Combien faut-il garder sur un livret d'épargne ?

Faut-il laisser 2 000 €, 10 000 € ou 30 000 € sur un livret d'épargne ? Cette question revient régulièrement, notamment lorsque l'on commence à mettre de l'argent de côté ou que son épargne progresse.

Par prudence, certains préfèrent conserver une somme importante sur leur Livret A ou leur LDDS, quitte à laisser dormir plusieurs milliers d'euros pendant des années. À l'inverse, d'autres investissent rapidement l'ensemble de leur épargne sans conserver de véritable réserve disponible en cas d'imprévu.

Dans les deux cas, l'équilibre n'est pas toujours optimal.

Le rôle d'un livret d'épargne n'est pas de maximiser le rendement de votre patrimoine, mais avant tout de vous offrir une épargne immédiatement disponible, capable d'absorber les aléas de la vie. 

La véritable question n'est donc pas : "Combien puis-je mettre sur mon livret ?" mais plutôt : "Combien dois-je conserver pour être serein sans immobiliser inutilement mon argent ?"

La réponse dépend principalement de votre situation personnelle, de la stabilité de vos revenus et de vos charges fixes. En résumé : il est généralement recommandé de conserver l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes sur un livret d'épargne, soit environ 6 000 € à 15 000 € pour un foyer français moyen. 

Ce montant sert d'épargne de précaution ; au-delà, il peut être plus intéressant d'orienter le surplus vers d'autres supports.

À retenir en 30 secondes : 

✔ Il n'existe pas de montant universel à conserver sur un livret d'épargne.

✔ Une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de dépenses courantes constitue un bon repère pour la plupart des ménages.

✔ Les indépendants, freelances ou personnes ayant des revenus irréguliers ont généralement intérêt à disposer d'un matelas financier plus important.

✔ Une fois cette réserve constituée, il peut être pertinent de répartir le surplus entre différents supports d'épargne selon vos objectifs.

◼️ Pourquoi est-il indispensable de conserver une épargne de précaution ?

Avant de chercher les placements les plus performants, il est généralement recommandé de constituer ce que les conseillers en gestion de patrimoine appellent une épargne de précaution.

Cette réserve financière a un objectif simple : pouvoir faire face à une dépense imprévue sans avoir à recourir à un crédit ou à vendre un investissement dans de mauvaises conditions.

Parmi les situations les plus fréquentes :

• remplacement d'un véhicule ;
• réparation d'une chaudière ou d'un électroménager ;
• franchise d'assurance après un sinistre ;
• dépenses de santé non anticipées ;
• perte d'emploi ou baisse d'activité ;
• retard de paiement de certains clients pour un indépendant.

Une épargne disponible permet également de limiter le recours au découvert bancaire ou au crédit à la consommation, souvent plus coûteux.

Autrement dit, cette réserve représente une forme d'assurance personnelle : elle ne sert pas à générer un rendement élevé, mais à préserver votre équilibre financier lorsque survient un imprévu.

🔎 Combien faut-il réellement garder sur un livret d'épargne ?

Il n'existe pas de montant idéal valable pour tout le monde.

Contrairement à une idée reçue, les experts ne recommandent pas de conserver systématiquement 10 000 € ou six mois de salaire. Le bon niveau d'épargne dépend avant tout de votre niveau de dépenses et de la régularité de vos revenus.

En pratique, il est généralement plus pertinent de raisonner en mois de dépenses plutôt qu'en montant fixe.

✓ Les repères selon votre profil

Ces niveaux restent des repères. Une personne travaillant dans un secteur très stable n'aura pas les mêmes besoins qu'un entrepreneur dont le chiffre d'affaires peut varier fortement d'un mois à l'autre.

L'important est que votre réserve soit suffisante pour couvrir les dépenses essentielles le temps de retrouver une situation normale.

✓ Ce sont vos dépenses qui comptent... pas votre salaire

Une erreur fréquente consiste à calculer son épargne de précaution en fonction de son salaire.

En réalité, ce sont vos charges mensuelles incompressibles qui doivent servir de référence.

Par exemple :

• crédit immobilier ou loyer ;
• alimentation ;
• énergie ;
• assurances ;
• abonnements ;
• transports ;
• frais de santé ;
• scolarité des enfants.

✓ Exemple concret de montant à garder sur un livret 

Thomas gagne 3 300 € nets par mois et ses dépenses fixes représentent 2 100 €.

En conservant l'équivalent de 4 mois de dépenses, son épargne de sécurité devrait atteindre environ : 2 100 € × 4 = 8 400 €.

À l'inverse, une personne percevant un revenu élevé mais ayant très peu de charges n'aura pas nécessairement besoin d'un matelas beaucoup plus important.

C'est pourquoi les conseillers patrimoniaux privilégient presque toujours une approche basée sur les dépenses réelles plutôt que sur le niveau de revenus.

📝 Les facteurs qui peuvent justifier une réserve plus importante sur un livret 

Certaines situations nécessitent de renforcer son épargne de précaution.

C'est notamment le cas si :

• vos revenus sont irréguliers ;
• vous êtes indépendant ou dirigeant d'entreprise ;
• vous possédez plusieurs biens immobiliers ;
• vous avez des enfants à charge ;
• votre véhicule est indispensable à votre activité professionnelle ;
• vous envisagez un changement de carrière ou une création d'entreprise.

À l'inverse, une personne bénéficiant d'un emploi très stable, d'une faible charge financière et d'une bonne capacité d'épargne pourra parfois se contenter d'un matelas légèrement inférieur.

L'objectif n'est pas d'immobiliser plus d'argent que nécessaire, mais de trouver un équilibre entre sécurité et efficacité de votre épargne.

📊 Simulateur : calculez votre épargne de précaution idéale

Vous ne savez pas si votre livret est suffisamment alimenté ? Ce calcul simple permet d'obtenir un premier repère.

✓ Étape 1 : additionnez vos dépenses mensuelles essentielles

Prenez uniquement les dépenses indispensables :

• Loyer ou mensualité de crédit immobilier
• Énergie (électricité, gaz, eau)
• Alimentation
• Assurances
• Téléphone et Internet
• Transport
• Frais de santé
• Garde d'enfants
• Remboursements de crédits

Ne prenez pas en compte les dépenses occasionnelles comme les vacances ou les achats de loisirs.

✓ Étape 2 : choisissez le nombre de mois à couvrir

✓ Étape 3 : effectuez votre calcul

Épargne de précaution = Dépenses mensuelles × Nombre de mois

Exemple : 

• Dépenses mensuelles : 2 300 €
• Réserve souhaitée : 4 mois

L’épargne recommandée : 9 200 €

💬 Le mot des experts ConnectBanque : ce calcul constitue un point de départ. Si vous prévoyez un changement professionnel, un achat immobilier ou une naissance, il peut être judicieux d'augmenter temporairement cette réserve.

✅ Cas pratique : combien garder sur son livret ?

Prenons un exemple concret : Sophie, 35 ans, est salariée en CDI. Elle vit en couple et rembourse un crédit immobilier.

Ses dépenses fixes mensuelles s'élèvent à :

• Crédit immobilier : 980 €
• Charges courantes : 1 020 €
• Assurances : 180 €
• Transport : 220 €

Total : 2 400 € par mois

Afin de couvrir quatre mois de dépenses, elle décide de conserver :

2 400 × 4 = 9 600 €

Une fois cette somme atteinte, chaque nouvel euro épargné pourra être orienté vers d'autres objectifs :

• préparer un futur achat immobilier ;
• financer les études des enfants ;
• investir à long terme ;
• ou compléter son épargne disponible sur un autre support.

💬 Le mot des experts ConnectBanque : cette approche permet d'éviter deux erreurs fréquentes : conserver une épargne insuffisante ou, à l'inverse, immobiliser une somme beaucoup plus importante que nécessaire sur un seul support.

📢 Où conserver son épargne de précaution ?

Le meilleur placement pour une épargne de sécurité n'est pas forcément celui qui offre le rendement le plus élevé.

Avant tout, cette réserve doit rester :

• disponible rapidement ;
• sans risque de perte en capital ;
• accessible à tout moment en cas d'urgence.

C'est pourquoi les livrets d'épargne restent souvent les supports privilégiés pour constituer ce matelas financier.

✓ Les livrets réglementés : la première étape

En France, les livrets réglementés constituent généralement la première solution.

Ils présentent plusieurs avantages :

• disponibilité immédiate des fonds ;
• capital garanti ;
• intérêts exonérés d'impôt pour le Livret A, le LDDS et le LEP ;
• absence de frais de gestion.

Le choix dépend principalement de votre éligibilité et des plafonds de versement : 

Depuis le 1er février 2026, le Livret A et le LDDS étaient rémunérés à 1,5 %. Une revalorisation à 1,70 % a été annoncée pour le 1ᵉʳ août 2026, portée par le calcul semestriel basé sur l'inflation et les taux interbancaires. Le LEP reste le livret réglementé le plus rémunérateur, avec un taux de 2,5 %, mais son accès est soumis à des conditions de ressources.

Une fois ces solutions utilisées ou lorsque leur plafond est atteint, certains épargnants recherchent un support complémentaire leur permettant de conserver une épargne liquide.

✓ Quand un livret bancaire devient-il intéressant ?

Contrairement aux livrets réglementés, les livrets bancaires ne bénéficient pas d'une rémunération fixée par l'État.

Chaque établissement définit librement les conditions de son offre.

Ils peuvent néanmoins présenter plusieurs intérêts :

• disposer d'un plafond plus élevé ;
• compléter un Livret A déjà rempli ;
• séparer son épargne de précaution de son épargne destinée à un projet ;
• profiter ponctuellement d'offres promotionnelles selon les périodes.

Ils s'adressent notamment aux personnes qui souhaitent conserver davantage de liquidités tout en gardant leur argent disponible.

✓ Exemple de livret pour compléter son épargne : le livret Bfor+

Une fois votre épargne de sécurité constituée sur vos livrets réglementés, il peut être pertinent de réfléchir à la répartition du surplus.

Dans cette logique, le Livret Bfor+ de BforBank peut constituer un complément intéressant pour les épargnants souhaitant conserver une partie de leur capital disponible sans l'immobiliser sur des placements de long terme.

Son fonctionnement reste volontairement simple :

• ouverture en ligne ;
• disponibilité permanente des fonds ;
• aucun frais d'ouverture ni de gestion ;
• capital garanti à hauteur des plafonds prévus par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) ;
• Un taux de 2,80% sur 12 mois

Ce type de livret peut notamment répondre à plusieurs situations :

• vous cherchez un taux plus avantageux que le livret A ou LDDS ;
• vous souhaitez distinguer votre épargne de sécurité de votre épargne destinée à un projet ;
• vous préférez conserver une réserve facilement mobilisable avant d'investir le reste de votre patrimoine.

L'objectif n'est pas de remplacer les livrets réglementés lorsqu'ils sont disponibles et adaptés à votre situation, mais de compléter votre stratégie d'épargne avec un support offrant une grande souplesse d'utilisation.

J’ouvre mon livret Bfor+ !

✏️ Répartir intelligemment son épargne

Une erreur fréquente consiste à concentrer l'ensemble de son patrimoine sur un seul livret.

À l'inverse, une répartition par objectif permet de mieux piloter son épargne.

Voici un exemple :

Cette organisation offre une meilleure visibilité sur votre patrimoine tout en évitant de puiser dans votre épargne de précaution pour financer un projet personnel.

💬 L’avis des experts ConnectBanque : Le montant idéal à conserver sur un livret d'épargne dépend moins du rendement proposé que de votre capacité à faire face à un imprévu. Une fois ce matelas constitué, l'enjeu consiste à répartir intelligemment le reste de votre épargne selon vos projets. 

Les livrets réglementés restent souvent la priorité, tandis qu'un livret boosté comme le Livret Bfor+ peut venir compléter cette organisation lorsque vous souhaitez conserver une épargne disponible au-delà des plafonds réglementés ou distinguer plusieurs objectifs d'épargne.

✓ Peut-on avoir trop d'argent sur un livret d'épargne ?

À première vue, laisser une somme importante sur un livret d'épargne peut sembler être la solution la plus prudente. Après tout, votre argent reste disponible à tout moment et ne présente aucun risque de perte en capital.

Pourtant, conserver une réserve trop importante sur un livret n'est pas toujours la stratégie la plus efficace.

Une fois votre épargne de précaution constituée, laisser plusieurs dizaines de milliers d'euros dormir durablement sur un support de court terme peut représenter un coût d'opportunité.

Cet argent pourrait être mobilisé pour financer un projet, diversifier votre patrimoine ou rechercher un meilleur potentiel de rendement selon votre horizon d'investissement et votre profil de risque.

L'objectif n'est donc pas de maximiser le montant présent sur votre livret, mais de trouver le bon équilibre entre :

• la sécurité ;
• la disponibilité ;
• la valorisation progressive de votre patrimoine.

✓ Comment savoir si votre livret est "trop rempli" ?

Posez-vous simplement ces quatre questions :

• Cette somme correspond-elle réellement à mon épargne de précaution ? 
• Ai-je un projet prévu dans les deux ou trois prochaines années ?
• Une partie de cette épargne pourrait-elle être investie sur un horizon plus long ?
• Mon argent est-il réparti entre plusieurs objectifs ?

Si la réponse est "non" à plusieurs de ces questions, il est peut-être temps de revoir l'organisation de votre épargne.

✓ Une stratégie simple pour répartir son épargne sur des livrets ou placements

Une bonne gestion patrimoniale consiste souvent à attribuer une fonction précise à chaque support d'épargne.

Cette organisation permet d'éviter de puiser dans son épargne de sécurité pour financer un projet personnel tout en donnant davantage de sens à chaque euro épargné.

❎ Les 7 erreurs les plus fréquentes 

Même avec de bonnes habitudes d'épargne, certaines erreurs reviennent régulièrement.

1. Tout laisser sur son compte courant

Un compte courant n'a pas vocation à accueillir une épargne importante. Une partie de cette trésorerie peut généralement être transférée vers un support dédié tout en restant disponible.

2. Confondre épargne de précaution et épargne projet

Les économies destinées à acheter une voiture ou financer des travaux ne doivent pas être mélangées avec votre épargne de sécurité.

3. Ne jamais réévaluer son matelas financier

Votre épargne doit évoluer avec votre situation : une naissance, un crédit immobilier ou un changement d'activité modifient vos besoins. 

4. Tout investir sans conserver de liquidités

Rechercher de la performance est légitime, mais investir l'intégralité de son patrimoine sans disposer d'une réserve disponible peut conduire à devoir vendre des placements dans un contexte défavorable.

5. Conserver beaucoup plus que nécessaire sur un seul livret

Une fois votre réserve constituée, une réflexion sur la répartition de votre patrimoine peut permettre d'aligner votre épargne avec vos objectifs de moyen et long terme.

6. Oublier les dépenses exceptionnelles

Taxe foncière, entretien du véhicule, réparations ou dépenses de santé représentent des charges qu'il est préférable d'anticiper.

7. Choisir un support sans tenir compte de son objectif

Un placement n'est jamais bon ou mauvais dans l'absolu. Tout dépend de l'utilisation que vous comptez faire de cette épargne.

📌 FAQ : les questions fréquentes concernant la somme à conserver sur un livret

✓ Combien faut-il avoir de côté en cas de coup dur sur un livret ?

La plupart des spécialistes recommandent de disposer d'une épargne permettant de couvrir entre trois et six mois de dépenses courantes. Ce montant peut être plus élevé pour les travailleurs indépendants.

✓ Peut-on garder toute son épargne sur un Livret A ?

Rien ne l'interdit, mais cela n'est pas toujours la stratégie la plus adaptée. Une fois votre réserve de sécurité constituée, il peut être intéressant de diversifier votre épargne selon vos objectifs.

✓ Combien faut-il avoir de côté sur un livret à 30 ans ?

Il n'existe pas de chiffre universel. Le plus important est de disposer d'une réserve proportionnelle à vos dépenses plutôt qu'à votre âge.

✓ Quelle différence entre une épargne de précaution et une épargne projet ?

L'épargne de précaution sert exclusivement à faire face aux imprévus. L'épargne projet est destinée à financer un achat ou un objectif identifié.

✓ Où placer son argent une fois le Livret A rempli ?

Après avoir utilisé les livrets réglementés adaptés à votre situation et atteint le plafond du livret A, certains épargnants choisissent un livret boosté afin de conserver une épargne disponible. 

Le Livret Bfor+ s'inscrit dans cette logique de complément, notamment lorsque vous souhaitez continuer à épargner tout en gardant vos fonds accessibles.

✓ Faut-il remplir le Livret A avant d'ouvrir un autre livret ?

Pas nécessairement. Cela dépend de vos objectifs, de votre fiscalité et des caractéristiques des autres supports disponibles. 

Par exemple, des livrets boostés peuvent présenter de meilleurs taux pour une épargne court terme.

✓ Un livret bancaire ou boosté est-il sécurisé ?

Oui, un livret bancaire ou boosté est sécurisé car les dépôts effectués auprès d'un établissement bancaire adhérent au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) bénéficient de la garantie prévue par la réglementation (jusqu’à 100 000€). 

✓ Peut-on retirer son argent à tout moment sur un livret ? 

Oui. Les livrets d'épargne permettent généralement d'effectuer des retraits à tout moment, ce qui en fait un support adapté à une épargne de précaution.