Evolution PER de Aviva : le bon moyen pour bien préparer sa retraite ?

Créé par la loi Pacte de 2019, le PER - Plan d’Epargne-Retraite a vocation à remplacer les contrats PERP - Plan d’Epargne Retraite Populaire et Madelin et autres dispositifs d’épargne-retraite. Il est ouvert à tous et permet de réduire votre impôt tout en épargnant.

Nous allons nous intéresser au contrat Evolution PER, commercialisé par Assurancevie.com et géré par Aviva : il s’agit du seul contrat Internet de l’assureur et seul Assurancevie.com le distribue, en exclusivité donc. Retrouvez plus en détails les spécificités de ce contrat.

🔥 PRIME DE BIENVENUE : jusqu’à 250€ offerts pour une première demande d’adhésion au contrat Evolution PER, cliquez ici.

🔍 Le PER, est-ce un produit intéressant pour épargner ?

Evolution PER est un plan d’épargne-retraite individuel de type « assurantiel ».  A savoir qu’il existe 2 types de PER : les PER assurantiels et les PER bancaires.

La plupart du temps, les PER commercialisés sont de type « assurantiel », c’est-à-dire proche de l’assurance vie, avec un fonds en euro disponible. Ils sont gérés par des assureurs et bénéficient des mêmes avantages que l’assurance vie en termes de fiscalité sur les successions, contrairement aux PER Bancaire.

Nous vous rappelons que le produit Evolution PER est géré par l’assureur Aviva, cependant, le courtier Assurancevie.com dispose de l’exclusivité de distribution sur internet de ce contrat d’assurance vie.

Le PER individuel permet une sortie en rente et/ou en capital (possibilité de sortir à 100% en capital) au moment de la retraite. On peut aussi sortir du PER à la retraite par des sorties partielles en capital. Le PER permet également une sortie anticipée en cas d’achat de la résidence principale ou lors de certains accidents de la vie. A noter qu’en cas de sortie en rente, la table de mortalité qui sera utilisée pour le calcul du montant versé est garantie à l’adhésion. Ainsi, vous savez dès le début où vous mettez les pieds, en l’occurrence votre argent.

Evolution PER est un PER assurantiel multi-supports et multi-poches. Il permet d’investir sur un fonds en euro et/ou sur des supports en unités de compte. Il dispose aussi d’un mode de gestion qui est préconisé par défaut avec 3 orientations au choix : Prudent Horizon Retraite, Equilibre Horizon Retraite, ou Dynamique Horizon Retraite. Nous vous explicitons cela un peu plus loin.

Bon à savoir : la gestion évolutive à horizon et la gestion libre peuvent être combinées.

📍 À qui s’adresse le contrat Evolution PER ?

Le contrat Evolution PER est polyvalent et convient à tous les profils d’épargnants : novices, aguerris, prudents ou offensifs. C’est un des PER les plus accessibles du marché : le ticket d’entrée est de 500 euros seulement.

A noter que pouvez très facilement transférer vos contrats retraite Aviva existants sur ce dispositif. S’agissant d’un transfert interne à la compagnie d’assurance Aviva, celui-ci sera d’autant plus facile et rapide mais les transferts depuis d’autres compagnies d’assurance sont également possibles.

Je prépare ma retraite !

🔝 Le fonds en euro Aviva RP Garantie Retraite

Les Français sont friands du fonds en euro qui est l’un de leur support d’investissement préféré.

Ceci, quand bien même les rendements servis de ces dernières années sont quelque peu décevants. Mais si vous ne souhaitez pas prendre de risque avec vos placements notamment pour votre retraite, les fonds en euro restent la meilleure chose à faire.

L’avantage d’Evolution PER, c’est que la gestion à horizon va automatiquement sécuriser l’investissement sur le fonds en euro à l’approche de la retraite : c’est l’un des seuls contrats à faire cela, puisque la quasi-totalité des autres produits sécurise vers des unités de compte monétaires et rémunérant bien moins que les fonds en euros.

Avec 1,66% de rendement servi en 2020, c’est de plus l’un des meilleurs du marché. Il en est de même au niveau des frais : 0,60% annuels. Un vrai best-seller !

✔️ Les différents modes de gestion proposés

La loi PACTE a tranché : le devoir de conseil pour le PER doit être de recommander une gestion dite par « horizon » pilotée directement par l’Assureur ou une société de gestion du choix de ce dernier. Pour autant, vous pouvez vous passer de ce conseil et panacher votre investissement. En plus du mode de gestion par horizon donc, vous pouvez opter pour la gestion libre, le contrat Evolution PER permet même de mixer les deux modes au sein d’un même contrat.

La gestion libre

Le pilote c’est vous : composez votre contrat et gérez les investissements, et arbitrages à réaliser.

Attention, ce mode de gestion est principalement choisi par les clients avec de l’expérience ou bien intéressés par le domaine financier, ayant le temps nécessaire à consacrer à un tel choix. Pour les novices, mieux vaut opter pour la gestion pilotée.

La gestion pilotée ou gestion à horizon

Evolution PER propose bien évidement comme le veut la loi Pacte, une gestion à horizon qu’Aviva appelle gestion pilotée évolutive.

Cela signifie que la répartition entre le fonds en euro et les unités de compte évolue dans le temps et accompagne l’épargnant vers sa retraite.

En pratique, ce mode de gestion automatise la sécurisation progressive (sur le fonds en euro) à l’approche du moment où l’épargnant fera valoir ses droits à la retraite. Plus le temps avance, moins les risques sont donc élevés afin de vous assurer une préparation sereine de la retraite.

📈 Les unités de compte au sein du contrat Evolution PER

Les frais de gestion en unités de compte sont de 0,60% par an soit l’une des toutes meilleures tarifications du marché.

Le parti pris par Aviva et Assurancevie.com est intéressant : « L’idée de ce contrat est de travailler avec une sélection d’unités de compte triées sur le volet et non pas avec un catalogue ultra vaste dans lequel un épargnant non expert peut facilement se perdre. » explique Mathieu Ramadier, Responsable de l’Offre et des Opérations chez Assurancevie.com.

Tous les grands noms du monde de la gestion sont présents : Carmignac, Fidelity, Edmond de Rothschild… avec une large variété de zones géographiques ainsi que de classes d’actifs (actions, matières premières, obligations, fonds flexibles…).

Evolution PER fait également la part belle à l’immobilier avec un OPCI et quelques Sociétés Civiles. De plus, on trouve la Société Civile (SC) Pythagore, sans frais d’entrée, réalisant de la vraie multigestion immobilière ce qui est assez unique sur le marché, avec un focus en Europe et qui vise un rendement de 4,50 % par an.

En revanche, on aurait aimé trouver une sélection de trackers (fonds indiciels), c’est le seul bémol de ce PER qui propose néanmoins le fonds d’ETF OFI Multitracks.

✅ Conclusion : avis et synthèse sur le contrat Evolution PER

Evolution PER présente de nombreux avantages :

• Ticket d’entrée raisonnable : 500€ seulement
• 0% de frais sur versement
• 0% de frais d’arbitrage
• Un fonds en euro très intéressant
• Des frais de gestion faibles à 0,60%
• Un accès à plusieurs supports immobiliers (OPCI, SCI, SC…)
• Une souscription et une gestion 100% en ligne (versements libres et programmés, arbitrages, changement d’adresse, etc.)

Il n’y a pas de d’inconvénients majeurs pour ce contrat.

En résumé, voici un récapitulatif des caractéristiques du contrat Evolution PER :

• Assureur : Aviva
• Nom du fonds en euro : Aviva RP Garantie Retraite
• Performance nette du fonds en euro en 2020 : 1,66%
• Choix d’unités de compte : plus de 110 (dont 1 OPCI et 1 SC)
• Frais d'arrérage (en cas de sortie en rente plutôt qu'en capital) : 3%
• Offre de bienvenue : jusqu’à 250€ offerts 

En savoir plus

Pour finaliser cet article : qui est le courtier Assurancevie.com ?

Assurancevie.com est un intermédiaire en assurances depuis 2004, soit bientôt 20 ans.

Son ambition est clairement indiquée dans son logo : l’épargne en ligne à frais réduits. La société dispose du statut CIF (Conseiller en Investissements Financiers) et est un courtier indépendant dans le sens où Assurancevie.com distribue des contrats d’assureurs sans lien capitalistique avec eux ni avec d’autres structures.

L’indépendance vous assure que la société a toujours pour objectif premier de vous servir au mieux, et d’améliorer votre expérience utilisateur au sein de leur gamme de produits.

Assurancevie.com commercialise les meilleurs contrats assurés par des assureurs de renom : Crédit Mutuel Suravenir, Generali et Aviva.

Sur le papier et réglementairement, c’est un intermédiaire de confiance : on investit via Assurancevie.com, mais son argent est placé chez l’assureur et on consulte ses comptes sur l’espace client assureur. De plus, Assurancevie.com distribue en exclusivité les produits d’épargne de l’assureur Aviva. Là où Generali et Suravenir multiplient les partenariats avec des contrats parfois similaires entre courtiers, Aviva et Assurancevie.com travaillent main dans la main sur le marché internet.

Les meilleurs contrats Aviva sont donc à nos yeux disponibles chez Assurancevie.com ce qui rend le courtier d’autant plus intéressant.

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