisée car il est exonéré d'impôt et accessible dès la naissance, avec un taux de rendement de 3% depuis 2023 et un plafond de 22 950 €. C'est un bon choix pour commencer à épargner pour l'avenir de vos petits-enfants sans risque.
Un compte épargne bancaire peut également être envisagé, offrant une flexibilité avec des taux variables allant de 0,20 à 3% brut, mais les intérêts sont imposables et le plafond varie selon la banque. Pour ceux qui envisagent un investissement à plus long terme, le Plan Épargne Logement (PEL) offre un taux de 2,25% brut avec un plafond de 61 200 €, bien que les intérêts soient également imposables.
En tant qu'expert, notre premier choix reste l'assurance vie. En effet, l'assurance est une autre alternative attrayante, permettant une diversification des investissements avec des taux variables selon le contrat et l'assureur. Elle peut être structurée avec un pacte adjoint pour contrôler l'accès aux fonds, ce qui est idéal pour planifier l'avenir financier de votre petit-fils ou votre petite-fille.
Attention, depuis cette année les versements sur le Plan Épargne Retraite (PER) pour un mineur ne sont plus autorisés, et certains livrets spécifiques ne sont pas disponibles pour les nouveau-nés. Enfin, certaines banques offrent des primes à la naissance pour l'ouverture d'un livret, ce qui peut représenter un avantage non négligeable.
📌 FAQ : Questions fréquentes autour des ouverture de livrets pour les petits-enfants
✓ Peut-on ouvrir un livret A pour son petit-fils ou sa petite fille ?
Un grand-parent peut ouvrir un compte épargne pour son petit-fils ou sa petite-fille uniquement s'il a été désigné représentant légal de l'enfant mineur en cas de décès prématuré des parents. Cependant, il est possible pour les grands-parents d’alimenter le compte épargne de leur petit-enfant par virement, une fois que ce compte a été ouvert par les parents.
✓ Peut-on ouvrir un compte ou compte épargne pour ses petits enfants ?
Là encore seule les représentants légaux peuvent ouvrir un compte bancaire ou un compte épargne pour un enfant.
Si en tant que grand parents vous avez été désigné comme représentant légal de vos petits-enfants, dans ce cas il vous sera possible d’entamer les démarches auprès d’une banque.
Dans le cas contraire, opter plutôt pour un contrat d’assurance vie en désignant vos petits-enfants en tant que bénéficiaire. Important, sachez qu’en France il est possible de donner aux petits-enfants jusqu’à 31 865 euros de chaque grand-parent tous les 15 ans sans avoir à payer d'impôts.
✓ Comment puis-je ouvrir une assurance vie au nom de mon petit-enfant ?
Pour ouvrir une assurance vie au nom de votre petit-enfant il vous faut d’abord rechercher les compagnies d'assurance qui proposent des contrats adaptés aux mineurs et comparez leurs offres, frais, et performances des fonds proposés. Une fois votre choix établi, vous aurez besoin de rassembler certains documents, tels que :
- Une copie du livret de famille ou encore un extrait d’acte de naissance de l'enfant.
- Un justificatif d'identité pour les représentants légaux de l'enfant.
- Un bulletin d’adhésion signé par les deux représentants légaux.
- Si l'enfant a plus de 12 ans, un bulletin d’adhésion signé par lui-même peut être requis.
Une fois les étapes précédentes passées, vous devrez compléter le formulaire de souscription en indiquant votre petit-enfant comme bénéficiaire et en définissant les modalités du contrat, telles que les versements et la répartition de l'épargne entre les différents supports d'investissement.
Un premier versement sera nécessaire pour activer le contrat. Le montant de ce versement initial varie selon les assureurs généralement 100€ suffit pour l’ouverture.
✓ Combien puis-je donner à mes petits-enfants ?
En France, vous pouvez donner à chacun de vos petits-enfants jusqu'à 31 865 euros exonérés d'impôts tous les 15 ans. Ce montant est un abattement spécifique pour les donations des grands-parents à leurs petits-enfants. Si vous avez plusieurs petits-enfants, vous pouvez donner cette somme à chacun d'eux séparément sans avoir à payer de droits de donation. Il est également possible de faire des dons supplémentaires sous forme de présents d'usage pour des occasions spéciales comme les anniversaires ou les réussites scolaires, tant que ces dons restent raisonnables par rapport à votre patrimoine.
Pour des montants supérieurs à l'abattement de 31 865 euros, les donations seront soumises à un barème de taxation en fonction de la somme donnée.
✓ Quels sont les exemples concrets de dons sous forme de présents d'usage que je peux faire à mes petits enfants ?
Les présents d'usage sont des dons faits à l'occasion d'événements particuliers, comme les anniversaires, les mariages, ou d'autres célébrations, et qui sont généralement exemptés de fiscalité. Voici quelques exemples concrets de présents d'usage :
- Pour un anniversaire : offrir un bijou, une montre, ou un smartphone.
- Pour un mariage : donner une somme d'argent pour aider les jeunes mariés dans leur nouveau départ.
- Pour la réussite à un examen : remettre un chèque pour féliciter un diplômé.
- Pour Noël ou le Nouvel An : faire cadeau d'un ordinateur portable ou d'une tablette.
- Pour l'obtention du permis de conduire : contribuer à l'achat d'une première voiture.