Pourquoi les banques rémunèrent-elles désormais votre argent disponible ?

Pendant longtemps, laisser plusieurs milliers d’euros sur un compte courant était parfaitement normal. Cet argent restait accessible pour les dépenses du quotidien, les prélèvements ou les paiements par carte, mais il ne générait généralement presque aucun revenu.

Cette situation commence pourtant à évoluer.

Banques en ligne, fintechs et établissements financiers développent de nouvelles offres permettant de rémunérer tout ou partie d’un solde disponible. À côté du traditionnel livret d’épargne, le compte rémunéré trouve progressivement sa place dans les habitudes des particuliers.

Le phénomène touche également les professionnels. Une entreprise peut désormais chercher à faire travailler une partie de sa trésorerie sans nécessairement immobiliser cet argent pendant plusieurs mois.

Pourquoi cette rémunération se développe-t-elle maintenant ? Et surtout, est-il encore pertinent de conserver plusieurs milliers d’euros sur un compte qui ne rapporte rien ?

Pourquoi l’argent disponible peut-il désormais rapporter ?

L’évolution des taux d’intérêt joue un rôle central.

Lorsque les taux étaient extrêmement faibles, les établissements avaient beaucoup moins intérêt à proposer une rémunération attractive sur les dépôts disponibles.

Le retour d’un environnement de taux positifs change cette logique.

Pour une banque ou un établissement financier, les liquidités ont de nouveau une valeur économique. Cela permet à certains acteurs de restituer une partie de cette valeur au client sous la forme d’une rémunération.

Il ne faut toutefois pas imaginer qu’une banque gagne automatiquement plusieurs pourcent sur chaque euro présent sur un compte. Le fonctionnement bancaire est beaucoup plus complexe et dépend notamment de la nature des dépôts, de leur utilisation et du statut de l’établissement.

Mais l’environnement actuel rend la rémunération de l’argent disponible beaucoup plus crédible qu’elle ne l’était quelques années auparavant.

Le compte courant reste pourtant très peu rémunéré

Le compte courant possède avant tout une fonction transactionnelle.

Il permet de recevoir un salaire, payer un abonnement, effectuer un virement, utiliser une carte bancaire ou régler ses achats.

Il n’a historiquement pas été conçu comme un produit d’investissement.

C’est pourquoi l’argent présent sur ces comptes reste généralement très peu rémunéré.

Pour une personne conservant une somme importante disponible, la question devient légitime : pourquoi laisser cet argent sur un compte qui rapporte presque zéro lorsqu’il existe des alternatives permettant de préserver une bonne disponibilité ?

Le compte rémunéré devient un nouvel argument commercial

Pendant longtemps, la concurrence entre banques s’est principalement jouée sur d’autres critères.

Carte gratuite, prime de bienvenue, absence de frais à l’étranger, qualité de l’application en ligne, retraits gratuits ou service client étaient les principaux arguments utilisés pour convaincre les consommateurs.

La rémunération du solde ajoute désormais un nouveau critère.

Pour une personne qui conserve régulièrement 5 000 €, 10 000 € ou davantage disponibles, quelques dizaines ou centaines d’euros de rémunération annuelle peuvent représenter un avantage plus concret qu’une réduction de quelques euros sur le prix de sa carte.

Il existe également un intérêt évident pour l’établissement : plus son offre est attractive, plus le client peut être tenté de conserver son argent chez lui.

La rémunération devient donc à la fois un outil d’acquisition et un moyen de fidélisation.

Compte rémunéré ou livret d’épargne : quelle différence ?

Il ne faut pas confondre un compte rémunéré avec un livret.

Le livret est un produit spécifiquement destiné à l’épargne. Certains livrets réglementés bénéficient d’un cadre particulier concernant leur taux, leur plafond et leur fiscalité.

Le compte rémunéré répond à une logique légèrement différente : permettre au client de conserver une somme accessible tout en obtenant éventuellement une rémunération.

Selon l’offre choisie, l’argent peut rester disponible sans durée de blocage importante.

Mais toutes les solutions ne se valent pas.

Il faut notamment regarder :

• le taux réellement appliqué ;

• la durée pendant laquelle ce taux est valable ;

• le plafond de solde rémunéré ;

• les éventuels frais mensuels ;

• les conditions permettant d’obtenir la rémunération ;

• la disponibilité de l’argent ;

• la fiscalité applicable.

Une offre affichant le meilleur taux n’est donc pas systématiquement la plus intéressante.

Un taux promotionnel valable seulement quelques mois peut par exemple être moins avantageux sur la durée qu’un rendement légèrement inférieur mais plus stable.

Pour aller plus loin, notre comparatif des comptes rémunérés permet d’identifier les principales solutions disponibles et leurs conditions.

Faut-il encore laisser 10 000 € sur son compte courant ?

Prenons un exemple simple.

Une personne possède 10 000 € qu’elle souhaite conserver accessibles pour financer un projet ou faire face à un imprévu.

Sur un compte sans rémunération, cette somme ne génère aucun intérêt.

Avec un rendement théorique de 2 % brut par an, les mêmes 10 000 € pourraient produire environ 200 € bruts sur une année.

Cela ne signifie évidemment pas qu’il faut retirer l’intégralité de son argent de son compte principal.

Un compte bancaire doit conserver suffisamment de liquidités pour assurer le fonctionnement quotidien :

• paiement du loyer ;

• prélèvements ;

• dépenses courantes ;

• remboursement d’un crédit ;

• achats par carte ;

• dépenses exceptionnelles.

En revanche, conserver durablement une somme très supérieure à ses besoins mensuels sans aucune rémunération mérite davantage réflexion qu’auparavant.

Les banques en ligne ont accéléré cette évolution

L’arrivée de nouveaux acteurs a profondément transformé les attentes des consommateurs.

Le prix du compte n’est plus le seul élément de comparaison.

BoursoBank, Fortuneo, Monabanq ou encore Revolut cherchent désormais à proposer un univers financier de plus en plus complet.

Compte courant, carte, épargne, assurance, crédit et investissement peuvent progressivement être réunis dans un même espace.

Revolut illustre particulièrement cette évolution. En France, l’application propose désormais un compte d’épargne permettant de percevoir jusqu’à 2,5 % brut selon l’abonnement, avec des intérêts versés quotidiennement et un accès instantané aux fonds.

Ce type d’offre montre bien comment la frontière entre banque du quotidien et épargne disponible devient progressivement moins nette.

L’objectif des nouveaux acteurs est évident : devenir l’établissement principal du client plutôt qu’un simple compte secondaire.

Pour les banques et fintechs, rémunérer les liquidités constitue également une façon d’éviter que le client transfère systématiquement son épargne vers un autre établissement.

Le compte rémunéré peut-il remplacer l’épargne traditionnelle ?

Pas totalement.

Chaque somme doit être associée à un horizon et à un besoin.

L’argent nécessaire dans quelques semaines doit généralement rester facilement accessible.

L’épargne de précaution doit elle aussi pouvoir être mobilisée rapidement en cas d’imprévu.

En revanche, une somme qui ne sera probablement pas utilisée pendant plusieurs années peut être orientée vers d’autres solutions d’investissement, avec un niveau de risque adapté au profil de l’épargnant.

Le compte rémunéré se situe donc entre plusieurs usages.

Il peut permettre de mieux valoriser des liquidités, mais il ne remplace pas automatiquement un livret, une assurance-vie, un compte à terme ou un autre placement.

Il faut également tenir compte de la fiscalité. Un rendement brut ne correspond pas nécessairement au revenu réellement conservé après impôts.

Les taux peuvent-ils redescendre ?

Oui.

La rémunération proposée aujourd’hui n’est pas nécessairement garantie pour plusieurs années.

Les taux directeurs évoluent en fonction de la situation économique et monétaire. Les banques et fintechs peuvent donc adapter leurs offres.

C’est pourquoi il faut éviter de choisir un établissement uniquement sur la base d’une promotion ponctuelle.

Le taux doit être analysé avec :

• sa durée ;

• son plafond ;

• les frais du compte ;

• les conditions d’accès ;

• la disponibilité de l’argent ;

• les autres services proposés.

Un compte gratuit avec un rendement légèrement inférieur peut parfois être plus intéressant qu’un compte payant offrant un taux plus élevé.

Le calcul doit donc être réalisé sur le coût et le gain réels.

Et pour les entreprises ? La trésorerie commence elle aussi à être rémunérée

Le phénomène ne concerne plus uniquement les particuliers.

Une entreprise peut conserver des sommes importantes sur son compte professionnel pour assurer son activité : salaires, TVA, fournisseurs, charges sociales, investissements ou dépenses imprévues.

Cette trésorerie doit généralement rester accessible.

Historiquement, une grande partie de cet argent pouvait rester sur un compte professionnel sans générer de rendement significatif.

Pour une entreprise disposant de plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros, le manque à gagner potentiel devient pourtant important.

C’est pourquoi les acteurs spécialisés dans les services financiers professionnels commencent eux aussi à intégrer des mécanismes de rémunération.

Qonto : quand le compte pro commence à rémunérer la trésorerie

Qonto constitue un exemple intéressant de cette évolution.

L’acteur propose une rémunération du compte professionnel sous certaines conditions.

L’intérêt pour une entreprise est assez simple à comprendre : une partie de l’argent qui doit de toute façon rester disponible pour le fonctionnement de l’activité peut générer une rémunération.

Il n’est donc pas forcément nécessaire de transférer systématiquement cette trésorerie vers un autre produit ou de la bloquer pendant plusieurs mois.

Cela ne signifie pas pour autant que le rendement doit être le seul critère de choix d’un compte professionnel.

Tarifs, moyens de paiement, facturation, gestion des dépenses, virements, accompagnement et outils comptables restent déterminants.

Notre avis sur Qonto permet d’analyser plus largement le compte professionnel, ses services, ses avantages et ses limites.

Compte professionnel rémunéré ou dépôt à terme ?

La bonne solution dépend surtout du moment où l’entreprise aura besoin de son argent.

Une trésorerie destinée à payer les salaires ou la TVA dans quelques semaines doit rester disponible.

À l’inverse, une somme dont l’entreprise sait qu’elle n’aura pas besoin pendant six mois ou un an peut éventuellement être placée sur un produit offrant une autre rémunération.

Le dépôt à terme répond précisément à cette logique : l’entreprise immobilise une somme pendant une durée déterminée en échange d’un rendement défini selon le contrat.

Le compte professionnel rémunéré vise plutôt la trésorerie disponible.

Les deux approches ne sont donc pas nécessairement concurrentes.

Une entreprise peut conserver une réserve immédiatement accessible tout en plaçant séparément la partie de sa trésorerie dont elle n’a pas besoin à court terme.

Vers la fin de l’argent qui dort ?

La rémunération des liquidités traduit une évolution plus profonde du secteur bancaire.

Les consommateurs peuvent aujourd’hui comparer les offres en quelques minutes, ouvrir un compte en ligne rapidement et déplacer plus facilement leur argent d’un acteur à l’autre.

Les établissements doivent donc trouver de nouveaux moyens de convaincre leurs clients de conserver leurs liquidités chez eux.

La rémunération en fait désormais partie.

Cela ne signifie pas qu’il faut déplacer son argent à chaque nouvelle promotion.

Le meilleur choix consiste à trouver un équilibre entre rendement, disponibilité, sécurité, coût et qualité du service.

Mais une chose change : conserver durablement une somme importante sur un compte non rémunéré n’est plus nécessairement une évidence.

Pour les particuliers comme pour les professionnels, la question n’est donc plus seulement « où conserver mon argent ? », mais de plus en plus : « pourquoi cet argent ne me rapporte-t-il rien ? »

FAQ

Qu’est-ce qu’un compte rémunéré ?

Un compte rémunéré permet d’obtenir une rémunération calculée sur tout ou partie du solde détenu. Le taux, le plafond et les conditions varient selon l’établissement.

Un compte rémunéré est-il meilleur qu’un livret ?

Pas nécessairement. Le livret et le compte rémunéré ne répondent pas toujours au même besoin. Il faut comparer le rendement net, la disponibilité de l’argent, le plafond, la fiscalité et les éventuels frais.

Peut-on retirer l’argent d’un compte rémunéré à tout moment ?

Cela dépend du produit. Certaines solutions permettent de conserver les fonds accessibles tandis que d’autres imposent des conditions particulières.

Revolut rémunère-t-il l’épargne ?

Revolut propose en France un compte d’épargne avec un taux variable pouvant atteindre 2,5 % brut selon l’abonnement. Les intérêts sont versés quotidiennement et les fonds restent accessibles.

Un compte professionnel peut-il être rémunéré ?

Oui. Certaines offres professionnelles permettent désormais de bénéficier d’une rémunération sur la trésorerie disponible. Qonto fait notamment partie des acteurs qui proposent ce type de mécanisme sous conditions.