Rachat de crédit : comment éviter un dossier de surendettement ?

Lorsque vous vous engagez dans un premier crédit, votre objectif doit être de le rembourser. Cependant, vous n'êtes pas à l’abri de vous retrouver dans une situation à devoir recourir à un nouveau crédit que ce soit pour un achat de maison, de voiture, ou pour avoir suffisamment de trésorerie pour rembourser le premier crédit. Cela peut rapidement vous mener à accumuler plusieurs crédits jusqu'à provoquer un surendettement. 

L'accumulation de crédits peut être très difficile à gérer avec le temps notamment en France, que ce soit selon le montant des crédits eux-mêmes ou votre revenu. Souvent, le constat est identique, face au remboursement des mensualités qui se sont accumulées, ce sont les personnes à faible ou moyen revenu qui rencontrent des difficultés à honorer leur engagement et par conséquent à être fiché banque de France ou FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits) et à monter un dossier de surendettement.

Ce qui est bien différent pour les personnes à hauts revenus où dans leur cas, ils disposent d’une marge de manœuvre bien plus large, car les banques tiennent moins compte du taux d'endettement à 33 % de leurs revenus.

Néanmoins, les banques s'assurent tout de même que tous les ménages ne dépassent pas un certain seuil au niveau de leur dette, car personne n'est à l'abri d'être trop endetté au fur et à mesure que les crédits s'accumulent. (prêt immobilier, crédit à la consommation, voiture, voyage, ameublement, travaux, ...). Et d'être dans l'obligation de monter un dossier de surendettement, alors comment faire pour l'éviter ?

Comment éviter le surendettement ? 

Nous allons voir comment éviter le surendettement. Au cours de leur vie, la plupart des résidents français ayant un revenu régulier (salaire) décident de souscrire à un crédit dans le cadre d'un projet immobilier, l'achat d'un véhicule, des travaux, etc...  Faire un prêt est devenu même "monnaie courante" notamment face aux taux d'intérêt très bas que nous connaissons depuis ces dernières années.

A la base, une demande de crédit doit se faire auprès d'un établissement bancaire ou de crédit où un expert évalue votre situation financière afin d'établir un budget défini pour financer un projet précis.

Pourtant, bien trop de magasins, par exemple, proposent en partenariat avec des organismes spécialisés un crédit renouvelable qui peut atteindre 21 % de TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Certes, un crédit peut vous permettre de réaliser plus rapidement de beaux projets de vie cependant, il y a certains critères à prendre en compte afin d’éviter le surendettement dans le but de rembourser votre prêt dans les meilleures conditions.

Comment limiter le montant de ses crédits ? 

Avant toute chose, nous rappelons qu'un crédit vous engage et qu'il est important de vérifier ses capacités de remboursement avant de vous engager.

Après vous avoir dit cela, l’une des premières choses à faire lorsque vous pensez avoir besoin d’un crédit est d’évaluer votre budget afin d’établir un seuil qui ne dépasse pas un tiers de vos revenus (qu'elle que soit le niveau de vos rentrées d'argent). Se fixer cette limite permet de s'assurer du remboursement des mensualités tout en évitant le surendettement.

Ensuite, savez-vous qu'avec la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur après 12 mois de crédit afin de souscrire à une assurance moins chère auprès d'un autre organisme, la plupart du temps, les établissements de crédit proposent des assurances avec des taux élevés au moment de la souscription du prêt.

Enfin, nous vous conseillons même de limiter votre taux d'endettement entre 28 % et 30 % afin d'épargner a minima 3 % à 5 %. Cela vous permettra, d'avoir de la trésorerie en cas d'imprévu, d'éviter de souscrire de nouveau à un autre crédit ou de pouvoir continuer à rembourser en cas de baisse de vous revenus (chômage par exemple).

Connaissez-vous le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est un procédé financier, qui a pour but de rassembler en un seul prêt de « substitution » l’ensemble des crédits d’un ménage auprès d'un seul organisme. Avec cette solution, vous aurez la possibilité de renégocier vos mensualités en fonction de vos objectifs et donc ainsi diminuer votre taux d’endettement.

En modulant la durée de ce "prêt de substitution", vous pouvez ainsi baisser le montant de vos mensualités d'environ de moitié et avoir qu'une seule mensualité à rembourser. Les avantages sont multiples : mensualité unique et réduite, remboursement plus confortable, meilleure gestion et visibilité de votre budget grâce à ce nouveau prêt souvent mis en place par des professionnels qui vont analyser aussi bien vos charges que vos revenus pour que vous puissiez conserver votre pouvoir d'achat. 

Avez-vous pensé au rachat de crédits ?

Le regroupement de crédit est une solution pour « regrouper ses crédits » dans le but de garder vos finances saines. Pour votre information, il existe des plateformes de rachat de crédit totalement en ligne qui vous permettent de simuler votre nouvelle mensualité.
A première vue, une opération de rachat de crédits et de regroupement de crédits semble similaires cependant nous notons une différence non négligeable : le rachat de crédits a pour objectif principal de bénéficier de taux d'intérêt plus favorable, alors que le regroupement de crédits vise à améliorer la gestion de votre budget mensuel. 

Bien que ces deux solutions aient des objectifs différents, elles ont la même finalité : éviter le surendettement et faciliter le remboursement des différents prêts auxquels vous avez souscrits.

Si vous pensez que le rachat de crédits est la solution la mieux adaptée à votre situation, veuillez découvrir ci-dessous les étapes pour obtenir votre rachat de crédit : 

• Effectuer un dépôt de demande de rachat
• Étude votre dossier par un professionnel qui vous contactera si besoin 
• Proposition d'une nouvelle offre de crédit
• Remboursement des crédits avec la nouvelle mensualité