Le compte à terme : une alternative pour votre épargne

Le taux des livrets d'épargne réglementés ne cesse de baisser au fil des dernières années... et les offres de livrets boostés sont de plus en plus rares et dans une durée très limitée. Et d'un autre côté, l'assurance- vie reste une très bonne option, en théorie, pour fructifier votre épargne mais les fonds euros sont également en baisse en termes de rendement.

Quelles performances visées en 2021 ? Pour épargner sans risque et avec un rendement garanti, quelles sont les options ? Livret boosté ou compte à terme ?

🔍 L'état des lieux de l'épargne en France 

Les livrets sont un produit d’épargne priorisé pour ne pas laisser son argent sur son compte courant car il s'agit d'un placement qui permet d'épargner en bénéficiant d’intérêts sans aucun risque de perte de capital et avoir une disponibilité immédiate de son argent. 

De ce fait, le livret d'épargne est privilégié pour la grande majorité des épargnants pour se constituer avoir une épargne de précaution et fructifier à court terme grâce aux livrets boostés notamment.

En effet, le livret d’épargne est ainsi une solution adaptée pour : 

• mettre de côté sans risque de perte de capital 
• disposer d'une réserve d'argent disponible 
• avoir une épargne de précaution en cas de besoin 
• pour le financement d'objectifs court terme (vacances, travaux, voiture,...)

Cependant, avec la baisse du taux d'intérêt à 0,50% des différents livrets réglementés (livret A, Développement Durable et Solidaire,...), l'intérêt réel à placer sur ces produits pour l'épargnant est très limité surtout si nous mettons en perspective l'inflation.

L'assurance- vie se présente comme le placement préféré des Français avec un encours en 2020 de près de 1.700 milliards d’euros (au 2éme trimestre source : Banque de France) à travers à la fois ses rendements mais aussi ses avantages fiscaux.

Par contre, nous constatons aussi au fil des années que les rendements des fonds euros proposés par les assurances- vie sont en baisse également. Nous sommes loin des 4% observés avant la crise financière de 2008 mais plutôt sur des rendements à 1,50% en 2019 (source ffa-assurance.fr) et la moyenne des taux de rendement annoncés par les différentes compagnie d'assurance vie avoisine les 1.25% pour 2020. Pour dynamiser le rendement en assurance vie, il faut avoir recours à des unités de comptes (actions, ETF, SCPI,...) mais ceci n'est pas sans risque de perte de capital.

Du coup, quelle est la solution pour garantir un rendement intéressant et sans risque de perte de capital ? 

📈 Définition du compte à terme : une solution pour avoir un bon rendement garanti !

Un compte à terme est un produit d'épargne sans risque que vous ouvrez pour une période déterminée dont la durée varie entre 1 mois à 10 ans où les taux d'intérêt sont fixés à l'avance.  Concrètement, vous saurez dès le début quelle sera votre rémunération à la fin de ce placement par rapport aux fonds que vous aurez placés. A savoir qu'il existe également des comptes à terme professionnel destinés aux entreprise désirant placer leur excédent de trésorerie.

Exemple : vous investissez 5 000€ durant 1 année au taux de 1% (source: raisin.fr), vous aurez l'assurance de toucher 50€ au bout d'un an.

✔️ Fonctionnement d'un compte à terme

Le taux d'intérêt du CAT (compte à terme) est fixe et bien souvent attractif pour un placement sans risque. Il faut savoir que les comptes à terme sont garantis jusqu’à €100.000,00 par client et par banque par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution.

Cependant, il faut noter que si vous voulez récupérer votre argent, c'est-à-dire rompre le contrat avant la date d'échéance prévue, vous aurez des frais de pénalités mais uniquement sur les intérêts que vous aurez déjà générés. Effectivement, en souscrivant à un compte à terme, il n'y a aucun risque de perte de capital comme pour un livret A (vous préservez toujours la somme investie avec ce type de placement financier).

🧾 La fiscalité du compte à terme

Vous aurez la possibilité de souscrire à un compte à terme dans un établissement bancaire de n'importe quel pays européen. Néanmoins, sachez que la fiscalité diffère en fonction des pays de l'Espace Economique Européen. Cela étant dit, les accords internationaux de double taxation permettent dans la plupart des cas d'être exonéré d'impôts à la source.

Quelque soit la nationalité de la banque, il est obligatoire de déclarer ses comptes bancaires et, par conséquent, les comptes à terme aux autorités fiscales françaises. Par exemple, si vous ouvrez un compte à terme en France, vous devez le signaler au centre des impôts des particuliers lors de la déclaration annuelle de l'impôt sur le revenu. En omettant de le faire, vous pouvez être exposé à des pénalités.

🏆 Notre choix : la plateforme d'épargne en ligne Raisin, spécialiste & comparatif du compte à terme

Raisin, société de longue date créée en 2013 propose depuis 2016, en France, une plateforme d'épargne en ligne qui permet de souscrire, à travers un compte unique, aussi bien à des livrets d'épargne (où les fonds sont disponibles à tout moment) qu'à des comptes à terme au sein de banques dans toute l'Europe.

Raisin propose, en toute transparence, un véritable comparatif de comptes à terme où vous avez accès aux conditions et pouvez simuler vos rendements futurs directement sur la plateforme avant de souscrire.

Ouvrir un compte à terme avec Raisin est entièrement gratuit, et la somme initiale à investir dépend du produit auquel vous souscrivez (minimum de 1,000 euros).

En ce moment, jusqu'au 31 Août 2021, la société Raisin vous offre jusqu'à 80 euros de bonus (en fonction du montant investi) pour l'ouverture d'un compte à terme.

Je profite de 80€ offerts

 A noter, qu'il faut pouvoir effectuer un dépôt minimum de 5 000 euros pour bénéficier de ce bonus. Nous vous laissons dès à présent sélectionner le meilleur compte à terme en fonction de votre capacité d'épargne. Dernier petit conseil : vos versements peuvent être progressifs.