Le regroupement de crédits est-il une réponse efficace face à l'inflation ?

La hausse globale des prix et plus particulièrement du carburant, de l’énergie et des matières premières, n’aura échappé à personne. L’inflation est élevée dès ce premier trimestre 2022.

L’impact de cette inflation sur le budget des ménages n’est pas sans conséquences. Si certains la perçoivent mais n’en souffrent pas, d’autres peuvent voir leur pouvoir d’achat chuter considérablement. C’est tout particulièrement le cas des personnes qui ont un taux d’endettement relativement élevé avec plusieurs crédits en cours de remboursement.

Une opération financière peut alors être pertinente pour ces ménages : le regroupement de crédits. Nous faisons le point pour vous sur l’efficacité potentielle de cette solution.

📍 Quelle est l’inflation en 2022 ?

D’après les chiffres de la Banque Centrale Européenne, fondés sur le HICP (Harmonised Index of Consumer Prices) ou, en français, IPCH (Indice des Prix à la Consommation Harmonisé), l’inflation dans la zone euro atteignait déjà les 5,1 % en janvier.

En France, cette hausse globale et persistante des prix des produits de consommation de base s’élève à 3,3 %. Ce sont principalement l’énergie (7,1 %) et les frais liés aux transports (6,9 %) qui marquent la plus forte augmentation.

🔍 Quelles sont les conséquences de l’inflation ?

Il faut tout d’abord savoir qu’une inflation modérée (2 % par an) n’a rien d’aberrant. Il s’agit même de la progression recherchée par les grandes banques centrales. Cela permet aux ménages et aux entreprises d’anticiper les hausses de prix, de faire des placements intéressants et d’emprunter avec des conditions financières incitatives.

En revanche, une trop forte inflation, et surtout soudaine, impacte directement la consommation des ménages dont les salaires ne sont pas indexés. En effet, pour une même somme gagnée, la capacité à acheter les produits essentiels et autres diminue. Elle affecte également la compétitivité des prix et crée une forme d’incertitude déstabilisante pour de nombreux marchés.

Toutefois, il est à noter qu’en cas d’inflation forte et soudaine, les emprunteurs sont favorisés au détriment des créanciers car le niveau réel de leur dette diminue.

✔️ Le regroupement de crédits est-il une réponse efficace ?

Si le budget de votre ménage est très impacté par une forte inflation, ce ne sera pour autant pas une bonne idée de souscrire un crédit supplémentaire en cas de besoin (travaux, nouveau véhicule…) ou de projet (mariage, voyage, investissement immobilier…). Il faut en effet s’assurer d’avoir la capacité de rembourser chaque crédit souscrit dans les temps.

Une autre solution peut alors être efficace pour retrouver un reste à vivre plus important et/ou financer un nouveau projet : le regroupement de crédits, encore souvent appelé rachat de crédits.

En quoi consiste le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution vos différentes créances. Il peut s’agir de crédits (crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto ou renouvelable…), voire de dettes personnelles et familiales, et même de certains impayés.

La nouvelle mensualité unique, venue remplacer les anciennes, peut ensuite être adaptée à vos revenus et vos objectifs.

En outre, si vous avez un besoin ou un projet à financer – comme des travaux dans la maison, des réparations ou un changement de véhicule, un voyage, un mariage etc – vous pouvez demander une trésorerie complémentaire. Ce montant est directement inclus au crédit de substitution et son remboursement intégré au sein de l’unique mensualité.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits en période de forte inflation ?

Simplifier ses finances. Déjà, en rassemblant vos différents crédits en un seul, vous simplifiez la gestion de votre budget.

Un taux unique et fixe. Certains crédits à la consommation peuvent en effet être assortis d’un taux d’intérêt très élevé. Le regroupement de crédits peut permettre d’obtenir un meilleur taux unique et fixe pour ceux-ci. Si en outre 60 % du montant du prêt de substitution est constitué d’un ou plusieurs crédits immobiliers, vous bénéficiez alors du taux nominal de cette catégorie de prêts, qui est généralement bien inférieur à celui d’un crédit conso.

L’occasion de renégocier l’assurance. Par ailleurs, au moment de souscrire l’assurance de prêt liée à votre rachat de crédits, vous pourrez également en profiter pour renégocier celle-ci en vue d’obtenir un tarif plus avantageux.

Financer un nouveau projet. Comme indiqué plus haut, vous pouvez à l’occasion d’un regroupement de crédits demander une trésorerie complémentaire pour financer un besoin ou un projet. La somme est alors directement incluse dans le prêt de substitution et bénéficie du même traitement que les autres crédits rassemblés.

Baisser significativement ses mensualités. Contrairement aux emprunts classiques, le regroupement de crédits se démarque par des durées de remboursement potentiellement beaucoup plus longues. En allongeant la durée de celui-ci, il est alors possible de baisser fortement la nouvelle mensualité unique, libérant ainsi un reste-à-vivre plus important.

Comment souscrit-on un regroupement de crédits ?

Inconvénients. Le regroupement de crédits est une opération complexe et l’allongement du prêt entraîne des coûts.

Notre conseil. Il est donc conseillé de recourir aux services d’un organisme de courtage spécialisé en regroupement de crédits. Traitant de très nombreux dossiers, ceux-ci bénéficient de conditions de prêts avantageuses auprès de leurs partenaires financiers. Un conseiller peut également vous accompagner dans vos démarches tout au long du processus, de la demande au déblocage des fonds, en passant par la négociation des meilleures conditions.

Pour ce faire, vous pouvez passer par une simulation en ligne. Elles sont gratuites et sans engagement (c’est la loi). Cela vous permet d’obtenir une réponse de principe et voir quels pourraient être les avantages d’un rachat de crédits dans votre situation particulière en période d’inflation