Que devient le PER obligatoire quand on quitte son entreprise ?

Changer d'employeur soulève de nombreuses questions concernant les avantages acquis dans son ancienne entreprise. Parmi eux, le PER obligatoire mérite une attention particulière. Les sommes accumulées ne disparaissent évidemment pas avec la fin du contrat de travail : elles restent acquises au salarié. Plusieurs possibilités existent alors pour gérer cette épargne jusqu'à la retraite.

Comprendre ce qu'il advient de son plan permet notamment d'éviter de multiplier les contrats au fil de sa carrière et de conserver une vision claire de son épargne retraite.

✓ Peut-on conserver son PER obligatoire après avoir quitté l'entreprise ?

Le départ de l'entreprise ne provoque pas la clôture automatique du plan. Les droits constitués restent la propriété de l'épargnant, même si celui-ci n'est plus salarié de l'entreprise à l'origine du dispositif.

Le PER d'entreprise obligatoire peut ainsi continuer à accueillir l'épargne déjà constituée, qui reste investie selon les modalités prévues par le contrat. En revanche, les cotisations obligatoires liées à l'ancien employeur cessent logiquement avec le départ de l'entreprise.

Cette situation peut toutefois conduire un salarié ayant changé plusieurs fois d'employeur à détenir différents produits d'épargne retraite. Il peut alors être pertinent d'étudier les possibilités de regroupement afin de faciliter le suivi de son patrimoine et de sa future retraite.

✓ Peut-on transférer son PER obligatoire après un changement d'employeur ?

La portabilité constitue justement l'un des principes importants du nouveau Plan d'épargne retraite. Après avoir quitté l'entreprise, le titulaire peut envisager de transférer son épargne vers un autre PER, notamment celui proposé par son nouvel employeur ou un PER individuel.

Cette possibilité permet de centraliser progressivement son épargne retraite sur un nombre plus limité de contrats. Avant d'effectuer l'opération, il est néanmoins recommandé de comparer les caractéristiques de l'ancien et du nouveau PERO : frais de gestion, supports d'investissement proposés, mode de gestion, performances passées des supports – qui ne préjugent pas des performances futures – ou encore garanties éventuelles.

Le coût du transfert doit également être vérifié. Pour les PER, celui-ci est gratuit lorsque le plan est détenu depuis au moins cinq ans ou lorsqu'il intervient après son échéance. Avant cinq ans de détention, des frais peuvent être appliqués, dans la limite de 1 % de l'épargne accumulée.

✓ Peut-on récupérer l'argent de son PER en quittant son entreprise ?

Quitter son employeur ne constitue pas, à lui seul, un motif permettant de récupérer immédiatement l'argent placé sur son PER obligatoire. Le principe reste celui d'une épargne destinée à préparer la retraite.

Il existe néanmoins des situations de déblocage anticipé prévues par la réglementation, principalement liées à certains accidents de la vie. Il faut par ailleurs être particulièrement attentif à l'origine des sommes présentes sur le PER. Les règles de disponibilité peuvent différer selon le compartiment dans lequel elles ont été versées.

C'est notamment le cas pour l'achat de la résidence principale. Si certaines sommes présentes sur un PER peuvent être débloquées pour financer cette acquisition, cette possibilité ne s'applique pas aux droits provenant des versements obligatoires de l'employeur ou du salarié.

✓ Que faut-il vérifier avant de transférer son épargne retraite ?

Le transfert ne doit donc pas être automatique après chaque changement d'entreprise. Conserver son ancien contrat peut rester intéressant lorsque ses frais sont compétitifs et que les supports d'investissement correspondent toujours à ses objectifs.

À l'inverse, regrouper plusieurs plans d'épargne retraite peut simplifier leur gestion et permettre d'avoir une vision plus précise du capital constitué. Il convient alors de comparer les frais, la qualité des supports, les possibilités de gestion et les conditions prévues à la retraite avant de prendre une décision.

✓ Le PERO en bref après la sortie d’entreprise

Quitter son entreprise ne signifie pas perdre l'épargne accumulée sur son PER obligatoire. Le salarié conserve ses droits et peut notamment choisir de conserver son contrat ou, lorsqu'il remplit les conditions requises, de transférer son épargne vers un meilleur PER.

Le changement d'employeur constitue donc un bon moment pour faire le point sur son épargne retraite. Avant un transfert, mieux vaut comparer les caractéristiques des différents contrats et vérifier les frais applicables afin de choisir la solution la plus adaptée à sa situation.