Indépendants & freelances : comment éviter les décalages de trésorerie ? 

Les décalages de trésorerie sont indubitablement des risques qui menacent les freelances, tant avertis que débutants. Ceux-ci se rapportent à l'écart entre les encaissements et les décaissements qui se présentent lorsque l'on ne parvient pas à gérer les encours clients.

S'ils ne sont pas optimisés rapidement, leurs conséquences pourraient être catastrophiques. Il existe une multitude de réflexes que les freelances doivent absolument adopter pour combler ces décalages.

Mais tout au long de cet article, nous allons surtout nous attarder sur l'importance de privilégier les banques en ligne et comment elles pourront aider les travailleurs indépendants à éviter les décalages de trésorerie.

💳 Ouvrir un compte professionnel avec une banque en ligne

Par banque en ligne, on entend un établissement bancaire virtuel ayant fait le choix de dématérialiser le parcours client. Elle est accessible sur le web et ne dispose pas toujours d'agence physique. Son site internet aussi bien que l'application mobile qu'elle met à disposition de sa clientèle sont optimisés de façon à ce que chacun de ses clients puisse configurer et gérer facilement et en toute autonomie son compte.

Puisqu'une banque en ligne est virtuelle, elle offre à ses clients différentes solutions leur permettant d'entrer en contact avec le service client. Cela va notamment du tchat à la visioconférence, en passant par l'appel téléphonique, le mail, les réseaux sociaux… Ce type de banque dispose du même statut juridique que ses homologues classiques et propose pratiquement les mêmes produits et services que ces derniers : compte courant, assurance-vie, prêts bancaires, moyens de paiement, livrets d'épargne…

Une banque en ligne propose de surcroît l'ouverture d'un compte pro adapté aux besoins des freelances qui, bien que n'étant pas soumis à l'obligation d'ouverture d'un tel compte, souhaitent en ouvrir un pour séparer les flux financiers liés à leur activité professionnelle des opérations réalisées en qualité de particulier.

Grâce à celui-ci, les indépendants se prémunissent des confusions fiscales et comptables. À titre de précision, un compte pro est un compte retraçant chaque opération effectuée par un professionnel auprès de sa banque. Il permet alors l'enregistrement de toutes les transactions professionnelles :

• encaissements de factures clients,
• paiement de factures fournisseurs,
• règlements de charges sociales et d'impôts,
• versement de rémunérations, etc.

🔍 Gestion trésorerie : pourquoi privilégier les banques en ligne ?

L'atout majeur des banques en ligne tient, en premier lieu, à leurs offres à tarifs imbattables, voire gratuites et sans condition. Beaucoup d'entre elles accordent une prime de bienvenue pour chaque nouveau membre et mettent gratuitement à leur disposition (sans cotisation annuelle) une carte bancaire.

Pour attirer des clients, certaines banques en ligne proposent des produits d'épargne particulièrement rémunérateurs et n'exigent aucune commission sur les opérations courantes, même les paiements et retraits en zone euro.

Grâce à une banque en ligne, les freelances, autoentrepreneurs, libéraux et autres professionnels auront toujours à portée de main leur compte pro. La gestion de ce dernier se fait de façon intuitive et peut se faire à tout moment, depuis n'importe quel terminal connecté : consultation, transactions, opérations courantes… Tout cela se fait directement depuis un espace client sécurisé. Ce dernier est accessible, soit par le biais d'une application mobile optimisée et innovante, soit directement sur le site web de la banque dématérialisée.

On peut ajouter à tout cela la réactivité et la disponibilité des conseillers en ligne et les services supplémentaires pouvant apporter davantage de souplesse à la gestion en ligne : signature électronique, coffre-fort digital, enregistrement en ligne des chèques, simulateur intuitif, etc.

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✔️ Scanner rapidement les chèques des clients pour éviter les décalages de trésorerie

Pour permettre aux travailleurs indépendants d'éviter les éventuels décalages de trésorerie, certaines banques en ligne leur offrent la possibilité d'encaisser les chèques des clients via une application mobile dédiée. Ce faisant, ces chèques seront crédités plus rapidement sur leur compte. Pour ce faire, le freelance doit scanner le chèque en utilisant l'appareil photo s'ouvrant directement dans l'application. Il doit ensuite valider l'opération, puis envoyer dans une enveloppe non affranchie le chèque (avec la signature du professionnel et son numéro de compte inscrit au dos de celui-ci) à l'adresse indiquée sur l'application. Ce chèque est crédité à partir du moment où sa version physique est réceptionnée par la banque.

🚀 Régler en un temps record les fournisseurs grâce au virement SEPA

Le virement SEPA (pour Single Euro Payments Area) permet à tout freelance de donner à sa banque l'ordre de transférer des fonds (en euro) de son compte en ligne vers le compte bancaire de ses fournisseurs établis dans la zone SEPA. Celui-ci peut être régulier ou ponctuel et l'exécution de l'ordre de virement peut être différée ou immédiate.

Pour effectuer un virement SEPA, le titulaire du compte doit se connecter sur son espace client et indiquer le numéro de compte à débiter, le montant souhaité, la date d'exécution désirée et les coordonnées bancaires du fournisseur. Certaines banques dématérialisées proposent également un virement SEPA instantané, lequel se révèle plus intéressant que sa version standard. Il permet au travailleur indépendant de régler ses fournisseurs en seulement quelques secondes. En général, il est facturé par la banque, mais peut aussi être gratuit et illimité.

Dans le cas où l'un ou certains de ses fournisseurs se situent hors de la zone euro, le freelance peut souscrire une offre incluant le virement international en ligne, avec un choix élargi de devises et un taux de change en temps réel. Ce virement ou versement peut, par ailleurs, se faire directement sur l'espace client ou depuis l'application mobile de la banque.

📍  Se prémunir des décalages de trésorerie grâce à l'escompte commercial

Pour être payé le plus rapidement possible, le freelance a tout intérêt de jouer la carte de l'escompte commercial. Sa banque en ligne met à sa disposition les montants dus par ses clients sans attendre l'échéance des effets de commerce. Le professionnel dispose ainsi des fonds qui lui permettent de lisser les décalages de trésorerie et de piloter en toute sérénité son activité, les encours clients étant allégés.

Hormis tout ce qui a été dit précédemment, un freelance peut aussi exiger des acomptes à ses clients ou proposer une réduction s'ils paient au comptant pour pouvoir anticiper efficacement les soucis de trésorerie. Il peut, s'il le souhaite, faire le choix de financer ses décalages de trésorerie avec un crédit bancaire.