Quelles solutions pour investir quand on est en couple ?

« Seul on va plus vite, ensemble on va plus loin ». Ce proverbe s’applique aussi à l’investissement. Quand nous sommes en couple, nous pouvons capitaliser sur la réunion de deux porte-monnaies, un apport plus conséquent et investir davantage d’argent dans des produits rentables.

Mais comment investir à deux en couple ? Immobilier locatif, produits financiers ou alternatifs, Birdee, la solution digitale qui rend l’investissement responsable accessible à tous, décrypte les placements à réaliser en duo pour faire fructifier votre patrimoine commun de couple (que ce soit en simple partenaire ou époux & épouse). 

🏘️ Investir dans l’immobilier en couple et créer un patrimoine foncier commun

L’investissement dans la pierre est une valeur relativement sûre. À l’abri des marchés boursiers, ce placement présente moins de risques et une rentabilité attrayante pour un couple. C’est aussi un investissement rassurant pour beaucoup de couples car il a l’avantage d’être matériel.

Investir dans l’immobilier en couple passe par l’achat de sa résidence principale, et/ou l’investissement locatif via des biens mis en location. L’un n’empêche pas l’autre.

✔️ Les 2 solutions pour investir en immobilier en couple simplement

Deux options courantes vous permettent d’acheter en couple votre résidence principale et/ou des biens immobiliers locatifs et ainsi devenir propriétaire de son logement ou d'un immeuble : 

• créer une SCI (société civile immobilière) : une structure juridique qui simplifie la gestion de biens immobiliers achetés à deux. C’est l’idéal pour le locatif, mais il faut anticiper aussi les frais de gestions éventuels (comptabilité, bilan, etc.)
• acheter en indivision : la solution la plus souvent choisie pour l’achat de la propriété principale par une majorité des couples et qui s’applique par défaut. Elle ne demande donc aucune formalité administrative supplémentaire. Pro tip : vérifiez bien vos régimes matrimoniaux !

✔️ 4 infos à connaître avant d’investir dans l’immobilier en couple

Chaque type d’investissement immobilier et la solution pour y accéder s’accompagnent d’avantages et d’inconvénients fiscaux. Par exemple, si l’achat de votre résidence principale vous épargne des loyers, elle réduit votre capacité d’emprunt en cas de demande de crédit. S’il génère des revenus complémentaires, l’investissement locatif nécessite un temps de gestion important (recherche des locataires, travaux de rénovation énergétique, déclaration, etc.). 

Le cadre de votre union (mariage, PACS, concubins) influence les règles de partage et de répartition des parts de votre patrimoine de couple. Assurez-vous que votre régime patrimonial soit compatible avec votre projet d’investissement immobilier en couple. 

Tout investissement, même immobilier, comporte un risque de perte de capital. Aussi, lorsque vous réfléchissez à votre projet, pesez le pour et le contre. 

L’État a mis en place des aides pour soutenir l’investissement locatif et des dispositifs de défiscalisation tels que le dispositif Pinel et la loi Denormandie qui permettent une réduction d’impôt même pour un couple. Renseignez-vous sur ce droit et loi pour profiter d'un investissement en couple optimisé que ce soit en pacsé ou en mariage.

📈 L’investissement financier en couple : l’union fait la force 

Pour augmenter votre capital d'investissement en couple, vous pouvez aussi chacun : 

• investir en bourse et sur les marchés financiers (achat d’actions ou d’obligations), 
• placer de l’argent dans une SCPI (société civile de placement immobilier),
• acheter des cryptomonnaies,
• faire des placements alternatifs (achat de bouteilles de vin, de produits de luxe, or…), 
• utiliser une plateforme intelligente comme Birdee pour investir et gérer vos placements.

En savoir plus sur Birdee !

Attention à l’appel du gain : si certains produits ont de bons rendements, l’investissement en bourse présente des risques de perte de capital. Ne vous lancez pas tête baissée sans avoir fait appel à un expert, une société spécialisée dans les placements ou de solides connaissances. Le mot d’ordre : diversifiez ! 

Vous pouvez aussi ouvrir chacun un plan d’épargne en actions (PEA) en ligne pour acheter et gérer un portefeuille d’actions. D’ailleurs, en parlant d’épargne en couple… 

📢 L’épargne en couple à deux : l’investissement tranquille

Bien qu’on ne puisse pas vraiment la considérer comme un investissement, l’épargne est aussi une manière de faire fructifier son argent et d’augmenter son patrimoine étant en couple.

Certaines assurances-vie proposent des solutions pour épargner à deux, sous conditions. Il est en effet possible de souscrire à un contrat d’assurance-vie en co-adhésion (ou souscription conjointe) en cas d'un couple marié. Pour cela, n'hésitez pas à consulter en cliquant ici notre comparatif des meilleures assurances-vie.

☝️ Un conseil avant d'investir en couple ? Constituez-vous une épargne individuelle dans un premier temps (PER, PEL, CEL, livret A) en guise de capital propre et personnel. Combinez-la ensuite avec un projet d’épargne à deux. 

📝 Statut du couple et répartition des biens : anticipez les litiges

Votre régime matrimonial est-il adapté pour investir en couple ? Protège-t-il les deux conjoints en cas de décès ou de séparation ? Avez-vous défini le cadre de votre union grâce à un contrat de mariage ou de PACS ? Un testament ? Régime légale de communauté : quelle est la répartition des biens d'acquêt et des parts ? Vous êtes en concubinage, quelles règles s’appliquent pour investir en couple ? Quels sont les avantages fiscaux d'un investissement en coupe avec SCI ? 

Les bons comptes font les bons… amants. Aussi, avant d’investir en couple, il convient de définir en amont les règles qui régissent votre patrimoine, qui comprend désormais les biens et les investissements réalisés en commun.

Vous pouvez pour cela contacter un conseiller en patrimoine ou un notaire pour investir en couple.

Les avantages de cette solution ? Contrairement aux accords signés sous seing privé, l’acte authentique signé chez le notaire a force juridique et exécutoire. Et puis le notaire est impartial pour votre investissement de couple, c’est inscrit dans le code déontologique de la profession.

🌱 Avec Birdee : les couples préparent l’avenir financier ET écologique de leurs enfants

Chez Birdee, pas de portefeuille commun : on investit chacun de son côté. Une bonne solution pour compléter vos investissements individuellement, selon votre profil de risque et les moyens que vous souhaitez y mettre chacun dans votre couple. Et comme ça, ça marche pour tout le monde : célibataires et cœurs en peine sont les bienvenus.

Nous pensons que l’investissement peut faire du bien à tout le monde, et pas uniquement aux investisseurs. Si l’argent fait tourner le monde, alors faisons-le tourner dans le bon sens !

En effet, en tant que comparateur, notre démarche soutient l’investissement responsable, et pour le rendre accessible à tous. Pour aller dans ce sens, Birdee propose des portefeuilles avec des titres responsables. Les entreprises et des fonds sélectionnés respectent les critères extra-financiers environnementaux, sociétaux et de gouvernance (ESG).

Votre couple souhaite avoir des enfants et investir pour eux, Birdee, c’est un moyen très concret de préparer leur avenir, tant financier qu’écologique. Il est quand même dommage de mettre votre argent de côté pour eux, sur des comptes qui financent les industries polluantes et l’armement…

Et puis chez Birdee, vous pouvez commencer à investir à partir de 50€ ! En plus, des experts et leur robo-advisor s’occupent de tout pour investir simplement : vous gagnez du temps, ET de l’argent. Autant dire, le Bird et l’argent du Bird 😉

🔥 En exclusivité, pour nos lecteurs, nous proposons avec Birdee 100€ offerts dès 1 000€ investis avec le code promo : "CONNECT100". Découvrez aussi notre avis sur Birdee pour en savoir plus.

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💰 Quels sont les types de placements disponibles pour les couples ?

Les couples ont accès à une large gamme de placements, leur choix dépendant de leurs objectifs financiers, de leur tolérance au risque et de leur horizon d’investissements.

✓ Placements liquides pour épargner en couple

Comptes d'épargne : offrent un rendement faible mais garanti et un accès facile à l'argent.
Livrets d'épargne : plafonds et taux d'intérêt réglementés, fiscalité avantageuse pour certains (Livret A, LDDS...).
Comptes à terme : immobilisent l'argent pour une durée déterminée en contrepartie d'un taux d'intérêt plus élevé.

✓ Placements risqués pour investir en couple

Compte titres ordinaires (CTO): permet d'investir dans des actions d'entreprises et de potentiellement générer des gains importants. Risque de perte en capital.
Plans d'épargne en actions (PEA) : bénéficient d'une fiscalité avantageuse sur les dividendes et les plus-values.
Fonds communs de placement (FCP) : gérés par des professionnels, permettent de diversifier son portefeuille à moindre risque.

✓ Placements immobiliers pour investir en couple

Investissement locatif : achat d'un bien immobilier pour le louer et générer des revenus passifs. Risque de vacance locative et de gestion.
Sociétés civiles immobilières (SCI) : permettent de gérer un patrimoine immobilier en famille et d'optimiser la fiscalité.

✓ Investissements alternatifs pour investir en couple

Crowdfunding : financement participatif de projets, généralement risqué mais potentiellement rentable.
Private equity : investissement dans des entreprises non cotées en bourse, réservé aux investisseurs aguerris.

📌 FAQ : Questions fréquentes sur les solutions d’investissement en couple

✓ Pourquoi investir en couple ?

Investir en couple est idéal pour réaliser des projets communs tels que l'achat d'un bien immobilier, la préparation de la retraite, le financement des études des enfants, ou encore pour partir en voyage. Vous l’aurez donc compris, les raisons sont multiples, mais pour cela il est important d’avoir confiance en votre partenaire et d’être totalement transparents quant à votre situation financière.

✓ Quelles sont les implications fiscales des investissements en couple ?

Les implications fiscales des investissements en couple dépendent de votre statut matrimonial et du régime matrimonial que vous avez choisi.

Mariés ou pacsés :

• Régime de la communauté réduite aux acquêts : Les revenus et les investissements des conjoints sont imputés sur la déclaration commune. Les plus-values et les revenus fonciers sont partagés à 50/50.
• Régime de la communauté universelle : Même principe que la communauté réduite aux acquêts, mais s'applique aussi aux biens acquis avant le mariage.
• Régime de la séparation de biens : Chaque conjoint déclare ses revenus et ses investissements sur sa propre déclaration. Les plus-values et les revenus fonciers sont attribués au conjoint qui en est propriétaire.

Concubins :
Fiscalité individuelle : Chaque concubin déclare ses revenus et ses investissements sur sa propre déclaration. Les plus-values et les revenus fonciers sont attribués au concubin qui en est propriétaire.
Surtout n’oubliez pas que les régimes de la communauté (réduite ou universelle) impliquent une solidarité fiscale. Cela signifie que les conjoints sont responsables solidairement du paiement de leurs impôts, y compris les dettes fiscales.

✓  Comment gérer l'épargne et l’investissement en couple ?

Si vous êtes en couple et que vous souhaitez avancer ensemble, il arrivera un moment ou vous devrez décider si vous souhaitez ou non mettre votre argent en commun. 

Avant de prendre cette décision, il est important de garder en tête que gérer l'épargne en couple nécessite communication, planification et collaboration. Pour cela nous vous recommandons vivement de : 

• Discutez et fixez des objectifs d'épargne clairs et concrets, qu'il s'agisse d'un apport pour un logement, d'un voyage ou de la retraite.
• Créez un budget mensuel qui détaille vos revenus et vos dépenses, en incluant une ligne dédiée à l'épargne.
• Mettez en place des virements automatiques réguliers vers vos comptes d'épargne pour épargner sans y penser.
• Surveillez régulièrement vos progrès et adaptez votre stratégie si nécessaire.
• Des imprévus peuvent survenir, soyez prêts à adapter vos objectifs et votre stratégie d'épargne en conséquence.

✓ Quelles précautions prendre lors de l'investissement en couple ?

Investir en couple peut être une excellente façon d' atteindre vos objectifs financiers communs. Cependant, il est important de prendre certaines précautions afin d'éviter les conflits et de protéger vos intérêts respectifs.
Communiquez ouvertement sur vos finances.

Décidez comment vous allez choisir vos investissements, combien d'argent vous allez investir et comment vous allez gérer les revenus et les dépenses.

Rédiger un accord qui précise la part de chaque conjoint dans les investissements, comment les décisions d'investissement seront prises et comment les investissements seront répartis en cas de séparation.

Choisissez un régime matrimonial adapté, car cela peut avoir des conséquences. Il est important de choisir un régime qui protège vos intérêts respectifs en cas de séparation ou de décès.

✓ Comment choisir la meilleure solution d'investissement pour notre situation de couple ?

Comparer les offres des banques et des institutions financières et consulter un conseiller financier peut aider à trouver la solution la plus rentable et adaptée au couple.
Le choix de la meilleure solution d'investissement dépend de votre situation individuelle et de vos objectifs. 

Parmi les placements envisageable en coupe il y’a : 

• Les livrets d'épargne : un placement sans risque qui offre un faible rendement.
• L'assurance-vie : un placement flexible qui permet d'investir dans différents supports (fonds euros, actions, etc.).
• Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : un placement avantageux fiscalement qui permet d'investir dans des actions françaises et européennes.
• L'immobilier : un placement intéressant qui peut générer des revenus locatifs.

✓ Quelles sont les erreurs courantes à éviter lors de l'investissement en couple ?

Investir en couple comporte des pièges à éviter pour une gestion financière harmonieuse. Il est essentiel de discuter ouvertement de toutes les choses qui tournent autour des finances, d'établir un budget commun et de respecter les différences individuelles dans la gestion de l'argent. Les couples doivent éviter de mélanger leurs finances sans stratégie claire, ignorer la planification à long terme et négliger la révision régulière de leurs plans financiers. Une communication transparente et une stratégie d'investissement commune sont la clé pour atteindre les objectifs financiers et maintenir une relation saine.

✓ Comment gérer les dettes en couple ?

Pour gérer efficacement les dettes en tant que couple nous vous conseillons de
Discutez honnêtement de votre situation financière, y compris de toutes les dettes existantes. Cela aide à établir la confiance et à travailler ensemble vers des solutions.
Créez un budget réaliste qui tient compte de vos revenus, dépenses et remboursements de dettes. Cela vous permettra de vivre selon vos moyens et d'éviter d'accumuler de nouvelles dettes.
Priorisez le remboursement des dettes en fonction de leur taux d'intérêt et de leur montant.
Constituez un fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues sans avoir à emprunter davantage.

✓ Quelles sont les conséquences fiscales des investissements et des dettes en couple ?

En France, les couples mariés ou pacsés sont soumis à la solidarité fiscale. Cela signifie qu'ils sont responsables solidairement du paiement de leurs impôts, y compris des dettes fiscales. Concrètement, cela veut dire que :
Les dettes fiscales du couple sont considérées comme des dettes communes. Peu importe qui a contracté la dette à l'origine, les deux conjoints sont tenus de la rembourser.

L'administration fiscale peut réclamer le paiement de la dette à l'un ou l'autre des conjoints. Elle n'est pas obligée de s'adresser au conjoint qui a contracté la dette en premier.

La solidarité fiscale s'applique même après la séparation du couple. Tant que la dette fiscale n'est pas payée en totalité, les ex-conjoints restent solidaires.

Il est important de noter que la solidarité fiscale ne s'applique pas aux dettes personnelles des conjoints. Par exemple, si un conjoint a contracté un prêt immobilier à son nom seul, l'autre conjoint n'est pas responsable du remboursement de ce prêt.