Le crédit renouvelable, c’est quoi ?

Le crédit renouvelable fonctionne comme une enveloppe d’argent disponible, proposée dans le cadre d’un crédit à la consommation. Souvent associé à une carte de paiement ou proposé en ligne, il attire par sa facilité d’utilisation. 

Pourtant, son fonctionnement reste flou pour de nombreux emprunteurs. Comment s’utilise-t-il ? À qui convient-il ? En quoi diffère-t-il d’un crédit classique avec une banque ?

✓ Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?

Définition du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Il diffère des solutions de financement traditionnelles dans le sens où la somme d’argent accordée, bien que plafonnée, est utilisable librement par l’emprunteur. Cette somme constitue un disponible dans lequel il pioche selon ses besoins. Elle vient financer un achat ponctuel ou une dépense imprévue sans justification préalable.

Contrairement à un prêt versé en une seule fois, le montant empruntable se reconstitue progressivement à mesure que les remboursements sont effectués. Cela signifie que l’argent déjà remboursé peut de nouveau être utilisé sans avoir à signer un nouveau contrat.

Comment marche le crédit renouvelable ?

Une fois le contrat signé, l’emprunteur dispose d’un montant qu’il peut utiliser quand il le souhaite. Qu'elle soit totale ou fractionnée, l'emprunteur débloque lui-même la somme nécessaire. Dès lors, le processus de remboursement est déclenché, généralement sous forme de mensualités.

Le montant des mensualités comprend une part de capital et une part d’intérêts à chaque échéance. Plus la somme utilisée est élevée et plus la durée de remboursement s’allonge. Le coût total du crédit augmente également. À l’inverse, lorsque le montant disponible du crédit renouvelable n’est pas utilisé, aucun intérêt n’est appliqué sur la partie non empruntée.

Avant la signature, l’établissement financier doit évaluer la solvabilité du client. Il fournit une information claire sur le taux appliqué et les conditions de remboursement. De là, le contrat est conclu pour une durée déterminée. Il peut être renouvelé chaque année après accord de l’organisme prêteur et de l’emprunteur.

✓ Pourquoi et comment utiliser le crédit renouvelable ?

On se tourne généralement vers le crédit renouvelable quand arrive une dépense imprévue. Lorsque le budget du mois est bien entamé, il comble alors un besoin ponctuel de trésorerie. L’emprunteur peut aussi étaler une facture, faire face à une réparation urgente et remplacer un équipement ou un achat qu’il ne souhaite pas payer en une seule fois.

Avec un contrat de crédit renouvelable sans justification d’utilisation, l’accès aux fonds est simplifié. La somme d'argent est accessible directement avec une carte de crédit associée au crédit renouvelable ou depuis un espace client connecté. Cette solution flexible présente l’avantage de ne pas devoir prouver chaque dépense.

Il est cependant conseillé de considérer ce crédit en ligne comme une solution ponctuelle pour éviter de rester dans une mécanique d’endettement sur le long terme. Le plan de remboursement doit donc être adapté à votre budget.

✓ Quelle est la différence entre un prêt personnel et un crédit renouvelable ?

Le prêt personnel et le crédit renouvelable appartiennent tous les deux à la famille des crédits à la consommation destinés aux particuliers.

Avec un prêt personnel, la logique veut que tout soit défini dès le départ. L’emprunteur demande une somme précise qui sera versée en une seule fois lors de la signature du contrat. Le montant, la durée de remboursement et les mensualités sont fixés à l’avance. L’emprunteur rembourse selon un calendrier établi. Une fois le prêt soldé, le contrat prend fin sans pouvoir être réutilisé. Il convient aux projets précis et planifiés.

Le crédit renouvelable, lui, fonctionne comme un fond réutilisable. L’organisme de prêt ouvre un montant disponible dans lequel l’emprunteur peut puiser plusieurs fois. Les remboursements reconstituent progressivement le montant disponible. L’emprunteur est libre d’y accéder à nouveau, sans nouvelle demande de financement. Le crédit renouvelable est rapide et répond donc davantage à des besoins ponctuels et variables.

✓ Quelles sont les alternatives au crédit renouvelable ?

Selon la dépense à financer, d’autres pistes que le crédit renouvelable peuvent être explorées.

Le prêt personnel donne une vision claire du remboursement. Il finance des travaux ou l’achat d’un équipement important.

L’épargne personnelle reste l’option la plus économique puisqu’elle évite les intérêts.

Pour un besoin très ponctuel, le découvert autorisé et le microcrédit dépannent rapidement à moindres frais, à condition de bien vérifier les conditions tarifaires.

Dans tous les cas, comparer les offres, le coût total et le taux annuel effectif global (TAEG) est une étape indispensable. Les professionnels, comme ceux de Cetelem, aident les particuliers à évaluer leur capacité de remboursement avant de s’engager.