L’Open Banking : qu’est-ce que c’est ? Guide 2024

 

 

Apparu en Europe en 2013 par le biais de la Directive sur les Services de Paiement (DSP2), l’Open Banking est une technologie visant à favoriser la concurrence, la transparence et la protection des consommateurs dans le secteur de la finance et bancaire.

Cette directive a permis l'émergence de nouveaux acteurs comme les fintech, il existe par exemple, de nombreuses applications permettant de gérer son budget, d’agréger plusieurs comptes bancaires ou encore des API qui facilitent le paiement en ligne et permettent le transfert d’argent à l’étranger. 

Mais que signifie l’Open Banking, quelle définition ?

📍 Définition et objectif de l’Open Banking

Par définition, l’Open Banking est un système bancaire dans lequel les consommateurs et les entreprises peuvent autoriser les banques ou d’autres acteurs fournissant des services financiers à avoir accès aux données sur leurs actifs et leurs différentes opérations financières via des canaux sécurisés et en ligne. 

L’Open Banking repose sur plusieurs systèmes d’information comme des interfaces de programmation (API) qui permettent de connecter différents systèmes d’information et de créer des services innovants.

✅ Les avantages et les points de vigilances des solutions d’Open Banking 

L’Open Banking étant définie comme un système bancaire, permet aux consommateurs et aux entreprises de partager leurs données financières avec des acteurs tiers tels que des fintech. Un partage qui leur permet de bénéficier de services innovants, personnalisés et sécurisés. 

En effet, l’Open Banking présente des avantages mais aussi des limites qu’il est important de connaître avant de se lancer. 

✓ Les avantages de l’Open Banking

• baisse des frais bancaires
• rapidité des transactions notamment pour les virements
• sécurité des données et des opérations clients
• réduction du coût des transactions
• amélioration de la qualité des produits et services fournis aux clients 
• divers solutions financières adaptées aux besoins et au profil du client 
• gestion des finances personnelles ou professionnelles du client simplifiée grâce à une vue d’ensemble de son compte et des opérations
• différents services permettant de gérer son budget de manière intuitive et automatique
• innovation et la digitalisation du secteur financier grâce au déploiement des nouvelles technologies comme les API permettant de relier les systèmes d’information des différents acteurs 

✓ Les points de vigilance de l’Open Banking

• risque en matière de sécurité et de confidentialité des informations bancaires personnelles 
• nécessite des acteurs financiers et des clients accordés aux nouvelles pratiques et réglementations des domaines juridique et financier.
• peut générer des conflits d’intérêts entre les différents acteurs (traditionnels ou naissants) 

📌 Des exemples de l’Open Banking 

✓ Les différentes solutions & API d’Open Banking : quelques exemples

En réalité, nous retrouvons l’Open Banking dans plusieurs plateformes ou solutions que l’on utilise parfois au quotidien :

• Les plateformes de paiement permettant les virements instantanés entre particuliers comme Lydia. 
• Les agrégateurs de comptes bancaires qui regroupent ausein d’une même interface tous les comptes bancaires détenus par un individu dans une ou plusieurs banques comme Bankin
• Des applications de suivi de portefeuille boursier ou de compte épargne permettant aux clients de gérer leurs placements financiers comme le propose LCL et BNP Paribas
• Des solutions de crédit ou d’épargne proposant des offres personnalisées et adaptées au profil et aux différents besoins des clients comme Solaris Bank, plateforme allemande qui propose ses services de compte courant et de carte bancaire à des fintech

✓ L’Open Banking au service des virements bancaires

Pour les virements, l’Open Banking est comme une innovation permettant de les simplifier et de sécuriser les transactions financières.

Ci-dessous, comment cela se déroule un virement via une solution Open Banking : 

• l’utilisateur se connecte à une plateforme ou application qui fait de l’open banking
• la plateforme demande à l’utilisateur de choisir quel sera le compte bancaire à débiter et celui à créditer 
• l’application envoie ensuite, une demande d’initiation de paiement à la banque de l’utilisateur via une API
• la banque contrôle l’identité du client, s’assure de son consentement et valide la demande de virement 
• une confirmation de la prise en compte du virement est envoyée à l’application puis au bénéficiaire 
• le virement est effectif et les fonds sont transférés directement sur le compte bancaire du client bénéficiaire 

✓ Les acteurs et solutions d’Open Banking 

Ce système bancaire qu’est l’Open Banking permet aux consommateurs et aux professionnels de partager leurs données bancaires avec différents acteurs tels que des fintechs, des assurances ou des services innovants et personnalisés. 

Il existe donc une multitude d’acteurs comme : 

• les banques traditionnelles qui représentent les fournisseurs historiques de produits et services financiers
• les fintech qui utilisent des technologies numériques afin de proposer des solutions financières innovantes. 
• les assurances qui sont des acteurs proposant des produits de protection et de prévoyance.
• les plateformes qui sont représentées par différents acteurs et qui permettent la mise en relation entre les fournisseurs et les demandeurs de solutions financières. Cela peut être des agrégateurs regroupant services et produits au sein d’une même interface ou des marketplaces qui proposent aux clients de comparer et de choisir les offres les plus avantageuses. 

L’Open Banking possèdent également un grand nombre de solution comme :

• les applications programming interface (API) qui permettent de relier les systèmes d’information des différents acteurs et de partager les données financières de manière sécurisée et standardisée.
• les prestataires de services de paiement (PSP), ce sont les acteurs qui autorisent les paiements mobiles ou en ligne
• les prestataires d’initiation de services de paiement (PISP), permettent aux clients de former un paiement à partir d’un compte bancaire détenu chez un autre prestataire, ils peuvent offrir des services de paiement pratiques et sécurisés
• les prestataires d’information sur les comptes (AISP), cela permet d’avoir, pour le client, une vue d’ensemble sur tous leurs comptes bancaires détenus chez un ou plusieurs établissements. 

🔝 Bridge : la solution de paiement sans carte, sans IBAN

Expert du paiement et de la connexion aux comptes bancaires par API Open Banking depuis 2018, Bridge est un établissement de paiement agréé par l’ACPR (Banque de France). 

Aujourd’hui, Bridge compte plus de 300 clients, quelques exemples : Banque Populaire, Qonto, Toyota, Sage, Cegid, Alma, Payfit, Luko,...

Le paiement bancaire Bridge, par virement automatisé de compte à compte, fonctionne sans carte et sans IBAN. Il dispose de plafonds de paiement jusqu’à 30 fois supérieurs à la carte bancaire et représente donc l’alternative parfaite au virement traditionnel, idéale pour les paiements de montants élevés.

Découvrir la solution de paiement Bridge

Bridge accompagne également les entreprises dans la collecte de données bancaires. Avec ses API Open Banking, elle fournit aux entreprises un accès à la donnée bancaire de leurs clients. La solution de collecte de données bancaires de Bridge permet aux entreprises de répondre à leurs besoins de profiling client, pré-scoring d’octroi de crédit, d’automatisation de la gestion comptable ou encore de catégorisation des transactions bancaires.

Aujourd’hui, plus de 300 entreprises font confiance aux services de Bridge parmi Qonto, Sage, Cegid, Alma, Payfit, Banque Populaire, Luko et bien d’autres.

Les équipes Bridge seront ravies d’échanger sur vos projets et vous proposer une solution de Open Banking sur-mesure.

Contactez les équipes Bridge
 

❓ Notre FAQ pour répondre à vos questions sur l'Open Banking

✓ Est-ce que toutes les banques proposent des services d'Open Banking ? 

Ce système d'Open Banking permet aux banques d'accéder aux données et de proposer leurs services à d'autres acteurs tiers. 

Malheureusement, force est de constater que toutes les banques ne proposent pas ces services d'Open Banking. Cependant, la réglementation européenne, plus particulièrement la directive DPS2 les incitent à partager les données de leurs clients avec leur consentement à des prestataires tiers, en plus d'autoriser des paiements demandés. 

Les banques qui proposent des services d'Open Banking adoptent plusieurs stratégies selon leur ambition et leur positionnement, nous retrouvons : 

• Des fournisseurs de services complets proposant leurs produits et services sans API 
• Des fournisseurs de services ouverts qui mettent en avant leurs produits à des entreprises via des intermédiaires comme les API
• Des plateformes bancaires qui proposent les services de leurs clients pour enrichir leurs propres produits

✓ Est-ce que mes données personnelles sont protégées dans le cadre de l'Open Banking ? 

Vos données personnelles restent, en effet, protégées dans le cadre de l'Open Banking à la seule condition que vous donniez votre consentement de manière explicite et éclairée pour le partage de vos données et informations avec les acteurs tiers de l'Open Banking. 

Sachez qu'à tout moment, il vous est possible de retirer votre consentement et d'exercer vos droits d'accès, de rectification, d'opposition au partage de vos données et même de leur suppression.

Soumis à la réglementation européenne de la directive DSP2, l'Open Banking est un système qui oblige les banques à partager les données de leur client avec des prestataires tiers uniquement avec le consentement de leur client. 

✓ Comment puis-je autoriser un prestataire tiers à accéder à mes données bancaires ? 

Afin que l'acteur tiers de l'Open Banking puisse accéder à vos données bancaires, vous devez respecter plusieurs conditions : 

• Le prestataire tiers doit être un fournisseur de services de paiement réglementé par l'Autorité Bancaire Européenne et il doit être mentionné dans le registre des prestataires de services
• Vous devez accepter les conditions générales du service de paiement en validant votre identité 
• Vous devez donner votre consentement explicite et éclairé pour le partage de vos données bancaires

Selon la banque ou l'établissement de l'Open Banking, il existe 3 différentes manières d'autoriser un prestataire à accéder à vos données : 

• En utilisant votre espace personnel de votre banque en ligne 
• En utilisant l'interface du prestataire tiers qui vous redirige automatiquement vers votre banque en ligne pour vous authentifier et confirmer le partage de vos données 
• En utilisant une application tierce qui se connecte sur votre compte bancaire via une API et qui vous demande de saisir vos identifiants de connexion sur votre banque en ligne 

✓ Est-ce que toutes les banques proposent de l'Open Banking ? 

Non, toutes les banques ne proposent pas l'Open Banking puisqu'il existe des différences d'ouverture et d'adhésion aux différentes normes techniques et réglementaires selon les établissements bancaires. La plupart des banques sont réticentes à l'idée de proposer l'Open Banking par crainte de voir leur rentabilité diminuer ou de perdre des parts du marché. 

De nos jours, les banques en ligne et les néobanques sont les plus avancées dans la mise en place de l'Open Banking, car elles ont une approche beaucoup plus innovante et centrée sur le client. 

Pour savoir si votre banque propose l'Open Banking, rendez vous directement sur son site web ou son application mobile. Cette démarche vous permettra ainsi de savoir si la banque vous autorise l'accès à des services tiers comme des agrégateurs de comptes, des initiateurs de paiements ou encore des comparateurs de produits financiers. 

L'autre moyen de vérifier si votre banque propose ce service, c'est de consulter la liste des banques ayant obtenues l'agrément de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution pour exercer des activités d'Open Banking. 

✓ Comment fonctionne un agrégateur de comptes ? 

Un agrégateur de comptes est un service qui vous permet de consulte et de gérer tous vos comptes bancaires au sein d'une seule interface que cela soit un site internet ou une application mobile. 

Pour cela, il existe plusieurs outils sécurisés appelés Interface de Programmation Applicative (API) qui permettent à l'agrégateur de comptes de se connecter à vos différents comptes bancaires avec votre consentement. 

Voici comment fonctionne un agrégateur de comptes : 

• Commencez par télécharger l'application de l'agrégateur de votre choix et créez un compte
• Renseignez les identifiants et mots de passe de chacun de vos comptes bancaires que vous souhaitez agréger sur l'application
• L'agrégateur récupère les données de vos comptes bancaires comme le solde, les transactions, etc, puis les affiche sur une seule et même interface où vous pourrez les consulter librement en temps réel
• En fonction des conditions d'utilisation de l'agrégateur, vous pouvez réaliser des opérations bancaires comme des virements, des paiements, des demandes de crédit et bien plus encore

L'avantage avec un agrégateur de comptes est que vous pouvez également bénéficier de conseils personnalisés de comparateurs de produits financiers ou encore, de recevoir des alertes sur un possible dépassement de budget.