Comment choisir son crédit immobilier ?

Pour acheter un bien immobilier, plus d'un futur acquéreur trouve pratique de solliciter un crédit à la banque. Cette démarche, pour être rentable, nécessite un certain nombre de précautions.

Le demandeur doit d’abord évaluer sa capacité d'emprunt et d'achat immobilier, puis choisir le meilleur taux de prêt. Il peut aussi bénéficier de l'aide des assurances et de l'État. Plus de détails, dans la suite !

Évaluez votre capacité d’emprunt

Lorsque vous sollicitez, auprès d'une banque, un crédit pour réaliser un achat immobilier, vous devez vous assurer d'être en mesure de le rembourser. Pour ce faire, tenez compte de :

• la valeur du bien à acheter.

• la durée d’emprunt

• vos sources de revenus

• et les aides éventuelles dont vous pouvez bénéficier.

Le taux d'endettement est également une donnée à prendre en compte. Il doit être inférieur à 33 % de vos revenus. Avant d'accepter le financement d'une banque, il faut vous assurer que vous serez en mesure de fournir les garanties exigées par cette dernière. Toutes les banques n'exigent pas les mêmes garanties. Il y en a qui sollicitent le privilège de Prêteur de Deniers (PPD). En effet, si votre habitat doit être saisi ou vendu, le PPD fait de la banque le prioritaire de celui-ci au moment de l’indemnisation.

Le cautionnement est une autre forme garantie de remboursement de crédit immobilier. Ici, vous devez présenter une personne, qu'elle soit physique ou morale, qui s’engagera à rembourser l'intégralité du crédit si vous n'êtes plus en mesure de le faire. L’hypothèque est aussi une autre solution pour garantir le remboursement de l’emprunt. Elle vous permet d'autoriser la saisie d'un bien dont vous êtes le propriétaire si vous ne respectez pas vos engagements envers le créancier.

Certaines banques utilisent le nantissement comme garantie. Ainsi, le compte de titres, l’assurance-vie, le compte épargne ou le Plan Épargne Logement (PEL) sont perçus comme des garanties en cas d'incapacité.

Le crédit immobilier vous sera aussi accordé en fonction de votre apport personnel. Ce dernier constitue aussi une garantie car pour les banques, cela signifie que vous jouissez d’une bonne santé financière ou que vous êtes en mesure d'épargner. Un autre avantage de l'apport personnel est qu'il vous permet de négocier un bon taux d’intérêt pour l’emprunt.

De plus, s'il est important, cela permettra de vite rembourser votre crédit. Vous aurez ainsi la possibilité de négocier les frais de remboursement anticipé.

Faites un choix judicieux du taux d'intérêt et du taux d'effectif global

Choisir un bon pourcentage pour l’intérêt n'est pas une tâche des plus aisées. Un crédit à taux fixe présente un gros avantage car il vous permet d'estimer précisément le montant de votre opération.

Toutefois, ces taux sont en général plus élevés que les taux variables au moment où vous en faites la souscription. Par mesure de sécurité, vous avez la possibilité de signer un contrat qui prévoit de faire la transition d’un taux révisable à un taux fixe.

Le taux d'intérêt n'est pas le seul paramètre à considérer pour s'assurer que le projet n'est pas trop coûteux. Le taux d’effectif global ou TAEG est une donnée qu'il faut également prendre en compte. Il inclut les frais de dossier et ainsi que les garanties et bien d'autres. Un taux effectif global élevé peut même vous conduire de souscrire à une offre à taux nominal élevé, mais dont les coûts accessoires sont raisonnables.

N’hésitez pas à faire des simulations de crédit immobilier en ligne pour effectuer le calcul du budget achat immobilier. Cela vous aidera à estimer si les taux nominaux et assurance choisis, les frais de dossier et la durée du prêt vous permettront de réaliser des économies.

Bénéficiez de l'aide des assurances et de l'État

Il est exigé par certaines banques que l'emprunteur souscrive à un contrat d’assurance emprunteur. Cela constitue une couverture en cas d'invalidité et de décès. Le but d'un tel contrat est de contribuer à rembourser progressivement votre crédit, tout en protégeant les membres de votre famille. Vous pouvez vous faire aider par un expert appelé courtier. Il vous guidera vers les offres les plus adaptées à votre situation.

Par ailleurs, notez que l'État a mis sur pied des aides pour amortir le coût de votre projet achat immobilier. Ces appuis de l'État sont accordés en fonction du niveau de revenus et de la situation du logement de l'emprunteur. Les sommes octroyées ici sont de deux types à savoir : le crédit complémentaire et le crédit principal.

Les crédits complémentaires peuvent être cumulés, mais sans dépasser un certain plafond. Ils incluent par exemple le prêt à taux zéro (PTZ) et l'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ). Le PTZ favorise l'accession à la propriété, alors que l'éco-PTZ permet d'effectuer des améliorations dans la bâtisse. Pour bénéficier du prêt à taux zéro, il est nécessaire de prouver que le nouveau logement sera votre résidence principale. Ainsi, le crédit ne servira pas à financer un projet de prêt personnel, l'acquisition d'une propriété secondaire ou encore un investissement locatif.

Pour ce qui est du prêt principal accordé par l'État, il sera fonction de votre profil. Vous serez par conséquent éligible soit au prêt conventionné, soit au prêt d’accession sociale. Ces aides doivent être incluses dans votre budget achat immobilier.

En somme, choisir un crédit immobilier passe par plusieurs étapes. Tout d'abord, évaluez votre capacité d’emprunt. Ensuite, sélectionnez judicieusement le taux d'intérêt et le taux d'effectif global pour votre prêt. Enfin, souscrivez à une bonne assurance emprunteur et n’hésitez pas à profiter des aides de l'État pour réaliser votre projet immobilier.

Pour réaliser des économies considérables, vous pouvez souscrire à un crédit immo auprès d'une banque en ligne !