Quels placements choisir pour une épargne à long terme ?
Dans le paysage financier actuel, marqué par l'incertitude et la volatilité, la construction d'une épargne solide et durable est plus que nécessaire pour sécuriser son avenir financier et réaliser ses ambitions à long terme.
Toutefois, avec le panel d'options d'investissement existants, choisir les bons placements pour faire fructifier son épargne peut s'avérer une tâche difficile. En effet, il est primordial de comprendre les principes fondamentaux de l'investissement à long terme, de définir clairement ses objectifs financiers et connaître les différentes options d'investissement disponibles pour orienter votre choix.
Dans cet article nous verrons ensemble ce qu’est une épargne à long terme ? Quels sont les différents types de placement pour l’épargne à long terme ? Quels est son objectif ? Quels sont les avantages ? Et quels sont les risques à appréhender ?
📍 Qu’est-ce qu’une épargne à long terme ?
Une épargne à long terme est une épargne qui vise à se constituer un capital pour financer un projet futur, comme la retraite, l'achat d'un bien immobilier, les études de vos enfants, la transmission d'un patrimoine, etc. Une épargne à long terme se fait généralement sur une durée de plus de 8 ans, et implique souvent de bloquer son argent pendant une période déterminée.
🔎 Quels sont les différents placements pour l’épargne à long terme ?
Il existe plusieurs types de placements pour l'épargne à long terme. Chaque produit a ses propres caractéristiques, ses niveaux de risque, de rendement et de fiscalité.
Choisissez donc le meilleur placement long terme qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs. Parmi les principales épargnes à long terme, on peut citer :
L'assurance-vie, qui permet de placer votre argent sur des supports variés (fonds en euros, unités de compte, etc.), de bénéficier d'une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention, et de transmettre votre capital à ses bénéficiaires en cas de décès.
Le plan d'épargne retraite (PER), qui permet de vous constituer une épargne retraite, de bénéficier d'une déduction fiscale sur les versements, et de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère.
Le plan d'épargne en actions (PEA), qui permet d'investir dans des actions européennes, de bénéficier d'une exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans de détention, et de retirer votre argent à tout moment sans clôturer son plan.
Le plan d'épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL), qui permettent d'épargner pour un projet immobilier, de bénéficier d'un taux garanti, et d'obtenir un prêt à taux préférentiel.
Les fonds indiciels (ETF), qui permettent de répliquer la performance d'un indice boursier, comme le CAC 40 ou le S&P 500, avec des frais réduits et une diversification du portefeuille.
📌 À quoi sert une épargne à long terme ?
Une épargne à long terme est un moyen de vous protéger contre les aléas de la vie et de réaliser vos projets. Avec le vieillissement de la population et les nombreuses réformes du système de retraite, il est probable que les pensions légales soient de plus en plus faibles et de plus en plus tardives. Il vous faut donc anticiper cette baisse de revenu et vous constituer une épargne complémentaire pour maintenir votre niveau de vie.
Une épargne à long terme présente également plusieurs avantages, comme :
- Un rendement potentiellement plus élevé que celui d'une épargne à court terme, grâce à l'effet des intérêts composés et à la possibilité d'investir dans des produits plus risqués mais plus rémunérateurs.
- Une fiscalité plus avantageuse que celle d'une épargne à court terme, grâce à des réductions ou des crédits d'impôt, à des exonérations ou à des abattements, selon le type de produit choisi.
- Une sécurité financière pour l'avenir, grâce à la constitution d'un patrimoine qui permettra de faire face aux aléas de la vie, comme la baisse de revenus, la dépendance, etc.
✅ Quels sont les avantages fiscaux d’une épargne à long terme ?
En plus d’être un outil essentiel dans la planification financière personnelle et familiale, l’épargne à long terme possèdent plusieurs avantages fiscaux comme :
La réduction d'impôt sur le revenu dont vous pouvez bénéficier chaque année. Cette réduction est égale à 30% du montant des primes versées dans le cadre de votre épargne à long terme, dans la limite d'un plafond qui dépend de votre situation personnelle. Pour l’année 2024, le plafond pour la réduction d’impôt est de 2450 €.
Par exemple, si vous versez 1.000 euros dans un contrat d'épargne à long terme, vous pouvez économiser 300 euros sur votre impôt sur le revenu.
L'exonération d'impôt sur le revenu des produits des placements en valeurs mobilières effectués dans le cadre de votre épargne à long terme, à condition qu'ils soient réinvestis sur votre compte d'épargne. De plus, les crédits d'impôt attachés à ces produits vous sont restitués.
Par exemple, si vous percevez des dividendes ou des intérêts de vos placements en valeurs mobilières, vous n'avez pas à les déclarer ni à les imposer, et vous recevez le crédit d'impôt correspondant.
L'exonération d'impôt sur le revenu des gains nets résultant des cessions de titres effectuées dans le cadre de votre épargne à long terme.
Par exemple, si vous vendez des actions ou des obligations avec une plus-value, vous n'avez pas à la déclarer ni à l'imposer.
Une exonération totale ou partielle des droits de succession lors du décès du souscripteur, selon la date de souscription du contrat, la date et le montant des versements, et le lien de parenté entre le détenteur et le bénéficiaire. Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 euros sans payer de droits de succession.
Par exemple, dans le cas d’une souscription de contrat d’assurance-vie.
📝 Quels sont les risques à appréhender selon les différents produits d’épargne ?
Les livrets d'épargne à long terme ont de nombreux avantages, mais ils comportent également plusieurs risques, selon le type de contrat et les supports d'investissement choisis.
✓ Les principaux risques associés à l'assurance-vie
Le risque de perte en capital : il concerne les contrats en unités de compte (UC), qui sont des supports d'investissement liés aux marchés financiers, comme les actions, les obligations, les fonds, etc. Ces supports sont soumis aux fluctuations des cours, et peuvent donc perdre de la valeur en cas de baisse des marchés. L'assureur ne garantit pas le capital investi en UC, et le souscripteur peut donc récupérer moins que ce qu'il a versé.
Le risque de faible rendement : il concerne les contrats en fonds euros, qui sont des supports d'investissement sécurisés, qui garantissent le capital investi et une rémunération minimale. Ces supports sont principalement investis en obligations d'Etat ou d'entreprises, qui offrent des taux d'intérêt de plus en plus bas. Le rendement des fonds euros est donc en baisse constante depuis plusieurs années, et peut être inférieur à l'inflation.
Le risque de défaillance de l'assureur : il concerne tous les contrats d'assurance-vie, qu'ils soient en fonds euros ou en UC. Il s'agit du risque que l'assureur ne soit pas en mesure de faire face à ses engagements, en cas de crise financière majeure ou de faillite. Dans ce cas, le souscripteur peut perdre tout ou partie de son capital. Ce risque est toutefois limité par le fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP), qui indemnise les souscripteurs à hauteur de 70 000 euros par assureur et par contrat.
✓ Les principaux risques associés aux PER
Le risque de perte en capital : le PER permet d'investir dans différents supports, dont certains peuvent être exposés aux fluctuations des marchés financiers. Si la valeur des actifs baisse, l'épargne accumulée sur le PER peut également diminuer, voire être inférieure aux versements effectués. Il faut donc être prudent dans le choix des supports et diversifier votre portefeuille.
Le risque de liquidité : le PER est un placement à long terme, qui implique de bloquer votre épargne jusqu'à la retraite, sauf cas exceptionnels. Il n'est donc pas possible de récupérer votre argent à tout moment, ce qui peut être gênant en cas de besoin urgent de liquidités. Assurez-vous donc de disposer d'une épargne de précaution dans laquelle puiser en cas d’imprévus.
Le risque fiscal : le PER offre une réduction d'impôt sur le revenu lors des versements, mais il est également soumis à l'impôt sur le revenu lors des retraits, que ce soit en rente ou en capital. Selon le montant et le mode de sortie, la fiscalité du PER peut être plus ou moins avantageuse par rapport à d'autres options d'épargne retraite, comme l'assurance vie.
✓ Les principaux risques associés aux PEA
Le risque de perte en capital : le PEA est exposé aux fluctuations des marchés financiers. Si le cours des actions chute, l'épargne accumulée sur le PEA peut également diminuer, voire être inférieure aux versements effectués.
Le risque de liquidité : le PEA est un placement à long terme, qui implique de bloquer son épargne pendant une durée minimale de 5 ans, sauf cas exceptionnels.
Le risque fiscal : le PEA offre une réduction d'impôt sur le revenu lors des versements, mais il est également soumis à l'impôt sur le revenu lors des retraits.
✓ Les principaux risques associés aux PEL et au CEL
Le risque de perte de liquidité : les PEL et les CEL sont des placements à long terme, qui impliquent de bloquer son épargne pendant une durée minimale, sauf cas exceptionnels. Pour un PEL, cette durée est de 4 ans, et pour un CEL, elle est de 18 mois. Si vous retirez votre argent avant cette échéance, vous perdez les avantages du produit, notamment le droit au prêt et à la prime d'État.
Le risque de dépréciation : les PEL et les CEL sont des placements sans risque, qui garantissent le capital versé. Cependant, ils sont exposés au risque de perte de pouvoir d'achat lié à l'inflation. Si le taux d'intérêt du placement est inférieur au taux d'inflation, votre épargne perdra de sa valeur réelle au fil du temps.
Le risque fiscal : les PEL et les CEL offrent une réduction d'impôt sur le revenu lors des versements, mais ils sont également soumis à l'impôt sur le revenu lors des retraits, que ce soit en rente ou en capital.
✓ Les principaux risques associés aux fonds indiciels
Le risque de marché : comme tout investissement en bourse, les fonds indiciels sont soumis aux fluctuations du marché. Si l'indice suivi baisse, le fonds indiciel baisse également, et inversement. Il n'y a pas de garantie de rendement ni de protection du capital investi. Il faut donc accepter la volatilité du marché et avoir une vision à long terme.
Le risque de contrepartie : certains fonds indiciels utilisent des contrats à terme ou des swaps pour répliquer l'indice, au lieu d'acheter directement les titres qui le composent. Ces contrats impliquent une contrepartie, qui est l'entité qui s'engage à verser la performance de l'indice au fonds. En cas de faillite de la contrepartie, le fonds indiciel peut perdre son investissement. Il vaut mieux vérifier la qualité de la contrepartie et le niveau de garantie offert par le fonds.
Le risque de gestion : les fonds indiciels ont pour objectif de répliquer le plus fidèlement possible l'indice de référence, mais il peut y avoir un écart entre la performance du fonds et celle de l'indice. Cet écart s'appelle le tracking error, et il peut être dû à plusieurs facteurs, comme les frais de gestion, les ajustements de l'indice, ou les contraintes réglementaires.
Le risque de liquidité : les fonds indiciels sont généralement négociés en bourse, comme des actions. Cela implique que leur prix dépend de l'offre et de la demande sur le marché. Si le marché est peu liquide, il peut y avoir un écart important entre le prix du fonds indiciel et la valeur des titres qu'il détient. Cet écart s'appelle le tracking différence.
🔝 Où souscrire à un livret d’épargne long terme en ligne ?
Pour souscrire à un plan épargne long terme en ligne, vous avez plusieurs options. Vous pouvez choisir une banque en ligne, qui vous propose généralement des frais réduits, une gestion simplifiée, et une gamme variée de produits d'épargne. Vous pouvez également opter pour une plateforme de courtage en ligne, qui vous permet d'accéder à des offres diversifiées, souvent plus performantes et avantageuses que celles des banques traditionnelles.
Nous vous conseillons la plateforme de courtage en ligne Freedom24. Avec son taux de rémunération pouvant atteindre jusqu'à 6,39 % par an pour les dépôts en EUR et jusqu'à 8,75 % par an pour les dépôts en USD, le plan d’épargne long terme de Freedom24 est le plus élevé que vous pourrez trouver.
✓ Freedom24 en quelques ligne
Freedom24 est une plateforme de courtage en ligne appartenant à la société Freedom Finance Europe Ltd, une filiale européenne de la holding publique Freedom Holding Corp Freedom24.
Freedom24 vous permet d'investir dans divers supports et produits à long terme tels que des actions, des ETF, des fonds, des obligations et des options sur les plus grandes bourses du monde. Vous avez également la possibilité de participer à des introductions en bourse (IPO), et de bénéficier d'un accompagnement personnalisé. Freedom24 se distingue par sa plateforme web et son application mobile, qui vous offrent tout ce dont vous avez besoin pour réaliser un investissement réussi (des outils d'analyse, des formations en ligne, des webinaires, des analyses de marché et des conseils d'experts).
Ce qu’il faut retenir :
- Des tarifs compétitifs et transparents
- Pas de frais cachés, ni commissions excessives.
- Ouverture de compte en ligne, en 10 minutes.
- Des avantages fiscaux
- Possibilité d’alimenter votre compte avec une carte bancaire ou par virement bancaire sans commission.
- Programme de parrainage de Freedom Finance, qui vous permet de gagner des bonus en invitant vos amis, vos connaissances ou vos abonnés à rejoindre Freedom24.
- Un service client joignable par téléphone, e-mail ou chat.
✓ Les avantages de choisir Freedom24 pour vos investissements à long terme
Le plan d'épargne long terme de Freedom24 est un produit d'épargne qui vous permet de placer votre argent sur une durée de 3, 6 ou 12 mois, avec des taux d'intérêt variables et attractifs. Voici ses principales particularités :
- 🔥 Le taux d'intérêt dépend de la durée du placement et de la devise choisie. Il peut atteindre jusqu'à 6,39 % par an pour les dépôts en EUR et jusqu'à 8,75 % par an pour les dépôts en USD.
- Le taux d'intérêt est fixé au moment de la mise en place du dépôt et reste inchangé pendant toute la durée choisie. Il est calculé avec des multiplicateurs de 1,1, 1,25 et 1,5 appliqués aux taux SOFR et EURIBOR, pour des placements à 3 mois, 6 mois et 12 mois.
- Le montant minimum du placement est de 1 000 EUR ou USD. Il n'existe aucune limite quant au montant maximum pouvant être placé.
- Le placement est renouvelable automatiquement à l'échéance, sauf si vous demandez le retrait de votre épargne au moins 3 jours ouvrables avant la date d'expiration.
- Le retrait anticipé de votre épargne est possible, mais vous perdrez les intérêts accumulés. Néanmoins, vous ne serez pas pénalisé sur le montant initial de votre placement.
- Avec les plans d’épargne long terme de Freedom 24, il n'y a ni frais de gestion, ni frais de versement, ni frais de sortie.
- Le plan d'épargne long terme Freedom24 est soumis à la fiscalité des revenus du capital.
☑️ Ce qu’il faut retenir de l’épargne à long terme
Lorsque vous placez votre argent sur un livret d'épargne à long terme, cet argent est placé sur une durée de plusieurs années, généralement dans le but de préparer votre retraite ou de réaliser un projet immobilier. L'épargne à long terme peut se faire par le biais de contrats d'assurance-vie, de plans d'épargne retraite (PER), de plans d'épargne en actions (PEA), ou d'autres produits financiers.
L'épargne à long terme présente plusieurs avantages, notamment la rentabilité, la réduction du risque et l’optimisation fiscale. Cependant, l'épargne à long terme requiert aussi une certaine discipline et une bonne connaissance de vos besoins et de vos objectifs.
Pour cela, il est important de vous projeter dans le futur et de vous fixer des objectifs clairs et réalistes. Plus vous commencerez à épargner tôt, plus vous pourrez profiter de la durée et de la rentabilité de votre placement.