L'assurance vie reste le produit financier préféré des français
L'assurance vie reste le produit financier préféré des Français. Et cela malgré les faibles rendements des fonds euros. Sa popularité se justifie par la diversité qu'elle propose. Toutefois, investir dans les unités de compte comporte des risques que certains ne se sentent pas en mesure de gérer. C'est à ce moment que la gestion pilotée entre en jeu.
L'assurance vie : le choix de la flexibilité
Pour la plupart des français qui démarrent dans l’investissement, l’assurance-vie est la première enveloppe d’investissement. En effet, 40.5 % des ménages français détiennent une assurance-vie au début 2022. Cette dernière s'adresse aussi bien aux investisseurs prudents, grâce à ses fonds euros, tout comme aux investisseurs prêts à prendre plus de risque en contrepartie d’une espérance de gains plus élevée, grâce aux unités de compte. Elle offre aussi l'opportunité de choisir entre plusieurs formes de gestion :
- La gestion libre
- La gestion pilotée
Bien qu'il existe d'autres modes de gestion de contrat d'assurance vie (gestion profilée, gestion à l'horizon...), ces deux modes sont les plus populaires.
Qu'est-ce que la gestion pilotée ?
Confier ses investissements à des experts en assurance-vie
La gestion pilotée est une forme de gestion sous mandat, qui permet à l'épargnant de déléguer ses choix d'investissement à un gestionnaire. Pour que les choix d'investissement correspondent à la vision de l'épargnant, il va devoir définir son profil d’investisseur via une série de questions. Le gestionnaire va ensuite lui recommander un portefeuille d’investissement composé de plusieurs classes d’actif qui correspondra à son profil de risque, souvent classé entre : prudent, équilibré ou risqué. L’épargnant n’a plus qu’à laisser le gestionnaire arbitrer et piloter son portefeuille tout au long du projet.
Qui propose la gestion pilotée ?
Historiquement disponible dans les banques traditionnelles, la gestion pilotée n’était accessible qu’à partir d’un montant investi. Ce montant avoisinait souvent les 100 000 euros ce qui limitait les investisseurs à une clientèle très aisée. Aujourd’hui, les avancées technologiques ont permis à de nouveaux acteurs d’apparaître tels que les banques en ligne et les fintechs. Grâce à ces dernières, la gestion pilotée est rendue accessible à partir de 1000 €, comme c’est le cas pour Ramify.
Les avantages de confier à un spécialiste et en gestion pilotée
La Banque de France a publié une étude le 13 décembre 2021 indiquant que 69 % des Français considèrent que leurs connaissances financières sont moyennes ou faibles. Ce score est un indice de la principale raison qui motive les Français à déléguer leurs contrats à un gestionnaire.
Diversifier son épargne
L’objectif de la diversification est de tenter d’assurer de meilleures performances ainsi que de limiter les risques de pertes. Toutefois, il est difficile pour les particuliers qui ont peu de temps d'avoir accès à toutes les connaissances financières requises pour bien diversifier les portefeuilles. Il est plus prudent de confier cette tâche à un gestionnaire. Ce dernier va appliquer ses connaissances afin de constituer des portefeuilles en suivant une stratégie adaptée au profil investisseur de son client.
Éviter les biais cognitifs
Déléguer son investissement permet aussi d'éviter les biais cognitifs. Les fluctuations du marché peuvent être source de nombreuses incertitudes qui peuvent pousser à agir avec émotion. En effet, beaucoup d’investisseurs ont la vente facile lorsque le marché baisse, sans analyse préalable. À l'inverse, les investisseurs professionnels sont souvent expérimentés et rompus à ces situations.
Assurance-vie : un marché réinventé par de nouveaux acteurs
Des contrats uniques à faibles coûts
Historiquement, seules les banques privées pouvaient proposer des solutions hyper personnalisées à leurs clients les plus fortunés. Aujourd'hui, la technologie a permis l'apparition de nouveaux acteurs capables de reproduire ces solutions en termes de performance et à coûts drastiquement moins élevés. En effet, l’utilisation d’ETFs (des fonds indiciels passifs) est moins coûteuse que les fonds actifs utilisés traditionnellement par les banques.
Une expérience utilisateur réinventée
Fini les rendez-vous et les questionnaires sur papier. Les nouveaux acteurs proposent des souscriptions en ligne en moins de 10 minutes. Depuis leur espace client, les utilisateurs peuvent visualiser et piloter leurs investissements. La plupart des acteurs proposent un chat en ligne pour échanger directement avec les conseillers.
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