Comment baisser la mensualité de mes crédits ?

Une reconversion professionnelle, un changement de situation familiale, une hausse des charges fixes du foyer, etc.

Voici quelques-unes des raisons qui pourraient vous amener à vouloir faire baisser vos mensualités de crédit. Pour cela, il existe plusieurs solutions permettant de mieux répartir les charges mensuelles liées à vos prêts, à l’instar du rachat de crédits. 

Réduire ses mensualités de crédits, dans les grandes lignes, c’est :

• permettre de faire face à des situations plus ou moins longues de changement budgétaire tel qu’un départ à la retraite, une augmentation des dépenses ou une baisse de salaire ;
• effectuer un rachat ou un regroupement de crédits pour réduire ses charges mensuelles ;
• faire appel à un courtier spécialisé qui oriente vers la meilleure solution et l’offre la plus adaptée ;
• envisager d’autres solutions comme la renégociation de son prêt immobilier, la suspension d’échéances ou la modularité des mensualités de prêt.

📍 Les raisons pour baisser ses mensualités

Il est parfois dans l’intérêt d’un emprunteur de trouver des solutions pour réorganiser le remboursement de ses crédits en cours.

✓ Des fins de mois difficiles

Dès lors que les charges fixes (loyer, factures, alimentation, etc.) représentent une part importante de vos revenus, il peut devenir difficile de faire face à vos mensualités de crédits. La situation peut se détériorer rapidement si l'on ne prend pas les mesures nécessaires pour réduire ses charges mensuelles.

✓ Une augmentation des dépenses

Une augmentation de vos dépenses, qu'elle soit due à des événements imprévus (réparations d’un véhicule, soins médicaux, etc.) ou à un changement de mode de vie (arrivée d'un enfant, déménagement etc.), peut rapidement mettre vos finances sous pression.

Dans ces cas-là, il est important de trouver des moyens de baisser votre mensualité de crédit afin de mieux gérer votre budget.

✓ Une baisse de salaire

Une baisse de salaire peut être liée à différents facteurs : 

• une perte d'emploi ;
• une réduction des heures de travail ;
• une mutation professionnelle avec une diminution de salaire ;
• etc. 

Dans tous les cas, baisser les mensualités ou la durée de vos crédits peut être nécessaire pour vous adapter à cette nouvelle réalité financière.

Un départ en retraite

Le passage à la retraite est une étape importante de la vie qui s'accompagne souvent d'une diminution des revenus. Les charges des crédits contractés pendant la vie active peuvent devenir difficilement soutenables avec une pension de retraite.

🔎 Baisser vos mensualités grâce au regroupement de crédit immo et conso

✓ En quoi consiste le regroupement de crédit ?

Le regroupement de crédits, également appelé rachat de crédits, est une solution financière qui permet de regrouper l'ensemble de ses crédits en un seul et unique nouveau prêt. Vous vous retrouvez alors une seule mensualité à honorer chaque mois. Grâce à l’étalement du remboursement de vos prêts sur une plus longue période, vos charges mensuelles liées à vos prêts s’en trouvent réduites.

En revanche, le coût total de l’opération sera, dans la très grande majorité des, cas plus élevé. Pour résumer, vous payez moins chaque mois, mais pendant plus longtemps.

✓ Simulation d'un rachat de crédit

Avant de vous lancer dans un regroupement de crédit, il est essentiel de réaliser une simulation afin d'évaluer l’impact que cela pourrait représenter pour vous. Il est possible pour cela d’utiliser des simulateurs en ligne ou de faire appel à un courtier spécialisé.

Prenons un exemple de simulation de rachat de crédits :

Profil : propriétaire avec des revenus avant imposition de 4 000 €/mois.

Deux crédits sont en cours :

• un crédit immobilier, avec un capital restant dû de 190 000 € ; 
• un crédit à la consommation, avec un capital restant dû de 12 500 €.

Voici donc la situation avant et après le regroupement de prêt

Avant le rachat de crédits :

• Mensualités : 1 200 € (pour le crédit immobilier) +  500 € (pour le crédit à la consommation).
• Taux d’endettement : 43 %

Après le rachat de crédits :

• Mensualités : 1 112 €
• Réduction de mensualité : 588 €
• Nouvelle durée de remboursement : 25 ans
• Nouveau TAEG: 4,3 %
• Taux d’endettement : 28 %
• Coût total du nouveau crédit : 129 197 €

*Simulation à titre indicatif réalisée selon les taux en vigueur en juin 2023.

✓ Pourquoi faire appel à un courtier ?

Faire appel à un courtier spécialisé dans le regroupement de crédits présente de nombreux avantages. Le premier, c’est qu’il dispose d'une connaissance approfondie du marché et peut vous orienter vers les offres les mieux adaptées à votre profil.

Il s'occupe également de toutes les démarches administratives liées au regroupement de crédit. C’est alors un important gain de temps et d’énergie pour mettre en place votre projet.

📌 Les autres solutions pour baisser vos mensualités

✓ Reporter les échéances de votre prêt immobilier

En cas de difficultés financières temporaires, il est possible de demander le report de vos échéances de prêt immobilier. Cette option permet de suspendre temporairement le paiement de vos mensualités, mais attention, les intérêts continueront de courir et seront ajoutés au capital restant dû.

✓ Demander à moduler vos échéances pour le prêt immo et pour les crédits conso

Dans certains cas, il est possible de demander à moduler les échéances de vos crédits, à la hausse ou à la baisse, en fonction de vos besoins et de vos capacités financières.

Cette solution peut être intéressante pour baisser vos mensualités de crédits immobiliers et consommation à court terme, mais elle peut entraîner une augmentation de la durée de remboursement, et donc des intérêts à payer sur la durée totale du prêt.

✓ Renégocier votre prêt immobilier pour réduire vos mensualités

Si les taux d'intérêt ont baissé depuis la souscription de votre prêt immobilier, il peut être intéressant de renégocier votre financement avec votre banque. Cette opération vous permettra de bénéficier d'un taux d'intérêt plus avantageux, ce qui se traduira par une baisse de vos mensualités.

✓ Faire une délégation d'assurance emprunteur

Si vous avez souscrit à une assurance emprunteur lors de la signature de votre prêt immobilier, il est possible de la remplacer par une assurance plus avantageuse. En faisant jouer la concurrence entre les assureurs, vous pouvez souvent obtenir des tarifs plus intéressants.